盡管法定的社會(huì)保障已經(jīng)呈現(xiàn)出普惠性特征，但由于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后，多層次的目標(biāo)并未實(shí)現(xiàn)。構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系將給商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)哪些機(jī)會(huì)?保險(xiǎn)行業(yè)如何抓住機(jī)遇求得大發(fā)展?為此，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》副總編輯趙曉強(qiáng)采訪了長(zhǎng)期從事社會(huì)保障與災(zāi)害保險(xiǎn)研究的中國(guó)人民大學(xué)教授、全國(guó)人大常委會(huì)委員鄭功成。鄭功成主要觀點(diǎn)如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)缺失，多層次社保體系就是空話

之所以將構(gòu)建多層次社保體系作為改革的重要目標(biāo)，就是要充分利用市場(chǎng)機(jī)制、社會(huì)機(jī)制最大限度地調(diào)動(dòng)各種資源，壯大國(guó)民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)使社會(huì)保障責(zé)任在主體各方得到更為合理的配置，并確保整個(gè)制度可持續(xù)發(fā)展。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，就意味著只有法定社會(huì)保障一個(gè)層次。

2.沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)不可持續(xù)

在人口老齡化與公共養(yǎng)老金替代率下降的情況下，處于第二、三層次上的企業(yè)年金、商業(yè)壽險(xiǎn)就要及時(shí)得到發(fā)展。如果沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，就沒(méi)有第二、三層次的跟進(jìn)，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)就將獨(dú)木難支、不可持續(xù)，這是人口老齡化帶來(lái)的大勢(shì)。

3.政府應(yīng)扮演好四個(gè)角色

第一，做好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有力支持者。第二，做好保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管者。第三，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范消費(fèi)者。第四，應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)公司的良好合作者。簡(jiǎn)言之，政府與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，從理念上講，應(yīng)該是共同應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的合作者關(guān)系;從行動(dòng)上講，則是商業(yè)保險(xiǎn)的支持者、監(jiān)管者、消費(fèi)者。

4.商業(yè)保險(xiǎn)黃金時(shí)期即將到來(lái)

我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)盡管在過(guò)去10多年得到了很大發(fā)展，但是它的發(fā)展空間遠(yuǎn)沒(méi)得到發(fā)掘。我們完全可以指望市場(chǎng)化改革、法制化建設(shè)通過(guò)更加科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)走向成熟、定型，社會(huì)保障改革的深化應(yīng)當(dāng)且一定會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展釋放出巨大空間。這一制度成熟之時(shí)，應(yīng)該也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展真正意義上的黃金時(shí)期到來(lái)之時(shí)。

5.商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司需要在推動(dòng)國(guó)家堅(jiān)持基本保障的前提下，努力做好商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，真正形成有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)。高收入群體應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)群體，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)的費(fèi)用、不負(fù)擔(dān)的藥品與服務(wù)以及人們超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平的需求，才是商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間。

人物簡(jiǎn)介：

鄭功成，現(xiàn)任中國(guó)人民大學(xué)教授，全國(guó)人大常委會(huì)委員，全國(guó)人大內(nèi)務(wù)司法委員，兼國(guó)務(wù)院首屆醫(yī)改咨詢委員會(huì)委員、國(guó)家減災(zāi)委專家委副主任、中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)社會(huì)福利協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)等。

長(zhǎng)期從事社會(huì)保障、災(zāi)害保險(xiǎn)及相關(guān)領(lǐng)域的教學(xué)與研究工作，是改革開放后中國(guó)高校首屆(1985)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生導(dǎo)師，是中國(guó)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)科的重要開拓者之一。

出版過(guò)著作30余種，發(fā)表學(xué)術(shù)文章約400多篇。多項(xiàng)成果為國(guó)家社會(huì)保障立法與重大政策出臺(tái)等提供了理論背景。曾獲得中國(guó)高校人文社會(huì)科學(xué)優(yōu)秀成果一等獎(jiǎng)、中國(guó)政府出版物圖書獎(jiǎng)等多種重要獎(jiǎng)勵(lì)。

