傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品部門(mén)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷“客戶可能需要什么樣的保險(xiǎn)”來(lái)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，再通過(guò)不同渠道向客戶推薦，客戶始終只能在僅有的幾款商品中選擇，并且在商品組合、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)頻率和期限上，都受到了嚴(yán)格限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，保險(xiǎn)公司用互聯(lián)網(wǎng)思維打造保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，客戶根據(jù)需要在網(wǎng)上定制屬于自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在成為現(xiàn)實(shí)。

近日，信泰保險(xiǎn)就將互聯(lián)網(wǎng)碎片化概念和保險(xiǎn)相結(jié)合，提出“保費(fèi)定保額”的創(chuàng)新思維，研發(fā)推出了一種個(gè)人身價(jià)賬戶——“壹保險(xiǎn)”。用戶可以根據(jù)自己的需求選擇不同險(xiǎn)種、任意額度，為自己和家人構(gòu)筑更加周全的保障計(jì)劃。也可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在“走入”C2B時(shí)代，即先有消費(fèi)者提出需求，后有生產(chǎn)企業(yè)按需求組織生產(chǎn)。如果說(shuō)“余額寶”滿足了80%互聯(lián)網(wǎng)用戶的碎片化理財(cái)需求，那么現(xiàn)在的“壹保險(xiǎn)”正在試圖解決80%互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)人身安全和健康的保險(xiǎn)保障需求。

領(lǐng)軍開(kāi)發(fā)這款產(chǎn)品的信泰首席多元行銷執(zhí)行官連子智表示，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何為每一位消費(fèi)者帶來(lái)有價(jià)值的創(chuàng)新，回歸每個(gè)人按自己的需求、能力、意愿去消費(fèi)的初始狀態(tài)，是公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所堅(jiān)持的理念與目標(biāo)，“壹保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，就是讓用戶自己做商品的主導(dǎo)者。當(dāng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)被碎片化后，門(mén)檻大幅降低，低收入者也可以購(gòu)買(mǎi)，并通過(guò)時(shí)間一步步累積自己的“身價(jià)”，充分滿足了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的個(gè)性化需求?！耙急ｋU(xiǎn)”應(yīng)該是目前市場(chǎng)上起購(gòu)點(diǎn)最低、保障最全面、參與形式最靈活的保險(xiǎn)保障方式。

記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，信泰這一專為互聯(lián)網(wǎng)用戶量身打造的個(gè)人身價(jià)賬戶可以歸納為如下幾大特點(diǎn)：隨手理、隨意搭、隨心轉(zhuǎn)、隨時(shí)買(mǎi)、隨身帶。一是賬戶中的各類商品，不論是理財(cái)還是保障，均可1元起購(gòu)，無(wú)購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，真正做到了人人都買(mǎi)得起;二是賬戶涵蓋了客戶最迫切需要的理財(cái)、意外、出行、癌癥等各類具備基本理財(cái)和保障功能的保險(xiǎn)，用戶可以按實(shí)際需求自由搭配;三是用戶可視自己當(dāng)時(shí)的付款能力自主設(shè)定購(gòu)買(mǎi)金額，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)定制化;四是用戶可根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，隨時(shí)增加保障來(lái)提升自己的身價(jià);五是所有保險(xiǎn)場(chǎng)景均可在PC端和移動(dòng)客戶端同步實(shí)現(xiàn)，以用戶便利為考慮，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的碎片化推向極致。

據(jù)了解，他們的研發(fā)團(tuán)隊(duì)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品的基礎(chǔ)形態(tài)上，研發(fā)出三種不同的碎片化技術(shù)，分別對(duì)不同保險(xiǎn)商品所構(gòu)成的各要素，進(jìn)行單個(gè)或組合碎片化，包括保險(xiǎn)責(zé)任碎片化、保險(xiǎn)期間碎片化、保費(fèi)碎片化?，F(xiàn)在推出的“壹保險(xiǎn)”1.0版?zhèn)€人身價(jià)賬戶，主要實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)期間碎片化和保費(fèi)碎片化兩個(gè)突破。未來(lái)“壹保險(xiǎn)”還將逐步豐富其中的四大商品線，并將通過(guò)別出心裁的設(shè)計(jì)，保證讓每個(gè)用戶都能看得懂、用得上。

如此一來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也由此實(shí)現(xiàn)了先有消費(fèi)者需求產(chǎn)生，而后有企業(yè)生產(chǎn)的真正C2B電子商務(wù)模式。

實(shí)際上，自去年開(kāi)始，因?yàn)椤坝囝~寶”的成功，互聯(lián)網(wǎng)金融便以排山倒海之勢(shì)迎面撲向金融保險(xiǎn)業(yè)。其間，雖有不少小打小鬧的微創(chuàng)新，真正能夠引起市場(chǎng)普遍關(guān)注并形成影響力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新并沒(méi)有?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融之間，也因此面臨著前所未有的融合障礙，既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

業(yè)內(nèi)人士表示：“現(xiàn)在很多人包括金融保險(xiǎn)從業(yè)者，都以為只要加入互聯(lián)網(wǎng)元素便叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，這是沒(méi)有看到問(wèn)題的核心。而互聯(lián)網(wǎng)思維，從結(jié)果看有兩點(diǎn)核心，一是給用戶創(chuàng)造價(jià)值，二是讓一切交易回歸人與人之間的本質(zhì)，并且圍繞這兩個(gè)核心來(lái)改造傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)商品的定價(jià)和設(shè)計(jì)，而不是盲目地去做一些對(duì)用戶沒(méi)有太多價(jià)值的創(chuàng)新。”

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入17222億元，其中電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到了291億元。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的低成本、服務(wù)的便捷性等優(yōu)勢(shì)，將使保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。而互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)必將促使保險(xiǎn)行業(yè)向買(mǎi)方主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，除了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也將大幅提高。