盡管法定的社會保障已經(jīng)呈現(xiàn)出普惠性特征，但由于商業(yè)保險發(fā)展的滯后，多層次的目標(biāo)并未實現(xiàn)。構(gòu)建多層次社會保障體系將給商業(yè)保險發(fā)展帶來哪些機會?保險行業(yè)如何抓住機遇求得大發(fā)展?為此，《中國保險報》副總編輯趙曉強采訪了長期從事社會保障與災(zāi)害保險研究的中國人民大學(xué)教授、全國人大常委會委員鄭功成。鄭功成主要觀點如下：

1.商業(yè)保險缺失，多層次社保體系就是空話

之所以將構(gòu)建多層次社保體系作為改革的重要目標(biāo)，就是要充分利用市場機制、社會機制最大限度地調(diào)動各種資源，壯大國民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時使社會保障責(zé)任在主體各方得到更為合理的配置，并確保整個制度可持續(xù)發(fā)展。如果商業(yè)保險缺失，就意味著只有法定社會保障一個層次。

2.沒有商業(yè)保險，法定養(yǎng)老保險不可持續(xù)

在人口老齡化與公共養(yǎng)老金替代率下降的情況下，處于第二、三層次上的企業(yè)年金、商業(yè)壽險就要及時得到發(fā)展。如果沒有商業(yè)保險的發(fā)展，就沒有第二、三層次的跟進，法定養(yǎng)老保險就將獨木難支、不可持續(xù)，這是人口老齡化帶來的大勢。

3.政府應(yīng)扮演好四個角色

第一，做好保險業(yè)發(fā)展的有力支持者。第二，做好保險市場的有效監(jiān)管者。第三，做好保險產(chǎn)品的示范消費者。第四，應(yīng)當(dāng)成為保險公司的良好合作者。簡言之，政府與商業(yè)保險的關(guān)系，從理念上講，應(yīng)該是共同應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險的合作者關(guān)系;從行動上講，則是商業(yè)保險的支持者、監(jiān)管者、消費者。

4.商業(yè)保險黃金時期即將到來

我國的商業(yè)保險盡管在過去10多年得到了很大發(fā)展，但是它的發(fā)展空間遠(yuǎn)沒得到發(fā)掘。我們完全可以指望市場化改革、法制化建設(shè)通過更加科學(xué)的頂層設(shè)計走向成熟、定型，社會保障改革的深化應(yīng)當(dāng)且一定會為商業(yè)保險發(fā)展釋放出巨大空間。這一制度成熟之時，應(yīng)該也是商業(yè)保險發(fā)展真正意義上的黃金時期到來之時。

5.商業(yè)健康保險應(yīng)有別于社會醫(yī)療保險

保險公司需要在推動國家堅持基本保障的前提下，努力做好商業(yè)健康保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，真正形成有別于社會醫(yī)療保險的市場。高收入群體應(yīng)當(dāng)是保險公司發(fā)展商業(yè)健康保險的目標(biāo)群體，基本醫(yī)療保險不負(fù)擔(dān)的費用、不負(fù)擔(dān)的藥品與服務(wù)以及人們超過基本醫(yī)療保險水平的需求，才是商業(yè)保險的業(yè)務(wù)空間。

人物簡介：

鄭功成，現(xiàn)任中國人民大學(xué)教授，全國人大常委會委員，全國人大內(nèi)務(wù)司法委員，兼國務(wù)院首屆醫(yī)改咨詢委員會委員、國家減災(zāi)委專家委副主任、中國勞動學(xué)會副會長、中國社會保險學(xué)會副會長、中國社會福利協(xié)會副會長等。

長期從事社會保障、災(zāi)害保險及相關(guān)領(lǐng)域的教學(xué)與研究工作，是改革開放后中國高校首屆(1985)保險專業(yè)學(xué)生導(dǎo)師，是中國社會保障與商業(yè)保險學(xué)科的重要開拓者之一。

出版過著作30余種，發(fā)表學(xué)術(shù)文章約400多篇。多項成果為國家社會保障立法與重大政策出臺等提供了理論背景。曾獲得中國高校人文社會科學(xué)優(yōu)秀成果一等獎、中國政府出版物圖書獎等多種重要獎勵。

(訪談全文請看下頁)

我國社會保障體系還有很多不足，制度建設(shè)仍處于改革試驗性狀態(tài)，離一個成熟、定型的制度安排還有相當(dāng)距離。其中一個最關(guān)鍵的問題就是政府的責(zé)任邊界不清晰，還沒有充分有效地調(diào)動市場機制發(fā)揮作用。

史方舟/攝 社會保障和商業(yè)保險，實際上都是人類應(yīng)對自然災(zāi)害與人為事故的風(fēng)險管理機制，它們無法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實現(xiàn)合作共贏。

在醫(yī)療保險領(lǐng)域，我其實不主張保險公司介入社會醫(yī)療保險，而是需要在推動國家堅持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，真正形成有別于社會醫(yī)療保險的市場。

