以往，老年人被忽悠“存單”變“保單”的保險消費(fèi)誤導(dǎo)現(xiàn)象常被詬病。隨著今日起《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(以下簡稱《通知》)的正式實(shí)施，上述現(xiàn)象將被扭轉(zhuǎn)?！锻ㄖ芬?guī)定，今起商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售時，對65歲以上老人銷售保險必須由保險公司人工審核之后方可出單。這一被稱為最嚴(yán)的“銀保新規(guī)”，能否有效遏制銀保渠道的種種亂象?我們將拭目以待。

A 新規(guī)直指“存單變保單”

向老年人賣保險時，銀行將不能當(dāng)場出單

“存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災(zāi)區(qū)，上當(dāng)受騙的也往往是一些對收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識的老年人。

《通知》于1月8日由保監(jiān)會聯(lián)手銀監(jiān)會下發(fā)，對老年人和低收入人群的權(quán)益保護(hù)更加細(xì)致——《通知》規(guī)定，投保人年齡超過65周歲，或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入，低于省級統(tǒng)計部門公布的最近一年城鎮(zhèn)人均可支配收入或農(nóng)村人均純收入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。這意味著向老年人賣保險時，銀行將不能當(dāng)場出單。

B 誤買銀保15天內(nèi)可“反悔”

年期交保費(fèi)超家庭年收入20%需簽字才能投保

同時，《通知》還就以下投保人權(quán)益做出保護(hù)。

首先，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品時，若存在躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%等情況時，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保;其次，將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。并且在猶豫期內(nèi)退保，保險公司只收取10元保單工本費(fèi);第三，在扣費(fèi)環(huán)節(jié)上，新規(guī)要求銀行和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)24小時內(nèi)短信提醒消費(fèi)者;第四，理財型保險將設(shè)80%的銷售上限?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險(不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險)、保證保險、信用保險的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

C 保險人員“駐點(diǎn)銷售”被取消

有望減少銀保渠道的銷售誤導(dǎo)亂象

保險人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售一直備受爭議，這也是導(dǎo)致銀保渠道銷售誤導(dǎo)亂象頻頻出現(xiàn)的重要原因，而“銀保新規(guī)”則對“駐點(diǎn)銷售”明令禁止。山西證券分析師劉小勇認(rèn)為，“銀保新規(guī)”的諸多嚴(yán)格規(guī)定，有望減少銀保渠道的銷售誤導(dǎo)亂象。保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成表示，目前，我國已成為全球第四大保險市場，但銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品比例僅為10%左右，這與以風(fēng)險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位不相符。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱表示，保險公司和商業(yè)銀行在銷售保險產(chǎn)品時要著眼于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展而不是短期利益，須明確身份，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，如實(shí)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，尤其是免責(zé)條款和潛在風(fēng)險。庹國柱認(rèn)為，保險公司需要開發(fā)一些適合在銀行銷售的保險產(chǎn)品，發(fā)展長期保障型保險產(chǎn)品將是大勢所趨?！艾F(xiàn)在銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品多是分紅險和萬能險，在整個壽險保費(fèi)中占比超過80%。通過發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品，不僅可以改善保險公司的保費(fèi)結(jié)構(gòu)，對經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整也有重要意義。