保險問題即席談(28)

回顧保險經(jīng)紀(jì)人在中國的發(fā)展道路，經(jīng)紀(jì)人角色，以及經(jīng)紀(jì)人制度在保險領(lǐng)域的引入和普及，可以說是相當(dāng)成功的?？偨Y(jié)為一句話：維護(hù)保險消費(fèi)者的利益，做保險消費(fèi)者忠實的代言人，是保險經(jīng)紀(jì)人從無到有、從小到大的生存和發(fā)展基石。

有人認(rèn)為，目前由經(jīng)紀(jì)渠道實現(xiàn)的保費(fèi)收入，占全國總保費(fèi)的比例很小，所以經(jīng)紀(jì)人的作用和地位也微乎其微。這種看法過于簡單，對中國保險市場進(jìn)行更深入分析，就會發(fā)現(xiàn)情況并不是這樣簡單。眾所周知，中國保險市場，大約75%的保費(fèi)收入來源于壽險業(yè)務(wù)，25%左右的保費(fèi)收入來源于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，中國的保險經(jīng)紀(jì)人前一時期基本沒有介入壽險領(lǐng)域;在占總保費(fèi)這25%的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，75%-80%為車險保費(fèi)，中國的經(jīng)紀(jì)人也基本上沒有介入汽車保險領(lǐng)域。事實上，在過去十年左右的歲月里，弱小、年輕的中國保險經(jīng)紀(jì)人主要是在中國保險市場“25%的25%”的領(lǐng)域里艱苦而充滿活力地奮斗著、開拓著，這個領(lǐng)域就是財產(chǎn)保險中的非車險領(lǐng)域，這是中國保險市場中發(fā)展比較欠缺、但經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展又迫切需要的一個重要領(lǐng)域。在這一領(lǐng)域經(jīng)紀(jì)渠道實現(xiàn)的保費(fèi)收入已占到接近30%，中國保險經(jīng)紀(jì)人在這一重要領(lǐng)域發(fā)揮了十分重要的影響和作用。

當(dāng)今中國市場，所有的大型商業(yè)活動、重大工程項目的風(fēng)險管理和保險安排，都不可能沒有保險經(jīng)紀(jì)人的參與，這在過去是不可想象的，所以我們說中國保險經(jīng)紀(jì)人制度的引進(jìn)和普及是相當(dāng)成功的。

之所以成功，是因為中國保險經(jīng)紀(jì)人是伴隨著并服務(wù)于中國經(jīng)濟(jì)社會的市場化、國際化進(jìn)程而發(fā)展起來，在經(jīng)濟(jì)市場化程度較低的時候，經(jīng)紀(jì)人的作用也相對弱小，這是由體制所決定，比如，據(jù)說很早以前，有保險公司曾經(jīng)發(fā)文禁止投保人在某個項目使用經(jīng)紀(jì)人，雖然過去的現(xiàn)實變成了今天的幽默，但這是一種嚴(yán)肅的進(jìn)步，是不可阻擋的。如今，一些重大的商業(yè)活動和工程項目，往往參照國際化、市場化的經(jīng)驗和做法，考慮到風(fēng)險因素和保險機(jī)制，首先就考慮通過保險經(jīng)紀(jì)人來安排保障計劃，再保險業(yè)務(wù)也是一樣，可以說，經(jīng)紀(jì)人制度，與中國社會、經(jīng)濟(jì)的市場化和國際化發(fā)展一脈相承。

但這不僅僅是在闡述歷史，保險經(jīng)紀(jì)人制度的今天和明天，依然會繼續(xù)前行，為中國保險市場和經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)，歷史已經(jīng)證明，經(jīng)紀(jì)人制度的前景和方向是正確的，它與中國經(jīng)濟(jì)社會的市場化、國際化潮流和方向一致。

首先，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中發(fā)揮了不可或缺的制約和均衡作用，能夠使各方力量獲得平衡。沒有制約的市場，一定是不健康的市場。經(jīng)紀(jì)人的制度安排，首先是要站在客戶，即投保人和被保險人的角度上考慮保障需求和保險計劃，需要切實維護(hù)保險消費(fèi)者這一市場最重要因素的利益和訴求，如果沒有保險經(jīng)紀(jì)人，消費(fèi)者的訴求有可能被保險人忽視。

