曾經(jīng)搶盡風(fēng)頭的“寶寶”們，如今收益率持續(xù)下滑，大部分“寶寶”們年化收益率進(jìn)入“4 %”時(shí)代。就在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金熱潮逐漸退卻之際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則進(jìn)入投資者的眼中。國華人壽、昆侖健康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司推出預(yù)期年化收益率達(dá)到6 %的產(chǎn)品，珠江人壽推出了6 .8 %的保險(xiǎn)產(chǎn)品更是讓投資者們心動(dòng)不已。

佛山保險(xiǎn)行業(yè)一位資深人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)的新嘗試，值得肯定。她同時(shí)提醒投資者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率只是保險(xiǎn)公司給出的預(yù)期收益，并不等于實(shí)際收益。

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)收益，

珠江人壽最高

盡管“寶寶”們收益率下滑，但互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮依舊堅(jiān)挺。最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的另一分支———互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)受到越來越多投資者的關(guān)注。在淘寶理財(cái)頻道搜索“保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”，就會發(fā)現(xiàn)有眾多收益率頗為吸引人的理財(cái)產(chǎn)品。

比如，期限在3個(gè)月以下，最低持有期為80天的弘康人壽寶盈一號，80天的預(yù)期年化收益率為4 .76%，隨著保單持有期延長，預(yù)期年化收益率還將逐步上升，一年后可達(dá)到5.2%。3個(gè)月至1年的民生保險(xiǎn)金元寶1號萬能險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率達(dá)到5%，最低持有期限為3個(gè)月。昆侖健康保險(xiǎn)公司推出的存樂理財(cái)保障計(jì)劃預(yù)期年化收益率為6%，最低持有期限為3個(gè)月。國華人壽保險(xiǎn)公司推出的新版理財(cái)寶持有期限達(dá)到91天，預(yù)期年化收益率也達(dá)到6%。最吸引人眼球的，莫過于珠江人壽保險(xiǎn)公司推出的兩款產(chǎn)品。該公司的匯贏1號新版預(yù)期年化收益率達(dá)到6.5%，其最低持有期限為1年。該公司的另外一款產(chǎn)品匯贏三號贏春版，預(yù)期年化收益率則高達(dá)6.8%，最低持有期限為2年。該款產(chǎn)品成為淘寶保險(xiǎn)理財(cái)頻道收益率最高的產(chǎn)品。

高收益的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱捧。預(yù)期年化收益率為6.8%的珠江人壽匯贏三號贏春版已經(jīng)累計(jì)銷售14.67萬份，獲得資金1.47億元。預(yù)期年化收益率為6.5%的珠江人壽匯贏1號新版累計(jì)銷售4 .77萬份，獲得資金4773萬元。預(yù)期年化收益率為5%的民生保險(xiǎn)金元寶1號萬能保險(xiǎn)銷售5870份，獲得資金587萬元。

這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多都是專門面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的。比如，國華人壽新版理財(cái)寶就明確標(biāo)注：該款產(chǎn)品只限網(wǎng)絡(luò)投保。昆侖健康保險(xiǎn)公司推出的存樂理財(cái)保障計(jì)劃同樣如此。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是保險(xiǎn)產(chǎn)品，跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，對投保人年齡有要求，投保人年齡需要達(dá)到18周歲，最高不超過65周歲或70周歲。

特點(diǎn)：門檻低，流動(dòng)性中等

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品依舊承襲了互聯(lián)網(wǎng)的平民精神，購買門檻比較低。比如，珠江人壽保險(xiǎn)公司推出的匯贏三號贏春版和匯贏1號新版的起購金額都是1000元，以1000元每份遞增。昆侖健康存樂理財(cái)保障計(jì)劃和弘康人壽寶盈一號產(chǎn)品的起購金額也都是1000元。國華人壽推出理財(cái)寶新版則低至1元起購，向余額寶[微博]看起。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品門檻總體上比互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金高，但比起銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬元的起購門檻還是低了一大截，基本能夠滿足所有人的理財(cái)需求。

跟線下的傳統(tǒng)保單有所區(qū)別的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品免除了多項(xiàng)費(fèi)用。比如，昆侖健康保險(xiǎn)的存樂理財(cái)保障計(jì)劃就免除了初始費(fèi)用，無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，無保單生效期滿3個(gè)月后的部分領(lǐng)取費(fèi)用或退保費(fèi)用。民生保險(xiǎn)的金元寶1號萬能險(xiǎn)也是零初始費(fèi)用和零管理費(fèi)。

在流動(dòng)性方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性屬于中等。大多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都有最低持有期限。一旦達(dá)到最低持有期限之后，可以靈活支取，不少產(chǎn)品實(shí)行T +1到賬。比如，昆侖健康的存樂理財(cái)保障計(jì)劃，滿3個(gè)月后可隨時(shí)支取，沒有任何手續(xù)費(fèi)。

