我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、民生需求釋放期、社會(huì)矛盾多發(fā)期和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升期，政府面臨很大的經(jīng)濟(jì)管理和社會(huì)管理壓力。隨著政府改革轉(zhuǎn)型，如何確保在簡(jiǎn)政放權(quán)的過程中社會(huì)管理不出現(xiàn)空白和缺位，如何利用市場(chǎng)機(jī)制建立公共服務(wù)供應(yīng)體系，都是我們亟待面對(duì)和解決的重大課題。而保險(xiǎn)(和訊放心保)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、社會(huì)互助和社會(huì)管理機(jī)制，這種特征使保險(xiǎn)業(yè)在政府改革轉(zhuǎn)型中大有可為。

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和公共服務(wù)方式，完善社會(huì)救濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償體系，平滑跨期風(fēng)險(xiǎn)、完善社會(huì)保障體系以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面已經(jīng)發(fā)揮了一定作用。但面對(duì)政府改革轉(zhuǎn)型中的巨大風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)尚未充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

首先，政府的支持力度有待加強(qiáng)。我國(guó)部分地方或行業(yè)在利用保險(xiǎn)參與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理時(shí)，具有臨時(shí)“一事一議”和局部性的特點(diǎn)，整體缺乏系統(tǒng)性的規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。這樣，保險(xiǎn)業(yè)難以對(duì)相關(guān)行業(yè)或領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，限制了保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。雖然國(guó)家出臺(tái)一些法律法規(guī)，鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是由于缺乏具體實(shí)施細(xì)則或者地方政府沒有出臺(tái)配套法規(guī)，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難在全國(guó)推廣。

其次，保險(xiǎn)業(yè)為政府改革轉(zhuǎn)型提供服務(wù)的水平有待加強(qiáng)。一些保險(xiǎn)企業(yè)仍然僅僅將自己定位為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，而沒有站在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的高度承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，為政府的社會(huì)管理和職能轉(zhuǎn)變分擔(dān)壓力。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主要還是起事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔茫骘L(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)減量管理的意識(shí)還不足。我國(guó)一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于不能通過專業(yè)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、科學(xué)厘定費(fèi)率而尚未開展，無法滿足政府改革轉(zhuǎn)型中的社會(huì)管理需求。

再次，國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)。受特殊的歷史文化和現(xiàn)實(shí)國(guó)情影響，保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來還沒有被普遍認(rèn)可和接受。我國(guó)國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的依賴思想仍然普遍存在。我國(guó)尚未在全社會(huì)普及風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，沒有充分發(fā)揮新聞媒體的宣傳引導(dǎo)作用來營(yíng)造全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。

在當(dāng)前我國(guó)政府改革轉(zhuǎn)型過程中，如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在政府改革轉(zhuǎn)型中的作用、更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的職能?筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下方面進(jìn)行改善。

政府應(yīng)將保險(xiǎn)納入改革轉(zhuǎn)型的整體框架。政府應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)。各級(jí)政府和有關(guān)部門需要以更加積極、開放的態(tài)度支持保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮功能創(chuàng)造基礎(chǔ)性條件。在此基礎(chǔ)上，參照政府具體職能領(lǐng)域，在經(jīng)濟(jì)、民生、社會(huì)管理等方面全面規(guī)劃保險(xiǎn)參與政府改革轉(zhuǎn)型的方式、方法和職能界定，制定整體實(shí)施方案和路線圖，根據(jù)保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種和所能提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，對(duì)接政府具體職能部門，根據(jù)實(shí)際情況開展試點(diǎn)，并逐步推進(jìn)。例如，可參照政府財(cái)政收支的分類體系，將當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)?yīng)于政府的17類支出項(xiàng)目中，在具體實(shí)施時(shí)，根據(jù)政府部門設(shè)置和保險(xiǎn)企業(yè)部門設(shè)置，進(jìn)行雙方的機(jī)構(gòu)對(duì)接和工作對(duì)接。