(訪談全文請(qǐng)看下頁(yè))

我國(guó)社會(huì)保障體系還有很多不足，制度建設(shè)仍處于改革試驗(yàn)性狀態(tài)，離一個(gè)成熟、定型的制度安排還有相當(dāng)距離。其中一個(gè)最關(guān)鍵的問(wèn)題就是政府的責(zé)任邊界不清晰，還沒(méi)有充分有效地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。

史方舟/攝 社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上都是人類應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害與人為事故的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，它們無(wú)法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實(shí)現(xiàn)合作共贏。

在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，我其實(shí)不主張保險(xiǎn)公司介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是需要在推動(dòng)國(guó)家堅(jiān)持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，真正形成有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)。

構(gòu)建普惠全民的多層次社會(huì)保障體系，是我國(guó)社會(huì)保障改革與制度建設(shè)的重要目標(biāo)。盡管法定的社會(huì)保障已經(jīng)呈現(xiàn)“普惠性”特征，但由于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，多層次的目標(biāo)并未實(shí)現(xiàn)。如何推動(dòng)建立更加公平、可持續(xù)的社會(huì)保障制度?構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系將給商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)哪些機(jī)會(huì)?政府應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中扮演何種角色?保險(xiǎn)行業(yè)如何抓住機(jī)遇求得大發(fā)展?為此，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》副總編輯趙曉強(qiáng)采訪了長(zhǎng)期從事社會(huì)保障與災(zāi)害保險(xiǎn)研究的中國(guó)人民大學(xué)教授、全國(guó)人大常委會(huì)委員鄭功成。

趙曉強(qiáng)：《2013年中國(guó)人權(quán)事業(yè)的進(jìn)展》白皮書披露，我國(guó)已初步建立了世界上規(guī)模最大的、符合現(xiàn)階段中國(guó)社會(huì)實(shí)際的社會(huì)保障體系。您如何評(píng)價(jià)我國(guó)的社會(huì)保障改革，有哪些突出成績(jī)和有待解決的問(wèn)題?

鄭功成：我對(duì)我國(guó)社會(huì)保障改革有兩個(gè)基本評(píng)價(jià)：一是屬于人類社會(huì)保障史上空前絕后的偉大改革實(shí)踐;二是已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了普惠全民的基本目標(biāo)。

在人類社會(huì)保障發(fā)展史上，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家能夠像中國(guó)這樣將原有的一整套社保制度進(jìn)行如此全面而深刻的制度變革，今后也不可能再現(xiàn)。中國(guó)社保制度改革的全面性，體現(xiàn)在將社會(huì)救助、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、軍人保障等數(shù)十個(gè)具體保障項(xiàng)目均進(jìn)行了改革。最后一個(gè)堡壘即機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休金制度也必定在今明兩年付諸改革。中國(guó)社保制度改革的深刻性，是將原有的以國(guó)家負(fù)責(zé)、單位(集體)包辦、全面保障、板塊結(jié)構(gòu)、封閉運(yùn)行為基本特征的一套社保制度，轉(zhuǎn)化成政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)、社會(huì)化、多層次的新型社會(huì)保障體系，是具有顛覆性的制度變革。

第二個(gè)評(píng)價(jià)是我國(guó)的社保制度已從過(guò)去的殘補(bǔ)型制度發(fā)展成為普惠型制度安排。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的社會(huì)保障是一部分人的專利，但現(xiàn)在卻是全民共享。例如，普遍性養(yǎng)老金制度的建立使全國(guó)2億多老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了全國(guó)95%左右的人口，社會(huì)救助制度的受益者也達(dá)到了全國(guó)總?cè)丝诘?0%左右，保障性住房建設(shè)亦在近幾年得到了大發(fā)展。

