“十論現(xiàn)代保險(和訊放心保)服務(wù)業(yè)”系列訪談之六

近年來，保險業(yè)在推進市場化改革方面取得了很大成效，但距離“市場在資源配置中起決定作用”還有差距。如何認(rèn)清保險業(yè)的市場化改革進展和努力方向?政府和市場的邊界在哪里?哪些應(yīng)該交給市場?哪些必須交給監(jiān)管?商業(yè)保險產(chǎn)品與(準(zhǔn))公共服務(wù)產(chǎn)品的邊界在哪里?針對這些問題，近日，《中國保險報》編委、編輯中心副主任張春輝采訪了中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧。魏迎寧主要觀點如下：

1.保險公司不用諱言盈利

以為保險業(yè)出發(fā)點是為社會作貢獻而不是為了賺錢，才叫社會性，這種觀點是錯誤的，那是慈善機構(gòu)和公益組織，不是企業(yè)。市場經(jīng)濟是雙贏的，不是說賺錢就沒有社會性。保險公司也不用諱言盈利，正因為有盈利動力，才會不斷擴大業(yè)務(wù)，滿足社會需求，使經(jīng)濟得到發(fā)展，使消費者的需求得到滿足。

2.能由市場解決的就交由市場

既然保險是商業(yè)行為，能由市場解決的問題就交由市場。也就是，要不要買保險，買何種保險，買哪一家公司的保險，由投保人決定;在哪里設(shè)營業(yè)機構(gòu)，賣何種保險，由保險公司決定;以何種價格成交，由投保人與保險公司通過市場競爭決定。但是，市場也不是萬能的，某些市場不能解決的問題，還是需要政府的干預(yù)和調(diào)控。

3.車險費率市場化需要條件

車險業(yè)務(wù)量在財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)量中舉足輕重，如果費率要市場化，需要一定的條件。首先，對車險的定價，要運用精算方法，要有依據(jù)。人壽保險的定價，依據(jù)生命表;重大疾病保險的定價，依據(jù)重大疾病發(fā)生率表。車險有沒有損失率表?如果沒有，定價就沒有科學(xué)根據(jù)。先要把相關(guān)數(shù)據(jù)收集、整理，編制車險的損失率表，就可以成為車險定價的依據(jù)和評估準(zhǔn)備金的依據(jù)，在此基礎(chǔ)上才可以市場化。

4.費率市場化更需要監(jiān)管

市場都是需要監(jiān)管的，對市場進行監(jiān)管是政府的職責(zé)，所以并非對于市場化的東西不要監(jiān)管，只監(jiān)管非市場化的東西。當(dāng)然，監(jiān)管的方式可以進行調(diào)整、改進。監(jiān)管的原則是，違法違規(guī)的要管，損害消費者合法權(quán)益的要管，可能引起系統(tǒng)性風(fēng)險的要管。具體到管什么，以什么方式管，需要進一步研究。

5.如何理解現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)

建設(shè)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，是科技進步、經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)提出的要求。為此，一方面，保險業(yè)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足新的社會需求;另一方面，對于傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，也需要運用現(xiàn)代科技、新的服務(wù)方式。當(dāng)然，這對監(jiān)管也提出了新的要求。