保險(xiǎn)公司的虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費(fèi)用多是利用保險(xiǎn)中介來完成。而中介公司數(shù)量多規(guī)模小，不利于監(jiān)管。

理財(cái)周報(bào)記者 林盈盈/北京報(bào)道

“不走過場，不留死角”是保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)清理的要求。

其實(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)良莠不齊的保險(xiǎn)中介市場的清理整頓工作從未間斷過?！侗ｋU(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》在2013年初得到修訂，目的就是提升中介公司的門檻，將設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊(cè)資本的最低限額提高到5000萬元。

記者了解到，今年4月開啟的新一輪保險(xiǎn)中介整頓正在緊張地進(jìn)行，各個(gè)保險(xiǎn)中介公司要向保監(jiān)會(huì)提供其財(cái)務(wù)狀況、機(jī)構(gòu)發(fā)展、人員隊(duì)伍、經(jīng)營制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)隱患等情況。

中介與險(xiǎn)企的貓膩

公開數(shù)據(jù)顯示，全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)(銀郵等網(wǎng)點(diǎn)渠道)20余萬家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家，個(gè)人代理人超過300萬名，2013年中介渠道保費(fèi)占全國總保費(fèi)的比例達(dá)80%。

在保險(xiǎn)圈中流傳著這樣一個(gè)整頓背景。中央紀(jì)委書記王岐山主管金融的時(shí)期，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在上海陪同調(diào)研，王岐山問道：“保險(xiǎn)業(yè)有多少家中介公司?”項(xiàng)俊波的回答是“兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)20多萬，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家”。

銀行出身的王岐山聽到這個(gè)數(shù)字略顯震驚。銀行的總資產(chǎn)是保險(xiǎn)的幾十倍，也沒這么多機(jī)構(gòu)，目前企業(yè)強(qiáng)調(diào)“大而強(qiáng)”，保險(xiǎn)卻變成了“小而全”，中介機(jī)構(gòu)多了，顯然不利于監(jiān)管。

事實(shí)上，保險(xiǎn)中介市場在快速發(fā)展過程中存在多種違法違規(guī)問題以及嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)累積。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪指出的違規(guī)行為包括：以手續(xù)費(fèi)返還搶客戶、搶業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序;有的保險(xiǎn)中介出于短期利益追求，與保險(xiǎn)公司合謀非法套取資金;一些保險(xiǎn)中介銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，引發(fā)了退保等群體性事件;有的保險(xiǎn)中介非法銷售非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資，增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一位擁有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷近20年的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“保險(xiǎn)公司最為常見的違規(guī)行為就是非法套取費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通過將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道、編制虛假營銷人力、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用。其中，虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費(fèi)用多是利用保險(xiǎn)中介來完成的。而中介公司數(shù)量繁多，規(guī)模偏小，不利于監(jiān)管，這些違規(guī)行為往往被掩埋?！?

記者了解到，2013年揭露的上海泛鑫案就是保險(xiǎn)中介違規(guī)的典型案例，該公司的董事長陳怡將“期繳變躉繳”成功上演了一出以新錢還舊錢的騙局。

保險(xiǎn)中介將保險(xiǎn)公司原本的期繳產(chǎn)品變成一次性付完本金的“理財(cái)產(chǎn)品”。也就是說，保險(xiǎn)中介面向保險(xiǎn)公司時(shí)是分期繳納保費(fèi)，而客戶在面對(duì)保險(xiǎn)中介的時(shí)候卻又變成了躉繳，即一次性繳費(fèi)。

一端是向消費(fèi)者違規(guī)出售承諾回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)代理人員許以高點(diǎn)數(shù)激勵(lì)，保持業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張。另一端則向保險(xiǎn)公司“定購”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并收取高出同業(yè)水平的銷售代理傭金。

某財(cái)險(xiǎn)公司的高管告訴理財(cái)周報(bào)(微信公眾號(hào)：money-week)記者：“為了斬?cái)啾ｋU(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的暗箱操作，保監(jiān)會(huì)正在向中介機(jī)構(gòu)以及財(cái)險(xiǎn)公司雙方獲取數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的比對(duì)徹查這之中的違規(guī)操作。”

提倡產(chǎn)銷分離

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“監(jiān)管層出臺(tái)過很多政策希望能夠引導(dǎo)銀行、4S店和其他兼業(yè)保險(xiǎn)銷售代理機(jī)構(gòu)成立專業(yè)代理公司，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)銷售公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介的兼并重組，成立大型保險(xiǎn)中介集團(tuán)等，逐步實(shí)現(xiàn)營銷員渠道的分化和轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)真正的"產(chǎn)銷分離"?！?

“但據(jù)我掌握的信息，保監(jiān)會(huì)想推動(dòng)產(chǎn)銷分離，但卻始終未能下定決心。其實(shí)，實(shí)施產(chǎn)銷分離對(duì)保險(xiǎn)龍頭企業(yè)的影響最大。因?yàn)樗麄儽仨毚蚱片F(xiàn)有銷售隊(duì)伍的利益格局，要重新設(shè)計(jì)分配機(jī)制，這樣運(yùn)營成本就大大增加?！鄙鲜鋈耸垦a(bǔ)充道。

記者了解到，在去年春夏交替之際，國壽、平安等保險(xiǎn)公司及部分中介公司曾前往海外學(xué)習(xí)“產(chǎn)銷分離”模式，借鑒國外專業(yè)化銷售服務(wù)公司的模式，但項(xiàng)俊波也表示：當(dāng)時(shí)的學(xué)習(xí)并不是讓各家險(xiǎn)企照搬國外模式，但要引發(fā)產(chǎn)銷分離的思考。

據(jù)悉，此前由人保壽險(xiǎn)和美國國際集團(tuán)(AIG)共同創(chuàng)建的全中介機(jī)構(gòu)(中美國際保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司)對(duì)產(chǎn)銷分離有過探索。中美國際總裁祝水明告訴記者：“跟消費(fèi)者大量接觸避免不了銷售上的爭端，產(chǎn)銷分離是保險(xiǎn)公司和銷售公司之間的防火墻”。

中美國際有七家產(chǎn)品合作商為中美國際提供140余款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。祝水明強(qiáng)調(diào)：“公司主要銷售基礎(chǔ)保障類產(chǎn)品，并且均為繳費(fèi)年期在10年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?

記者得知，目前市場上大多數(shù)代理公司選擇產(chǎn)品合作方最看重的是手續(xù)費(fèi)，但產(chǎn)銷分離制是否以高手續(xù)費(fèi)為競爭手段仍待觀察。