構(gòu)建普惠全民的多層次社會保障體系，是我國社會保障改革與制度建設(shè)的重要目標(biāo)。盡管法定的社會保障已經(jīng)呈現(xiàn)“普惠性”特征，但由于商業(yè)保險發(fā)展滯后，多層次的目標(biāo)并未實現(xiàn)。如何推動建立更加公平、可持續(xù)的社會保障制度?構(gòu)建多層次社會保障體系將給商業(yè)保險發(fā)展帶來哪些機會?政府應(yīng)當(dāng)在保險業(yè)發(fā)展中扮演何種角色?保險行業(yè)如何抓住機遇求得大發(fā)展?為此，《中國保險報》副總編輯趙曉強采訪了長期從事社會保障與災(zāi)害保險研究的中國人民大學(xué)教授、全國人大常委會委員鄭功成。

趙曉強：《2013年中國人權(quán)事業(yè)的進展》白皮書披露，我國已初步建立了世界上規(guī)模最大的、符合現(xiàn)階段中國社會實際的社會保障體系。您如何評價我國的社會保障改革，有哪些突出成績和有待解決的問題?

鄭功成：我對我國社會保障改革有兩個基本評價：一是屬于人類社會保障史上空前絕后的偉大改革實踐;二是已經(jīng)初步實現(xiàn)了普惠全民的基本目標(biāo)。

在人類社會保障發(fā)展史上，沒有任何一個國家能夠像中國這樣將原有的一整套社保制度進行如此全面而深刻的制度變革，今后也不可能再現(xiàn)。中國社保制度改革的全面性，體現(xiàn)在將社會救助、社會保險、社會福利、軍人保障等數(shù)十個具體保障項目均進行了改革。最后一個堡壘即機關(guān)事業(yè)單位退休金制度也必定在今明兩年付諸改革。中國社保制度改革的深刻性，是將原有的以國家負(fù)責(zé)、單位(集體)包辦、全面保障、板塊結(jié)構(gòu)、封閉運行為基本特征的一套社保制度，轉(zhuǎn)化成政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)、社會化、多層次的新型社會保障體系，是具有顛覆性的制度變革。

第二個評價是我國的社保制度已從過去的殘補型制度發(fā)展成為普惠型制度安排。計劃經(jīng)濟時代的社會保障是一部分人的專利，但現(xiàn)在卻是全民共享。例如，普遍性養(yǎng)老金制度的建立使全國2億多老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，基本醫(yī)療保險覆蓋了全國95%左右的人口，社會救助制度的受益者也達(dá)到了全國總?cè)丝诘?0%左右，保障性住房建設(shè)亦在近幾年得到了大發(fā)展。

不過，我國的社會保障體系還有很多不足，制度建設(shè)仍處于改革試驗性狀態(tài)，離一個成熟、定型的制度安排還有相當(dāng)長的距離。其中一個最關(guān)鍵的問題就是政府的責(zé)任邊界不清晰，還沒有充分有效地調(diào)動市場機制發(fā)揮作用。例如，我國的商業(yè)保險，無論是在補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險還是在災(zāi)害損失補償?shù)确矫?，發(fā)揮的作用十分有限。如果商業(yè)保險缺失，構(gòu)建多層次的社會保障體系就是一句空話。

趙曉強：十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，要建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度，為新階段的社會保障制度改革指明了方向。《決定》同時指出，要加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)保險，構(gòu)建多層次社會保障體系。您剛才談到市場機制的缺失導(dǎo)致多層次社會保障體系基本上是一句空話，為什么這么說?

鄭功成：之所以將構(gòu)建多層次社保體系作為改革的重要目標(biāo)，就是要充分利用市場機制、社會機制最大限度地調(diào)動各種資源，壯大國民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時使社會保障責(zé)任在主體各方得到更為合理的配置，并確保整個制度可持續(xù)發(fā)展。例如，在養(yǎng)老保險方面，法定的基本養(yǎng)老保險是第一層次，企業(yè)年金、職業(yè)年金構(gòu)成第二層次，完全自愿成交的人壽保險則可以視為第三層次。在醫(yī)療保險方面，法定的基本醫(yī)療保險構(gòu)成第一層次，商業(yè)健康保險構(gòu)成第二層次，慈善性醫(yī)療可以視為第三層次。在災(zāi)害保障方面，政府救災(zāi)可以視為第一層次，商業(yè)性的財產(chǎn)保險等則可以視為第二層次。如果商業(yè)保險缺失，就意味著只有法定社會保障一個層次，這正是我國計劃經(jīng)濟時代社會保障制度的重要特色。

從目前情況來看，企業(yè)年金參加者少，商業(yè)性健康保險只具象征意義，即便是業(yè)務(wù)量較大的商業(yè)人壽保險，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦異化成理財產(chǎn)品主導(dǎo)。在災(zāi)害補償方面，我國是多災(zāi)之國，每年僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失就數(shù)以千億元計。在全世界自然災(zāi)害的損失補償中，保險公司的賠償要占到36%以上，在發(fā)達(dá)國家重大災(zāi)害損失的補償中，保險賠款甚至達(dá)到70%-80%;而在我國，保險公司對災(zāi)害損失的補償不到5%，在重大災(zāi)害損失補償中幾乎可以忽略不計。因此，客觀而論，我國社會保障體系建設(shè)中的一個最大問題就是對市場機制利用不夠充分，“多層次性”作為社保改革追求的基本政策目標(biāo)并沒有實現(xiàn)。

趙曉強：近幾年，基本養(yǎng)老金替代率下降，更加重了對第二層次——企業(yè)年金的需求。但數(shù)據(jù)顯示，到2013年末，我國參加企業(yè)年金的職工占參保城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險職工的比例僅6.7%。如何讓更多的中小企業(yè)職工享有企業(yè)年金?如何讓個人愿意花錢買保險?

