眾所周知，目前車險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、費率條款粗放，整個市場缺乏生機(jī)，虧損基本上成為行業(yè)常態(tài)。而車險費率市場化將有助于改變費率生成機(jī)制、使費率構(gòu)成更加合理，從而規(guī)范與凈化車險市場，維護(hù)廣大車主的權(quán)益。

根據(jù)，繼2012年保監(jiān)會向保險公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，首次確定商業(yè)車險費率 市場化改革將分三步走后，日前保監(jiān)會召開了閉門會議，對商業(yè)車險條款費率管理制度改革再次征求意見。

為什么必須改革?

安聯(lián)財險中國區(qū)首席運營官宋玄壁直言，自2001年廣東試點車險費率自由化以來，在過去的十年里，我國的車險行業(yè)一直不停地在波峰與波谷之間徘徊，雖然整個行業(yè)保費收入增長迅速，但保險公司的經(jīng)營狀況卻不容樂觀。2013年，全國49家經(jīng)營車險的保險公司有46家虧損，保險公司的亂戰(zhàn)使得保險行業(yè)的利潤不斷被其他行業(yè)盤剝，車險正在進(jìn)入一個下行通道。

“很多業(yè)內(nèi)專家把根本的癥結(jié)歸結(jié)于高度同質(zhì)化的產(chǎn)品和價格體系。在傳統(tǒng)的4P理論中，車險的3個P(產(chǎn)品、價格、渠道)幾乎完全一致，保險公司只能拼Promotion(促銷)?！睂τ?月23日中國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)成立專署的保險專業(yè)委員會，宋玄壁坦言，這與時隔十年后，我國車險費率市場化改革重啟在即密切相關(guān)。

事實上，盈利問題只是我國車險行業(yè)眾多困擾中最“膚淺”的一個。目前我國車險產(chǎn)品較為單一，從不同角度制約了保險公司的活力和創(chuàng)造力，產(chǎn)品承保風(fēng)險的種類少、范圍小，還導(dǎo)致車主的許多保險需求無法得到滿足。由于車險費率條款比較粗放，車輛劃分過于籠統(tǒng)，且對不同風(fēng)險程度的車主按統(tǒng)一費率收取保費，因而在一定程度上束縛了車險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

不能忽視的是，費率市場化改革已經(jīng)成為我國商業(yè)車險行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

目前已準(zhǔn)備什么?

2001年，廣州試點車險費率市場化改革，然而費率改革最終變成一場價格戰(zhàn)。整個深圳市場車險費率明顯下滑，由2001年的1.17%下降到2003年的0.7%，各公司的惡性競爭損害了保險業(yè)的形象。

那么，相比曾經(jīng)，當(dāng)下的車險行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎?要再進(jìn)行費率市場化改革的話，還會不會重蹈覆轍?

宋玄壁表示：“今天車險費率市場化改革面臨的格局已經(jīng)和十年前完全不同?！彼J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變著世界，也深刻地改變或即將改變整個保險業(yè)。借助車聯(lián)網(wǎng)的各種技術(shù)，車聯(lián)網(wǎng)的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險這塊萬億元級的市場。

所謂車聯(lián)網(wǎng)，即能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制的一體化網(wǎng)絡(luò)，在過去的十年里其技術(shù)得到了長足的發(fā)展。其中，作為無線通信技術(shù)、衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和車載電腦的綜合產(chǎn)物，應(yīng)用無線通信技術(shù)的車載電腦系統(tǒng)(Telematics)更是被越來越多的保險公司看作占領(lǐng)未來車險市場的“法寶”。

“每輛車只有一個后裝Telematics接口，誰通過這個接口掌握了客戶的數(shù)據(jù)，誰就更好地了解了客戶的風(fēng)險情況，進(jìn)而可以通過UBI產(chǎn)品(保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標(biāo)綜合考量的車險產(chǎn)品)來近乎永久性地鎖定好的客戶?！彼涡谕嘎叮吮?、平安、太平洋產(chǎn)險早已憑借雄厚的資金和網(wǎng)絡(luò)布局Telematics。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安產(chǎn)險早就已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了自己的Telematics。只要UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，車險行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷。

還應(yīng)準(zhǔn)備好什么?

由于車險費率市場化改革必然要打破原來統(tǒng)一的費率，將車險推向了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧之路。因此保險公司迫切需要將“以保費論英雄”的激勵機(jī)制，過渡到以保費增幅與利潤考核并重上來，改變簡單粗放的經(jīng)營方式，強(qiáng)化效益觀念和利潤考核，綜合考慮險種結(jié)構(gòu)、保單成本、承保質(zhì)量等因素。

同時，保險公司須建立自己的數(shù)據(jù)庫，收集積累本公司、本行業(yè)的統(tǒng)計資料，并確保數(shù)據(jù)真實可靠，以此為費率厘定的主要依據(jù)。并且借鑒公安、交管等社會風(fēng)險管理職能部門的統(tǒng)計資料，作為費率厘定的參考依據(jù)。充分考慮車輛種類、投保人或車主個人情況、車輛使用情況、市場供求情況及保險公司自身管理情況等因素，讓費率與風(fēng)險相匹配，由此達(dá)到細(xì)分市場、細(xì)化風(fēng)險。

值得注意的是，保險公司應(yīng)創(chuàng)新車險營銷模式，打破中介壟斷客戶資源的局面。保險公司要充分了解汽車銷售趨勢及客戶消費習(xí)慣，發(fā)展網(wǎng)銷，減少中間環(huán)節(jié)，降低費率直接讓利于消費者;利用自己的“客戶服務(wù)中心”“理賠中心”，在普通商場、居民小區(qū)等人群集中地域設(shè)立門店，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)。

此外，還需要保險行業(yè)協(xié)會整合行業(yè)力量，抓緊完善基礎(chǔ)建設(shè)。通過收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，測算好商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，建立數(shù)據(jù)監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種新情況、新問題;通過推進(jìn)車險信息平臺建設(shè)，建立車險行業(yè)數(shù)據(jù)庫，與公安交管部門加強(qiáng)信息互換，做到行業(yè)內(nèi)外信息共享;通過建立代位求償機(jī)制，進(jìn)一步提升行業(yè)理賠服務(wù)。