不過(guò)，我國(guó)的社會(huì)保障體系還有很多不足，制度建設(shè)仍處于改革試驗(yàn)性狀態(tài)，離一個(gè)成熟、定型的制度安排還有相當(dāng)長(zhǎng)的距離。其中一個(gè)最關(guān)鍵的問(wèn)題就是政府的責(zé)任邊界不清晰，還沒(méi)有充分有效地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。例如，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)論是在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是在災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)确矫?，發(fā)揮的作用十分有限。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，構(gòu)建多層次的社會(huì)保障體系就是一句空話。

趙曉強(qiáng)：十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，要建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度，為新階段的社會(huì)保障制度改革指明了方向。《決定》同時(shí)指出，要加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。您剛才談到市場(chǎng)機(jī)制的缺失導(dǎo)致多層次社會(huì)保障體系基本上是一句空話，為什么這么說(shuō)?

鄭功成：之所以將構(gòu)建多層次社保體系作為改革的重要目標(biāo)，就是要充分利用市場(chǎng)機(jī)制、社會(huì)機(jī)制最大限度地調(diào)動(dòng)各種資源，壯大國(guó)民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)使社會(huì)保障責(zé)任在主體各方得到更為合理的配置，并確保整個(gè)制度可持續(xù)發(fā)展。例如，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，法定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是第一層次，企業(yè)年金、職業(yè)年金構(gòu)成第二層次，完全自愿成交的人壽保險(xiǎn)則可以視為第三層次。在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，法定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成第一層次，商業(yè)健康保險(xiǎn)構(gòu)成第二層次，慈善性醫(yī)療可以視為第三層次。在災(zāi)害保障方面，政府救災(zāi)可以視為第一層次，商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等則可以視為第二層次。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，就意味著只有法定社會(huì)保障一個(gè)層次，這正是我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)保障制度的重要特色。

從目前情況來(lái)看，企業(yè)年金參加者少，商業(yè)性健康保險(xiǎn)只具象征意義，即便是業(yè)務(wù)量較大的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦異化成理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)。在災(zāi)害補(bǔ)償方面，我國(guó)是多災(zāi)之國(guó)，每年僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就數(shù)以千億元計(jì)。在全世界自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償中，保險(xiǎn)公司的賠償要占到36%以上，在發(fā)達(dá)國(guó)家重大災(zāi)害損失的補(bǔ)償中，保險(xiǎn)賠款甚至達(dá)到70%-80%;而在我國(guó)，保險(xiǎn)公司對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償不到5%，在重大災(zāi)害損失補(bǔ)償中幾乎可以忽略不計(jì)。因此，客觀而論，我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)中的一個(gè)最大問(wèn)題就是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制利用不夠充分，“多層次性”作為社保改革追求的基本政策目標(biāo)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。

趙曉強(qiáng)：近幾年，基本養(yǎng)老金替代率下降，更加重了對(duì)第二層次——企業(yè)年金的需求。但數(shù)據(jù)顯示，到2013年末，我國(guó)參加企業(yè)年金的職工占參保城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)職工的比例僅6.7%。如何讓更多的中小企業(yè)職工享有企業(yè)年金?如何讓個(gè)人愿意花錢買保險(xiǎn)?

鄭功成：從全球養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的取向來(lái)看，是既要維護(hù)公共養(yǎng)老金的公共性，又要利用市場(chǎng)機(jī)制、構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系來(lái)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。法定養(yǎng)老保險(xiǎn)必須強(qiáng)化公共性，通過(guò)互助共濟(jì)給人們提供穩(wěn)定的安全預(yù)期，這一點(diǎn)不應(yīng)該有模糊認(rèn)識(shí)。但在人口老齡化時(shí)代，不能單靠公共養(yǎng)老金來(lái)包辦，因?yàn)槿说膲勖絹?lái)越長(zhǎng)，而家庭保障功能與人口撫養(yǎng)比卻在下降，代際養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的公平會(huì)因老齡化打破，進(jìn)而導(dǎo)致利益失衡。因此，各國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革在繼續(xù)維護(hù)公共養(yǎng)老金公共性的同時(shí)，也通過(guò)調(diào)低公共養(yǎng)老金替代率，讓商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用。

