互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品正如雨后春筍般涌現(xiàn)。而其目前的屬性來看，隨機(jī)性、社交化是創(chuàng)新必不可少的要素和趨勢，而對于產(chǎn)品持續(xù)性和用戶黏性，業(yè)界亦在嘗試和思考中。

除了先發(fā)的泰康“求關(guān)愛”、國華的“娛樂寶”等，無論是大型險(xiǎn)企、還是中小保險(xiǎn)公司均加緊了在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“跑馬圈地”。盡管，目前這一領(lǐng)域并非盈利點(diǎn)或獲客渠道，但“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕非簡單的渠道變革，而是產(chǎn)品革命”的觀點(diǎn)早已成為業(yè)內(nèi)共識，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是大勢所趨亦被廣泛認(rèn)可。

持續(xù)性思考：非“一錘子買賣”

自“求關(guān)愛”以來，各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，正有“亂花漸欲迷人眼”之勢。而層出不窮的產(chǎn)品背后究竟是“曇花一現(xiàn)”還是持續(xù)有關(guān)注度仍是疑問。

以陽光保險(xiǎn)近日推出的“搖錢術(shù)”為例，雖然在購買轉(zhuǎn)化率和持續(xù)度上存疑，但產(chǎn)品在隨機(jī)性和社交化兩個屬性上的發(fā)展則令業(yè)內(nèi)感慨?！皳u錢術(shù)”實(shí)為一款附帶贈送保險(xiǎn)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，購買者可通過微信搖一搖的方式自行選擇收益率，收益率最高可達(dá)7%乃至更高。

就產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的隨機(jī)性而言，負(fù)責(zé)該款產(chǎn)品研發(fā)的陽光保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳擁軍在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》獨(dú)家專訪時表示，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中肯定是有算法的，舉一個可能不是非常恰當(dāng)?shù)容^通俗的例子，就像是買彩票中各等級的獎項(xiàng)一樣。

陳擁軍表示：“保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是這樣，推出之后可能十年都不會改變，賣到最后沒有人購買為止。但對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新挑戰(zhàn)就在于，如果你僅僅停留在推出一款新產(chǎn)品，熱度不會超過7天，而且可能是持續(xù)下滑的趨勢。所以對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要做的不是一錘子買賣，最好能夠打造一個有趣的互動平臺?！?

黏性思考：互動平臺化

除了持續(xù)性，用戶黏性是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中最受關(guān)注的因素。實(shí)際上，通過簡單贈送而獲客的黏性并不高。華創(chuàng)研究報(bào)告認(rèn)為，保險(xiǎn)公司只有圍繞客戶黏性形成而非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身自建綜合性互聯(lián)網(wǎng)平臺才可能取得突破。

陳擁軍還告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，實(shí)際上，如何打造互動平臺和增加用戶黏性是目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)中最主要的考慮因素，首要解決的問題包括，第一，如何讓已有的用戶活躍;第二，自傳播的問題，如何讓這些用戶主動傳播和轉(zhuǎn)發(fā)給他的朋友。

陳擁軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)在于“互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制”。做互聯(lián)網(wǎng)金融的最淺層次是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，相當(dāng)于一個電商。再就是互聯(lián)網(wǎng)化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做一些事情，同行都會有各種各樣的玩法，但最重要的還是“互聯(lián)網(wǎng)思維”，它的核心是一種做事情的機(jī)制和方法。

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初期，對固有保險(xiǎn)渠道的沖擊有限。不過業(yè)內(nèi)共識互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是繼銀保、電銷之后的第三波浪潮。而針對目前保險(xiǎn)行業(yè)面臨的產(chǎn)品復(fù)雜、單一及參與度低的問題，陳擁軍建議，“保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化的趨勢可以解決上述問題，產(chǎn)品碎片化應(yīng)該是未來3~5年內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)最核心的一個點(diǎn)，它會向電商化標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品靠齊。”