保險公司的虛掛應收保費、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費用多是利用保險中介來完成。而中介公司數(shù)量多規(guī)模小，不利于監(jiān)管。

理財周報記者 林盈盈/北京報道

“不走過場，不留死角”是保監(jiān)會主席項俊波對保險中介業(yè)務清理的要求。

其實，保監(jiān)會對良莠不齊的保險中介市場的清理整頓工作從未間斷過?！侗ｋU專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》在2013年初得到修訂，目的就是提升中介公司的門檻，將設立保險專業(yè)代理公司注冊資本的最低限額提高到5000萬元。

記者了解到，今年4月開啟的新一輪保險中介整頓正在緊張地進行，各個保險中介公司要向保監(jiān)會提供其財務狀況、機構(gòu)發(fā)展、人員隊伍、經(jīng)營制度建設、風險隱患等情況。

中介與險企的貓膩

公開數(shù)據(jù)顯示，全國共有保險兼業(yè)代理機構(gòu)(銀郵等網(wǎng)點渠道)20余萬家，專業(yè)中介機構(gòu)2500多家，個人代理人超過300萬名，2013年中介渠道保費占全國總保費的比例達80%。

在保險圈中流傳著這樣一個整頓背景。中央紀委書記王岐山主管金融的時期，保監(jiān)會主席項俊波在上海陪同調(diào)研，王岐山問道：“保險業(yè)有多少家中介公司?”項俊波的回答是“兼業(yè)代理機構(gòu)20多萬，專業(yè)中介機構(gòu)2500多家”。

銀行出身的王岐山聽到這個數(shù)字略顯震驚。銀行的總資產(chǎn)是保險的幾十倍，也沒這么多機構(gòu)，目前企業(yè)強調(diào)“大而強”，保險卻變成了“小而全”，中介機構(gòu)多了，顯然不利于監(jiān)管。

事實上，保險中介市場在快速發(fā)展過程中存在多種違法違規(guī)問題以及嚴重的風險累積。保監(jiān)會副主席黃洪指出的違規(guī)行為包括：以手續(xù)費返還搶客戶、搶業(yè)務，嚴重擾亂市場秩序;有的保險中介出于短期利益追求，與保險公司合謀非法套取資金;一些保險中介銷售誤導，嚴重損害了保險消費者的利益，引發(fā)了退保等群體性事件;有的保險中介非法銷售非保險理財產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資，增加了風險隱患。

一位擁有保險從業(yè)經(jīng)歷近20年的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“保險公司最為常見的違規(guī)行為就是非法套取費用，保險公司通過將直銷業(yè)務虛掛中介渠道、編制虛假營銷人力、虛列業(yè)務及管理費等方式套取費用。其中，虛掛應收保費、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費用多是利用保險中介來完成的。而中介公司數(shù)量繁多，規(guī)模偏小，不利于監(jiān)管，這些違規(guī)行為往往被掩埋?！?

記者了解到，2013年揭露的上海泛鑫案就是保險中介違規(guī)的典型案例，該公司的董事長陳怡將“期繳變躉繳”成功上演了一出以新錢還舊錢的騙局。

保險中介將保險公司原本的期繳產(chǎn)品變成一次性付完本金的“理財產(chǎn)品”。也就是說，保險中介面向保險公司時是分期繳納保費，而客戶在面對保險中介的時候卻又變成了躉繳，即一次性繳費。

一端是向消費者違規(guī)出售承諾回報的理財產(chǎn)品，并對代理人員許以高點數(shù)激勵，保持業(yè)務迅速擴張。另一端則向保險公司“定購”保險產(chǎn)品，并收取高出同業(yè)水平的銷售代理傭金。

某財險公司的高管告訴理財周報(微信公眾號：money-week)記者：“為了斬斷保險公司與中介機構(gòu)之間的暗箱操作，保監(jiān)會正在向中介機構(gòu)以及財險公司雙方獲取數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的比對徹查這之中的違規(guī)操作。”

提倡產(chǎn)銷分離

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“監(jiān)管層出臺過很多政策希望能夠引導銀行、4S店和其他兼業(yè)保險銷售代理機構(gòu)成立專業(yè)代理公司，引導保險公司設立專業(yè)銷售公司，鼓勵保險中介的兼并重組，成立大型保險中介集團等，逐步實現(xiàn)營銷員渠道的分化和轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)保險行業(yè)真正的"產(chǎn)銷分離"?！?

“但據(jù)我掌握的信息，保監(jiān)會想推動產(chǎn)銷分離，但卻始終未能下定決心。其實，實施產(chǎn)銷分離對保險龍頭企業(yè)的影響最大。因為他們必須打破現(xiàn)有銷售隊伍的利益格局，要重新設計分配機制，這樣運營成本就大大增加?！鄙鲜鋈耸垦a充道。

記者了解到，在去年春夏交替之際，國壽、平安等保險公司及部分中介公司曾前往海外學習“產(chǎn)銷分離”模式，借鑒國外專業(yè)化銷售服務公司的模式，但項俊波也表示：當時的學習并不是讓各家險企照搬國外模式，但要引發(fā)產(chǎn)銷分離的思考。

據(jù)悉，此前由人保壽險和美國國際集團(AIG)共同創(chuàng)建的全中介機構(gòu)(中美國際保險銷售服務公司)對產(chǎn)銷分離有過探索。中美國際總裁祝水明告訴記者：“跟消費者大量接觸避免不了銷售上的爭端，產(chǎn)銷分離是保險公司和銷售公司之間的防火墻”。

中美國際有七家產(chǎn)品合作商為中美國際提供140余款財產(chǎn)保險與人壽保險產(chǎn)品。祝水明強調(diào)：“公司主要銷售基礎保障類產(chǎn)品，并且均為繳費年期在10年以上的保險產(chǎn)品。”

記者得知，目前市場上大多數(shù)代理公司選擇產(chǎn)品合作方最看重的是手續(xù)費，但產(chǎn)銷分離制是否以高手續(xù)費為競爭手段仍待觀察。