法定養(yǎng)老金替代率在一些國(guó)家曾高達(dá)90%以上，現(xiàn)在更多的可能是40%-50%。很顯然，如果退休之后拿的收入還不足在崗時(shí)的一半，晚年生活肯定受到影響。所以，在人口老齡化與公共養(yǎng)老金替代率下降的情況下，處于第二、第三層次上的企業(yè)年金、商業(yè)壽險(xiǎn)就要及時(shí)得到發(fā)展，我們可以將此理解為一種多方分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的合理調(diào)整。通過(guò)把基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率降下來(lái)，政府承擔(dān)的就是有限責(zé)任。第二層次的企業(yè)年金或職業(yè)年金，主要是勞資雙方分責(zé)，第三層次的商業(yè)壽險(xiǎn)完全是個(gè)人承擔(dān)。如果沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，就沒(méi)有第二、三層次的跟進(jìn)，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)就將獨(dú)木難支、不可持續(xù)，這是人口老齡化帶來(lái)的大勢(shì)。

目前，我國(guó)企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)因沒(méi)有企業(yè)年金的配合，盡管法定養(yǎng)老金已連續(xù)十年每年增長(zhǎng)10%，卻未能贏得退休人員的滿意;而機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，亦是缺乏第二、三層次養(yǎng)老金的同步配合。

因?yàn)?，單一層次的制度變革意味著要大幅降低機(jī)關(guān)事業(yè)單位離退休人員的退休待遇，如果大多數(shù)人成為利益受損者與反對(duì)改革者，這種改革如何成功?因此，在盡快推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度走向成熟、定型的條件下，國(guó)家宜將發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金擺到重要位置，同時(shí)通過(guò)政府減稅、企業(yè)讓利等措施讓中小企業(yè)也能承受得起。只有讓這種機(jī)制覆蓋大多數(shù)勞動(dòng)者，才能消除企業(yè)年金是壟斷企業(yè)“福利腐敗”的惡名，才能真正成為可以預(yù)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)層次，而不是少數(shù)人的專利。

養(yǎng)老金替代率

養(yǎng)老金替代率是指養(yǎng)老金收入與在職時(shí)工資收入的比率，是衡量退休后養(yǎng)老保障水平的重要指標(biāo)，其意義在于保障職工不因退休而使生活水平下降。

趙曉強(qiáng)：2014年保監(jiān)會(huì)提出改革發(fā)展要在三大領(lǐng)域取得突破，其中之一是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)，調(diào)動(dòng)國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人等多方面力量，運(yùn)用好政府和市場(chǎng)兩種機(jī)制參與社會(huì)保障體系建設(shè)，提高國(guó)民幸福安全指數(shù)。您認(rèn)為如何才能“運(yùn)用好政府和市場(chǎng)兩種機(jī)制”?

鄭功成：在商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中，政府應(yīng)當(dāng)扮演好以下四個(gè)角色：