其次，保險經(jīng)紀(jì)人制度增強(qiáng)了保險市場的活力和競爭態(tài)勢，在活躍市場的同時，使得競爭更加充分。在中國經(jīng)濟(jì)從計劃體制向市場體制轉(zhuǎn)化的過程中，仍然存在諸多過去的習(xí)慣和做法，這種體制的轉(zhuǎn)化，是一個漫長的過程，但經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，幫助保險業(yè)在這一體制轉(zhuǎn)化的過渡期內(nèi)，通過市場化的手段和方式來尋找最合適的保險人，通過比較來選擇更加符合客戶需求并維護(hù)客戶利益的承保人，無形中激發(fā)了市場競爭的態(tài)勢?？梢哉f中國的保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場競爭與活力的催化劑，沒有競爭不是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，沒有活力也不是社會主義市場經(jīng)濟(jì)。

再者，經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，對投保人、保險企業(yè)和各級政府，起到了喚醒風(fēng)險管理意識的重大作用，成為風(fēng)險管理意識的普及者。風(fēng)險無處不在，尤其在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，時刻伴隨著風(fēng)險。按照制度的設(shè)計和安排，經(jīng)紀(jì)人在為投保人、被保險人做風(fēng)險管理顧問和保險安排過程中，客觀上是向大眾和政府灌輸風(fēng)險管理意識，投保人和被保險人可以是民眾、企業(yè)，也可以是政府。

需要特別強(qiáng)調(diào)的是，在目前的條件下，投保人和被保險人，仍然是相對弱勢的群體，其利益和訴求理應(yīng)獲得關(guān)注和維護(hù)。保險經(jīng)紀(jì)人制度的安排，本身即要求經(jīng)紀(jì)人更加關(guān)注投保人、被保險人的利益和訴求，這與中國社會、經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展緊密相聯(lián)，是中國建設(shè)和諧社會、關(guān)注民生的國策高度一致的，可以說這是新時期保險經(jīng)紀(jì)人的政治優(yōu)勢。

至于保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展方向和趨勢，從監(jiān)管者的角度來看，我認(rèn)為，一是要有理想地發(fā)展。這涉及保險經(jīng)紀(jì)人的人生觀、價值觀和世界觀，大家必須有崇高的理想，要有一個堅定的立場，那就是切實維護(hù)投保人和被保險人的利益，堅持這樣的理想和立場就可以無堅不摧，是任何人都不能阻擋的，如果堅定了這個立場，保險經(jīng)紀(jì)市場一定是前途無量，如果違背了這個立場，那一定是死路一條。

二是要有規(guī)矩地發(fā)展。在現(xiàn)代法治社會，最大也是最基本的規(guī)矩就是法律。保險經(jīng)紀(jì)人必須增強(qiáng)法律意識，要敬畏法律條文，法律禁止的，千萬不要去碰，這是底線。對一些打著“創(chuàng)新”旗號搞違法活動的，大家要群起而攻之。

三是要有活力地發(fā)展。在遵守、敬畏法律的同時，還應(yīng)當(dāng)把法律當(dāng)作一個保護(hù)自己依法自主經(jīng)營的有力武器。法律禁止的領(lǐng)域是有限的，法律沒有禁止的領(lǐng)域是無限的。因此可以大膽地嘗試和創(chuàng)新，充分發(fā)揮經(jīng)紀(jì)人的創(chuàng)造力和能動性，沒有活力就沒有創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新就沒有未來的發(fā)展。

現(xiàn)在是非常重要的轉(zhuǎn)折點，保險經(jīng)紀(jì)人的制度基礎(chǔ)已經(jīng)打好，但我們還不夠強(qiáng)壯，在人才、專業(yè)、管理、文化等許多方面與快速發(fā)展的保險市場相比，還有很大差距。

我們希望并鼓勵中國保險經(jīng)紀(jì)人積極引進(jìn)國外資本和先進(jìn)的管理經(jīng)驗、專業(yè)技能;鼓勵上市融資，增強(qiáng)資本實力，接受全方位監(jiān)督;鼓勵兼并重組，形成擁有社會責(zé)任感的大型經(jīng)紀(jì)人公司，在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮健康向上的引領(lǐng)作用。

我們對經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管也應(yīng)該是有理想的監(jiān)管、有規(guī)矩的監(jiān)管、有活力的監(jiān)管。歡迎包括保險經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的全社會都來嚴(yán)厲監(jiān)督我們的監(jiān)管工作。