中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展特別是對(duì)保險(xiǎn)的保障功能有著長(zhǎng)期的觀察和思考。近日，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》執(zhí)行總編輯李俊嶺采訪了郝演蘇。郝演蘇主要觀點(diǎn)如下：

1.選取試點(diǎn)地區(qū)要立足國(guó)情

推進(jìn)相關(guān)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)立足國(guó)情，實(shí)事求是地進(jìn)行推進(jìn)，否則一些好的設(shè)想很難落地，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一個(gè)明顯例證。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在上海可以做的在青海就很難開(kāi)展。因此，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇上海試點(diǎn)是有問(wèn)題的。

2.傳統(tǒng)商業(yè)模式很難被互聯(lián)網(wǎng)顛覆

保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式很難被互聯(lián)網(wǎng)顛覆，互聯(lián)網(wǎng)只是為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟出一個(gè)銷(xiāo)售和服務(wù)的渠道而已。就像以前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售，后來(lái)有了銀行保險(xiǎn)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員產(chǎn)生很大的壓力，但現(xiàn)在再看，每個(gè)渠道各有各的特點(diǎn)，只會(huì)把“蛋糕”做大。

3.保險(xiǎn)可以履行社會(huì)管理職能

通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)為政府分擔(dān)社會(huì)管理責(zé)任的思路是對(duì)的，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)可以協(xié)助政府履行社會(huì)管理職能。在某些特定的狀態(tài)下，保險(xiǎn)是可以全部承擔(dān)社會(huì)管理中的職能，而不僅僅是補(bǔ)充的角色，如中小學(xué)的校方責(zé)任險(xiǎn)。包括未來(lái)可能推出的食品責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。環(huán)責(zé)險(xiǎn)也是如此。

4.商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該服務(wù)“走出去”

中國(guó)是出口大國(guó)，但是中國(guó)無(wú)形貿(mào)易的保費(fèi)收入是全世界最低的，中國(guó)企業(yè)到海外發(fā)展的保險(xiǎn)需求也沒(méi)有得到解決。這與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)或大國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的身份不符。中國(guó)企業(yè)“走出去”了，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該保駕護(hù)航，這也是在履行保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

5.保障為主 理財(cái)為輔

保險(xiǎn)行業(yè)是以做保障為根基的行業(yè)，保障與理財(cái)并不矛盾，不是對(duì)立關(guān)系。保障本身就是理財(cái)，它不是直接理財(cái)，而是一個(gè)很好的財(cái)富管理規(guī)劃——發(fā)生事故后通過(guò)賠償使你的財(cái)富得到保障。目前，一些公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品搞得異化，讓民眾誤認(rèn)為保險(xiǎn)就是個(gè)發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ摺?yīng)該以保障為主，理財(cái)為輔，現(xiàn)在顛倒了。

6.財(cái)險(xiǎn)公司過(guò)多關(guān)注低端業(yè)務(wù)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更多地關(guān)注低端業(yè)務(wù)——車(chē)險(xiǎn)，真正的企業(yè)業(yè)務(wù)和與政府職能有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。

7.壽險(xiǎn)業(yè)患上了“三高癥”

壽險(xiǎn)公司乃至整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)患上了“三高癥”——所謂的高準(zhǔn)備金、高資本投入、謀求所謂不著邊際的高收益，即高現(xiàn)金價(jià)值。這很麻煩，出事的話(huà)就陷進(jìn)去了。

8.保險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)公布保額

現(xiàn)在披露保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，只有保費(fèi)，沒(méi)有保額，反映不出保險(xiǎn)提供了多少保障。保額是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)國(guó)家和民眾提供的保障額度，同時(shí)也是一個(gè)賣(mài)點(diǎn)——可以告訴政府和公眾，保險(xiǎn)為整個(gè)社會(huì)承擔(dān)了多大的責(zé)任。除了保額，還有賠償比例也很關(guān)鍵。