第一，做好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有力支持者。首先是要提供有利于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境，包括健全保險(xiǎn)及相關(guān)法制、明確財(cái)稅支持政策。比如，對(duì)職業(yè)年金、企業(yè)年金給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)單位、個(gè)人參保，當(dāng)然也不能將其變成少數(shù)人的特權(quán)或壟斷性福利。其次是要為商業(yè)保險(xiǎn)留出相應(yīng)的發(fā)展空間。法定社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)是非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但兩者之間又確實(shí)具有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，如果實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療則商業(yè)性的健康保險(xiǎn)就無(wú)必要，如果法定養(yǎng)老金替代率過(guò)高便不會(huì)有企業(yè)年金的發(fā)展空間，如果都是政府包辦救災(zāi)與災(zāi)后重建，則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦不可能成為人們管理選項(xiàng)，因此，社會(huì)保障需要堅(jiān)持只?；?。再次是要提高國(guó)民的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，包括宣傳、教育、引導(dǎo)等，政府可以做更多、更好。此外，社會(huì)保障的改革，還要努力和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展聯(lián)動(dòng)，如機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，在法定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，要同時(shí)出臺(tái)職業(yè)年金的推進(jìn)方案，同步改革，協(xié)同推進(jìn)。這些方面是支持者的角色。

第二，做好保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管者。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng)化監(jiān)管才能確保交易行為規(guī)范、市場(chǎng)運(yùn)行有序、客戶權(quán)益得到保障。保監(jiān)會(huì)、稅務(wù)財(cái)政相關(guān)部門、審計(jì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門需要依法履行監(jiān)管職責(zé)，并平衡保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方的權(quán)益。針對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一些失范行為，通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才是提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體素質(zhì)并獲得大發(fā)展的前提條件。在這方面，保監(jiān)會(huì)更是責(zé)無(wú)旁貸，應(yīng)當(dāng)具有權(quán)威性。

第三，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范消費(fèi)者。政府要引領(lǐng)公眾參加保險(xiǎn)，首先自己要有風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，最好能夠成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范消費(fèi)者。比如，政府為公職人員購(gòu)買職業(yè)年金，為公共設(shè)施(如學(xué)校、醫(yī)院、辦公大樓)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為公共場(chǎng)所購(gòu)買公眾責(zé)任保險(xiǎn)，等等。它能將基于不確定的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法預(yù)知的災(zāi)后救援支出變成可預(yù)算的保險(xiǎn)費(fèi)支出，從而避免遭災(zāi)時(shí)對(duì)財(cái)政造成巨大沖擊，同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司配置資源來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也能在更大范圍內(nèi)、更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用市場(chǎng)機(jī)制、通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)轉(zhuǎn)嫁政府面臨的自然災(zāi)害與各種公共風(fēng)險(xiǎn)，是值得各級(jí)政府考慮的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，也應(yīng)是政府治理能力現(xiàn)代化的合理取向。如果政府能夠在這方面做出表率，不僅可以大幅度降低目前存在的災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)沖擊，更有助于全民保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第四，應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)公司的良好合作者。尤其是在一些政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等，沒(méi)有政府與保險(xiǎn)界的良好合作，不可能取得預(yù)期的效果?，F(xiàn)在有些地方推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)，有的政府掏錢，農(nóng)民參保也掏點(diǎn)錢，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，災(zāi)后由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就是合作者的角色，其作用是壯大了防范災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠提高損失補(bǔ)償水平。合作者的角色還包括前面提到的法定社會(huì)保障要為商業(yè)保險(xiǎn)留出空間。在整個(gè)民生保障、風(fēng)險(xiǎn)管理方面，政府與商業(yè)保險(xiǎn)既要有分工，又要有合作。

簡(jiǎn)言之，政府與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，從理念上講，應(yīng)該是共同應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的合作者關(guān)系;從行動(dòng)上講，則是商業(yè)保險(xiǎn)的支持者、監(jiān)管者、消費(fèi)者。

趙曉強(qiáng)：政府職能的轉(zhuǎn)變和市場(chǎng)化改革的深化，將對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)哪些影響?商業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展前景如何?