但是，如果沒有達(dá)到最低持有期限要求的保單要提前支取，可能還會遭遇損失。比如，民生保險(xiǎn)的金元寶1號萬能險(xiǎn)如果3個(gè)月內(nèi)退保的話，保險(xiǎn)公司將會收取客戶個(gè)人賬戶現(xiàn)金價(jià)(1274.00, 0.00, 0.00%)值(本金+收益)2%的退保手續(xù)費(fèi)。珠江人壽匯贏三號贏春版這一產(chǎn)品，如果1年內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將會收取提取金額的3%作為手續(xù)費(fèi)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的靈活性較之銀行理財(cái)產(chǎn)品要好，但是比起“寶寶們”要差。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品保障程度普遍低

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品5%-7%的年化收益率的光環(huán)之下，其保障力度通常都非常弱。比如，昆侖健康保險(xiǎn)存樂理財(cái)保障計(jì)劃，保單生效首年因疾病發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶價(jià)值的105%，第二年底起至保險(xiǎn)期滿發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶價(jià)值的101%，因意外傷害以及關(guān)愛護(hù)理引發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的，同樣如此。

國華人壽新版理財(cái)寶的保障范圍則為：疾病引發(fā)的身故或全殘，以及意外傷害引發(fā)的身故或全殘，客戶可以獲得賬戶價(jià)值的105%。珠江人壽匯贏三號贏春版，被保險(xiǎn)人身故時(shí)賠付賬戶價(jià)值的105%。佛山保險(xiǎn)行業(yè)一位資深人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)就是萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，只是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在銷售。由于要給到投資者5%-7%這樣高的收益，保險(xiǎn)公司很難再給出較高的保障，否則保險(xiǎn)公司會出現(xiàn)虧損。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品近日收益

[寶寶們]

余額寶

4 .70 6 %

華夏財(cái)富寶

4 .53 0 %

嘉實(shí)活期寶

4 .9 3 7%

[保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品]

弘康人壽寶盈一號

4 .76 %

民生保險(xiǎn)金元寶1號

5%

國華人壽新版理財(cái)寶

6 %

珠江人壽匯贏三號贏春版

6 .8%

延伸

安全性較好應(yīng)提防釣魚網(wǎng)站

對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)而言，安全性是投資者最關(guān)注的問題之一。預(yù)期年化收益率達(dá)到6.5%的珠江人壽匯贏1號新版萬能險(xiǎn)產(chǎn)品簡介中就表示，受政府監(jiān)管，由專戶專人管理，保險(xiǎn)公司的資金投向也嚴(yán)格遵守中國保監(jiān)會的規(guī)定。

昆侖健康保險(xiǎn)存樂理財(cái)保障計(jì)劃產(chǎn)品介紹中也表示，該產(chǎn)品接受國家監(jiān)管，有獨(dú)立的萬能險(xiǎn)投資賬戶與產(chǎn)品相匹配，投資策略穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)等級較低。產(chǎn)品的投資策略原則上不參與二級市場，以參與新股申購、定向增發(fā)、戰(zhàn)略投資為主，其固定收益投資將以國債、金融債和AA級以上企業(yè)債為主。

上述佛山保險(xiǎn)行業(yè)資深人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品同樣需要向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，因此安全性方面比較好。只要市民能確定投保的是正規(guī)的保險(xiǎn)公司，就無需擔(dān)心。但是，該人士也提醒，由于互聯(lián)網(wǎng)上魚龍混雜，市民投資時(shí)要提防釣魚網(wǎng)站的騙局。

提醒

業(yè)內(nèi)人士：要正確看待預(yù)期年化收益率

佛山一大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，跟銀行理財(cái)產(chǎn)品有所不同，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡介中，可以看到兩個(gè)收益率：預(yù)期年化收益率和保單最低保證年化結(jié)算利率。南都記者就發(fā)現(xiàn)，民生理財(cái)金元寶3號萬能保險(xiǎn)和珠江人壽匯贏三號贏春版兩個(gè)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率分別為5.5%和6.8%，但其保單最低保證年化結(jié)算利率都是2.5%。該人士表示，保單最低保證年化結(jié)算利率是合同約定的回報(bào)最低限，市民可以放心拿到。但這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品介紹的5%-7%的預(yù)期年化收益率，現(xiàn)在還不好說?！盎ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)在才剛剛熱起來，保險(xiǎn)公司肯定都會盡可能給予客戶預(yù)期年化收益率，這樣可以在這一波互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)浪潮中確立自己的領(lǐng)先優(yōu)勢。但是否會像銀行理財(cái)產(chǎn)品那樣實(shí)行隱形的剛性兌付，現(xiàn)在言之尚早?！痹撊耸空f道。