各級(jí)政府應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)在財(cái)政、稅收、政策等方面給予支持。在制度層面，明確保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家災(zāi)害管理、個(gè)人養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系、公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理體系等領(lǐng)域中支持和推動(dòng)社會(huì)管理工作的具體定位、參與模式、參與主體和責(zé)任落實(shí)等，為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新提供系統(tǒng)穩(wěn)定、具體清晰的制度安排。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能成效明顯的責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，應(yīng)在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取地方立法，為進(jìn)一步規(guī)范和推廣這些險(xiǎn)種的發(fā)展提供法律依據(jù)。在組織推動(dòng)方面，在各級(jí)政府統(tǒng)一組織下，明確主管牽頭部門，建立協(xié)調(diào)推動(dòng)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)通過購(gòu)買各類災(zāi)害保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)個(gè)人通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制提高養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障水平，減輕政府財(cái)政壓力。另外，應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)政和稅收優(yōu)惠?？紤]到一些涉及民生的險(xiǎn)種具有一定的公共品屬性，這些保險(xiǎn)如果按照純商業(yè)模式運(yùn)行難以為繼，同時(shí)，我國(guó)農(nóng)民、城市低收入者等群體購(gòu)買力有限，因而在這些民生領(lǐng)域及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，建議政府給予保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。例如，繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，給與巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)稅優(yōu)惠，免征交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅的稅率及稅基，推出商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步主動(dòng)參與政府改革轉(zhuǎn)型。首先，應(yīng)創(chuàng)新理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)思維，從“減輕分擔(dān)災(zāi)害損失”向“減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，從“處理存量風(fēng)險(xiǎn)”向“促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量”轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)建立健全風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警機(jī)制，從單一、被動(dòng)、應(yīng)急的危機(jī)管理模式向全面、主動(dòng)、長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)變，全面發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其次，增強(qiáng)能力。根據(jù)長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)案例和數(shù)據(jù)，系統(tǒng)地、科學(xué)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、評(píng)估進(jìn)行管理決策，提高保險(xiǎn)服務(wù)的科技含量;依靠保險(xiǎn)精算專業(yè)人才和風(fēng)險(xiǎn)估值模型，充分發(fā)揮“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”和保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的杠桿作用，用市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)資源合理配置，促進(jìn)安全設(shè)防和備災(zāi)減災(zāi)，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);主動(dòng)參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理。通過大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)，積極參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，最大限度地減少不和諧因素。最后，突出重點(diǎn)。中共中央、國(guó)務(wù)院一直對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)問題高度重視，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深入開展調(diào)查研究，綜合考量現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度和國(guó)家地理環(huán)境等因素，積極支持有條件的地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，科學(xué)合理設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架和運(yùn)行模式。

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)之間應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)同。保險(xiǎn)企業(yè)的主動(dòng)參與和創(chuàng)新需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)構(gòu)建的制度和政策環(huán)境。一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過規(guī)劃、政策制定，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)參與政府重點(diǎn)社會(huì)管理領(lǐng)域，培育、發(fā)展和規(guī)范保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的市場(chǎng)，而在市場(chǎng)失靈時(shí)，積極干預(yù)和糾正保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，維持市場(chǎng)秩序，保證公共服務(wù)的效率和公平。二是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)協(xié)商制定并簽訂自律公約，為保險(xiǎn)企業(yè)提供各類服務(wù)，在所在地沒有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況下，發(fā)揮輔助監(jiān)管的作用。更重要的是，通過行業(yè)協(xié)會(huì)的組織作用，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)家民政、社會(huì)保障、科技、教育、衛(wèi)生等部門的溝通合作，開展政府職能與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接，幫助政府開展社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)管理，在政府沒有精力管和管起來有壓力的領(lǐng)域，發(fā)揮保險(xiǎn)這種市場(chǎng)機(jī)制的積極作用。