鄭功成：毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展空間巨大。除了城鄉(xiāng)居民福利訴求持續(xù)高漲外，更重要的就是政府職能轉(zhuǎn)換。政府職能的轉(zhuǎn)換和市場(chǎng)配置資源的優(yōu)勢(shì)，給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)很大的空間。我國(guó)未來(lái)改革發(fā)展有兩個(gè)取向已經(jīng)非常明朗——這就是十八屆三中全會(huì)決定的市場(chǎng)化取向、今年四中全會(huì)將重點(diǎn)討論的法制化取向。政府簡(jiǎn)政放權(quán)以后，許多服務(wù)需要市場(chǎng)機(jī)制來(lái)承接。市場(chǎng)化的取向決定了市場(chǎng)在整個(gè)民生福利、資本配置方面會(huì)有越來(lái)越大的發(fā)展空間，法制化的取向意味著商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境會(huì)日益趨好。

以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率下降，意味著商業(yè)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展空間擴(kuò)大。醫(yī)療保險(xiǎn)如果能堅(jiān)持基本保障，商業(yè)性健康保險(xiǎn)將伴隨公眾對(duì)健康訴求持續(xù)攀升而具有日益擴(kuò)張的發(fā)展空間。市場(chǎng)化意味著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，意味著保險(xiǎn)業(yè)為市場(chǎng)信用及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的市場(chǎng)越來(lái)越廣。比如存款保險(xiǎn)，研究了這么多年，為什么沒(méi)有動(dòng)靜，一個(gè)重要原因是金融體系還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。而金融體制一旦市場(chǎng)化，就會(huì)有優(yōu)勝劣汰，銀行就有可能破產(chǎn)，只有銀行存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)才有存在的價(jià)值。

強(qiáng)調(diào)法制化就更不用講了。在發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是相提并論的，責(zé)任險(xiǎn)是美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱，而在我國(guó)占比卻很小，目前充當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)主力的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)還存在較多問(wèn)題，其他如公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等因法制不健全還只是一個(gè)潛在市場(chǎng)。而責(zé)任險(xiǎn)的缺失，導(dǎo)致要么受害一方得不到有效補(bǔ)償，要么致害一方受到極大的沖擊。比如目前比較緊張的醫(yī)患關(guān)系、環(huán)境污染導(dǎo)致的群體性事件、食品安全與公共場(chǎng)所事故引起的不安與焦慮，都因缺乏有效的責(zé)任保險(xiǎn)而被放大。因此，只有真正建設(shè)法治國(guó)家、法治政府、法治社會(huì)，這個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)才會(huì)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)。

再如救災(zāi)方面，現(xiàn)在是政府買單，在災(zāi)害發(fā)生后往往不計(jì)成本。如果災(zāi)民能夠從政府獲得充分救濟(jì)與災(zāi)后重建費(fèi)用補(bǔ)貼，為什么還要買商業(yè)保險(xiǎn)呢?然而，這種重救災(zāi)、輕保險(xiǎn)的格局將伴隨著財(cái)政增收的減緩、預(yù)算約束的剛性等而逐漸改變，救災(zāi)改革的重要目標(biāo)就是要將政府的責(zé)任控制在災(zāi)后緊急救援階段，承擔(dān)的應(yīng)主要是有限的災(zāi)民生活救濟(jì)責(zé)任，對(duì)于災(zāi)后重建等應(yīng)當(dāng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)配置資源，這是正確的改革方向。

總之，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)盡管在過(guò)去10多年得到了很大發(fā)展，但是它的發(fā)展空間還遠(yuǎn)沒(méi)有得到發(fā)掘。我們完全可以指望市場(chǎng)化改革、法制化建設(shè)通過(guò)更加科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)走向成熟、定型，社會(huì)保障改革的深化應(yīng)當(dāng)且一定會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展釋放出巨大空間，這一制度成熟之時(shí)，應(yīng)該也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展真正意義上的黃金時(shí)期到來(lái)之時(shí)。

趙曉強(qiáng)：目前我國(guó)已建立起全民醫(yī)療保險(xiǎn)體系，保障水平不斷提升。參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)超過(guò)13億，參保率超過(guò)90%。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展順利，至2013年，全國(guó)已有28個(gè)省份啟動(dòng)實(shí)施了大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，8個(gè)省已經(jīng)全面推開。您如何看待評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)在推進(jìn)全民醫(yī)療服務(wù)中的作用?

