國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議上所做的政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。這充分說(shuō)明國(guó)家對(duì)強(qiáng)化和完善金融監(jiān)管的高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)(和訊放心保)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一種新方式，它的發(fā)展確實(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)很多便利，需要給予鼓勵(lì)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的首個(gè)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%;規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%;投?？蛻魯?shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。

從已有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過(guò)程看，部分產(chǎn)品對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。如支付寶“馬上發(fā)財(cái)”產(chǎn)品，在宣傳頁(yè)面中甚至都看不到保險(xiǎn)產(chǎn)品的字樣，該產(chǎn)品宣稱“保本保底”，對(duì)于收益的不確定性和費(fèi)用扣除、退保損失等沒(méi)有明確說(shuō)明，未按照監(jiān)管要求采用高、中、低三檔演示未來(lái)的利益給付，且與銀行活期存款作簡(jiǎn)單對(duì)比，使客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中缺乏對(duì)產(chǎn)品屬性的足夠認(rèn)識(shí)和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的理性判斷。一旦客戶提前退保或產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期，造成糾紛的可能性較大，甚至?xí)尣糠挚蛻舢a(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，對(duì)險(xiǎn)企、對(duì)行業(yè)都是潛在的隱患。

目前，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要以萬(wàn)能險(xiǎn)居多， 健康險(xiǎn)、普通 壽險(xiǎn) 產(chǎn)品雖有增長(zhǎng)，但占比不高。單品銷量較高的多個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)7%甚至以上，不過(guò)，險(xiǎn)企都是通過(guò)把萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能弱化，重點(diǎn)突出理財(cái)功能，以提高產(chǎn)品收益率。但在當(dāng)前萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品平均結(jié)算年利率為4%~5%的背景下，預(yù)期一年7%的收益率能否兌現(xiàn)令人懷疑。保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資收益率一般在5%~6%，設(shè)定較高的預(yù)期收益率，而產(chǎn)品的實(shí)際收益率可能會(huì)嚴(yán)重偏離客戶預(yù)期，最后承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的只能是客戶。對(duì)于險(xiǎn)企而言，一旦產(chǎn)品到期，集中退保難以避免，可能會(huì)面臨較大的資金流壓力。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征主要在于“四新”，即新客戶群體的新保險(xiǎn)需求通過(guò)新渠道得到新滿足。其具體銷售過(guò)程大致有以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：交易界面的提供、客服人員在線解答、交易的確認(rèn)及交易結(jié)束后的回訪等。從其銷售形態(tài)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)線下的銷售模式已有本質(zhì)差別。這導(dǎo)致基于傳統(tǒng)銷售模式的保險(xiǎn)監(jiān)管已無(wú)法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的要求。一方面，監(jiān)管政策已無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為，存在監(jiān)管真空;另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為發(fā)展桎梏。如何將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效地納入監(jiān)管，如何將現(xiàn)有的監(jiān)管政策進(jìn)行完善以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為監(jiān)管部門亟待解決的問(wèn)題。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)如何去應(yīng)對(duì)呢?首先，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，注重銷售誤導(dǎo)的前端治理。產(chǎn)品信息的不對(duì)稱和交流過(guò)程的“空口無(wú)憑”是導(dǎo)致傳統(tǒng)渠道銷售誤導(dǎo)的根源之一。無(wú)論是個(gè)險(xiǎn)渠道還是銀保渠道，均以多對(duì)多為主，銷售人員分散化，銷售話術(shù)個(gè)性化，很難避免銷售人員的“選擇性宣傳”。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售則具備一對(duì)多的銷售特點(diǎn)，全程留痕，集中管理。這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的“過(guò)程介入”創(chuàng)造了條件。如監(jiān)管部門可以聯(lián)合淘寶網(wǎng)等銷售平臺(tái)，設(shè)置明確的禁用話術(shù)，對(duì)頁(yè)面宣傳內(nèi)容和客服聊天記錄進(jìn)行后臺(tái)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)話術(shù)，及時(shí)予以屏蔽并自動(dòng)為客戶推送相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。根據(jù)客戶過(guò)往的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)記錄，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行適當(dāng)歸類，一旦客戶購(gòu)買行為嚴(yán)重偏離，自動(dòng)將其納入重點(diǎn)核保對(duì)象。通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，避免產(chǎn)品錯(cuò)配，實(shí)現(xiàn)“把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

其次，應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)優(yōu)勢(shì)，讓客戶共同參與管理。保險(xiǎn)合同的附和性特點(diǎn)使被保險(xiǎn)人在與保險(xiǎn)人進(jìn)行交易時(shí)處于相對(duì)不利的位置，因此，需要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是一個(gè)公開透明的生態(tài)系統(tǒng)，有著“自傳播”的媒體屬性，客戶自我保護(hù)的意識(shí)和能力均有所增強(qiáng)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著顯著的區(qū)別。因此，監(jiān)管部門在加強(qiáng)自身建設(shè)的同時(shí)，還要引導(dǎo)險(xiǎn)企加大信息披露力度，為客戶參與共同管理創(chuàng)造條件。

再次，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才會(huì)取得快速的發(fā)展。有了法律制度的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從其發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律體系，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者交易的安全，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

最后，對(duì)于游離于監(jiān)管體系之外的互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)建立“一行三會(huì)”互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息共享機(jī)制，并確定以商業(yè)銀行作為第三方資金托管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賬戶與客戶賬戶分離;同時(shí)，還應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管，加快研究制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法等。