鄭功成：我堅(jiān)持認(rèn)為，如果法定的社會(huì)保障制度不定型，商業(yè)保險(xiǎn)的空間就不明確。如我國(guó)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然處于地方統(tǒng)籌狀態(tài)，老工業(yè)基地的單位繳費(fèi)已達(dá)20%甚至更高，哪有余錢參加企業(yè)年金?在深圳、東莞等新興工業(yè)化地區(qū)，單位繳費(fèi)率較低，發(fā)展企業(yè)年金應(yīng)當(dāng)是有空間的，但也在觀望，因?yàn)閾?dān)心全國(guó)統(tǒng)籌后費(fèi)率會(huì)提升，這種現(xiàn)象表明法定保障必須盡快明確定型。因?yàn)榉ǘūＵ现贫鹊牟淮_定性恰恰影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效開拓。目前，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)還未最終定型，部分單位還在享受公費(fèi)醫(yī)療，有些地方在追求新的免費(fèi)醫(yī)療，如果都100%報(bào)銷，商業(yè)性的健康保險(xiǎn)哪里還有一點(diǎn)發(fā)展空間?因此，現(xiàn)在需要把握的是，一定要堅(jiān)持政府主導(dǎo)的是適合國(guó)情的基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，我其實(shí)不主張保險(xiǎn)公司介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是需要在推動(dòng)國(guó)家堅(jiān)持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，真正形成有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)。在這方面，高收入群體應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)群體，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)的費(fèi)用、不負(fù)擔(dān)的藥品與服務(wù)以及人們超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平的需求，才是商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間。如果只以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為目標(biāo)，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)著全民醫(yī)保的責(zé)任，扮演的只是代理人角色，不僅可能造成法定醫(yī)療保險(xiǎn)制度的紊亂，而且將直接影響到真正意義上的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓。在這方面，我國(guó)上世紀(jì)80年代由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦集體企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、后又介入民政部門在農(nóng)村推進(jìn)的救災(zāi)保險(xiǎn)改革，以及一些地方承保計(jì)劃生育主管部門推進(jìn)的計(jì)劃生育保險(xiǎn)等，最終都是兩敗俱傷，這些深刻教訓(xùn)特別值得今天汲取。

人們都很關(guān)心基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)深化改革方案何時(shí)出臺(tái)?我估計(jì)也就最近兩年的事情。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)有了基本方案;醫(yī)療保險(xiǎn)主要是整合管理體制與經(jīng)辦機(jī)制，一旦管理體制整合了，制度就很容易整合了。相較于養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)改革，救災(zāi)改革可能更困難些。但是現(xiàn)在，我們可以看到在做加法。比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，過(guò)去一直沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，但近幾年由于中央財(cái)政投入在加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷上升。

去年我?guī)ш?duì)到安徽調(diào)查農(nóng)房保險(xiǎn)，那里是政府拿錢為農(nóng)民農(nóng)房參加保險(xiǎn)，盡管政府買單并非真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)，但它至少有幾大好處：一是培養(yǎng)了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。因?yàn)檗r(nóng)民要投保、要簽訂保險(xiǎn)合同。二是增加了農(nóng)民的市場(chǎng)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。過(guò)去遭災(zāi)是找政府，虛報(bào)災(zāi)情幾乎是慣常做法;現(xiàn)在遭災(zāi)后要找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在核保、查災(zāi)、定損、理賠方面有一整套成熟的規(guī)程，嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同辦事，這就增加了農(nóng)民的市場(chǎng)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。三是壯大了災(zāi)害補(bǔ)償?shù)哪芰?。過(guò)去救災(zāi)都指望中央，現(xiàn)在地方政府在農(nóng)房保險(xiǎn)上有所投入，并有商業(yè)保險(xiǎn)參加，農(nóng)民受損后獲賠額度比以前得到了提高。這可以視同為一種救災(zāi)改革，體現(xiàn)改革給保險(xiǎn)公司提供了市場(chǎng)和空間。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等具有政策性色彩的業(yè)務(wù)還有完善的必要。

趙曉強(qiáng)：社會(huì)多層次保障體系建設(shè)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的機(jī)會(huì)，您認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)如何才能抓住機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將多層次社會(huì)保障體系建立釋放的潛在市場(chǎng)變成一種現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)黃金發(fā)展?

鄭功成：保險(xiǎn)行業(yè)必須苦練內(nèi)功，才能抓住機(jī)遇。如果內(nèi)功不足，缺乏好的產(chǎn)品與服務(wù)來(lái)吸引保險(xiǎn)客戶，即使是社會(huì)保障改革留出了足夠的空間，那也只是一個(gè)潛在的空間，或者現(xiàn)在留出了但因商業(yè)保險(xiǎn)填不上也會(huì)收回去。

我認(rèn)為，保險(xiǎn)界要從幾個(gè)方面下工夫：

首先是要把握好自己的戰(zhàn)略定位，以開發(fā)能夠贏得客戶的品牌業(yè)務(wù)為立足點(diǎn)。比如健康保險(xiǎn)，我到一些地方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司其實(shí)在做低效甚至是虧本買賣，只是扮演法定醫(yī)療保險(xiǎn)或合作醫(yī)療的代理人角色，它既非一種新的籌資機(jī)制，也非一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是從地方醫(yī)療保險(xiǎn)或合作醫(yī)療基金中切一塊讓保險(xiǎn)公司搞大病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有開發(fā)能立得起來(lái)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣下去必定迷失自我。商業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)該將精力集中在法定的基本保險(xiǎn)以外的市場(chǎng)空間。比如商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以不管13億人的事情，只要滿足10%高收入人群的需求就行了，解決好10%的人的需求，就相當(dāng)于一個(gè)日本市場(chǎng)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)要爭(zhēng)的不是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在推動(dòng)醫(yī)改時(shí)一定要維護(hù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“基本”兩字，否則，國(guó)民健康市場(chǎng)最終將與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。

其次要優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。我們不能將壽險(xiǎn)公司異化成理財(cái)公司，不能將財(cái)險(xiǎn)公司異化成全部是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司，這種扭曲的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)不成熟的表現(xiàn)。只有讓企業(yè)年金、職業(yè)年金、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，讓企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等同時(shí)得到大發(fā)展，真正讓保險(xiǎn)公司回歸風(fēng)險(xiǎn)保障功能，才能真正確立我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地位。

再次要重塑形象?，F(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的整體形象差強(qiáng)人意，需要引起整個(gè)行業(yè)的注意。我記得上世紀(jì)80年代到各地人保公司調(diào)研時(shí)，發(fā)現(xiàn)都是展業(yè)承保、理賠、防災(zāi)防損三者并重，而現(xiàn)在還有哪家保險(xiǎn)公司真正關(guān)注防災(zāi)防損呢?國(guó)際上大的保險(xiǎn)公司都有防災(zāi)防損職能部門，為保險(xiǎn)客戶甚至全社會(huì)提供不可替代的防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)。減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也就減少了損失，減少了保險(xiǎn)賠款，才能夠真正贏得保險(xiǎn)客戶的尊重。

總之，社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上都是人類應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害與人為事故的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，它們無(wú)法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實(shí)現(xiàn)合作共贏。而當(dāng)務(wù)之急是要厘清政府與市場(chǎng)的責(zé)任邊界，盡快推進(jìn)社會(huì)保障制度走向成熟和定型，讓商業(yè)保險(xiǎn)利用市場(chǎng)機(jī)制在自己足夠大的空間得到快速發(fā)展。