鄭功成：從全球養(yǎng)老保險改革的取向來看，是既要維護公共養(yǎng)老金的公共性，又要利用市場機制、構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險體系來進一步分散風(fēng)險，確保養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展。法定養(yǎng)老保險必須強化公共性，通過互助共濟給人們提供穩(wěn)定的安全預(yù)期，這一點不應(yīng)該有模糊認(rèn)識。但在人口老齡化時代，不能單靠公共養(yǎng)老金來包辦，因為人的壽命越來越長，而家庭保障功能與人口撫養(yǎng)比卻在下降，代際養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的公平會因老齡化打破，進而導(dǎo)致利益失衡。因此，各國養(yǎng)老保險改革在繼續(xù)維護公共養(yǎng)老金公共性的同時，也通過調(diào)低公共養(yǎng)老金替代率，讓商業(yè)保險發(fā)揮作用。

法定養(yǎng)老金替代率在一些國家曾高達(dá)90%以上，現(xiàn)在更多的可能是40%-50%。很顯然，如果退休之后拿的收入還不足在崗時的一半，晚年生活肯定受到影響。所以，在人口老齡化與公共養(yǎng)老金替代率下降的情況下，處于第二、第三層次上的企業(yè)年金、商業(yè)壽險就要及時得到發(fā)展，我們可以將此理解為一種多方分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的合理調(diào)整。通過把基本養(yǎng)老保險的替代率降下來，政府承擔(dān)的就是有限責(zé)任。第二層次的企業(yè)年金或職業(yè)年金，主要是勞資雙方分責(zé)，第三層次的商業(yè)壽險完全是個人承擔(dān)。如果沒有商業(yè)保險的發(fā)展，就沒有第二、三層次的跟進，法定養(yǎng)老保險就將獨木難支、不可持續(xù)，這是人口老齡化帶來的大勢。

目前，我國企業(yè)職工的養(yǎng)老保險因沒有企業(yè)年金的配合，盡管法定養(yǎng)老金已連續(xù)十年每年增長10%，卻未能贏得退休人員的滿意;而機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，亦是缺乏第二、三層次養(yǎng)老金的同步配合。

因為，單一層次的制度變革意味著要大幅降低機關(guān)事業(yè)單位離退休人員的退休待遇，如果大多數(shù)人成為利益受損者與反對改革者，這種改革如何成功?因此，在盡快推進基本養(yǎng)老保險制度走向成熟、定型的條件下，國家宜將發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金擺到重要位置，同時通過政府減稅、企業(yè)讓利等措施讓中小企業(yè)也能承受得起。只有讓這種機制覆蓋大多數(shù)勞動者，才能消除企業(yè)年金是壟斷企業(yè)“福利腐敗”的惡名，才能真正成為可以預(yù)期的養(yǎng)老保險體系的一個層次，而不是少數(shù)人的專利。

養(yǎng)老金替代率

養(yǎng)老金替代率是指養(yǎng)老金收入與在職時工資收入的比率，是衡量退休后養(yǎng)老保障水平的重要指標(biāo)，其意義在于保障職工不因退休而使生活水平下降。

趙曉強：2014年保監(jiān)會提出改革發(fā)展要在三大領(lǐng)域取得突破，其中之一是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，鼓勵保險機構(gòu)投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)，調(diào)動國家、企業(yè)、個人等多方面力量，運用好政府和市場兩種機制參與社會保障體系建設(shè)，提高國民幸福安全指數(shù)。您認(rèn)為如何才能“運用好政府和市場兩種機制”?

鄭功成：在商業(yè)保險的發(fā)展中，政府應(yīng)當(dāng)扮演好以下四個角色：

第一，做好保險業(yè)發(fā)展的有力支持者。首先是要提供有利于商業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境，包括健全保險及相關(guān)法制、明確財稅支持政策。比如，對職業(yè)年金、企業(yè)年金給予稅收優(yōu)惠，鼓勵單位、個人參保，當(dāng)然也不能將其變成少數(shù)人的特權(quán)或壟斷性福利。其次是要為商業(yè)保險留出相應(yīng)的發(fā)展空間。法定社會保障與商業(yè)保險是非競爭關(guān)系，但兩者之間又確實具有此消彼長的關(guān)系，如果實行全民免費醫(yī)療則商業(yè)性的健康保險就無必要，如果法定養(yǎng)老金替代率過高便不會有企業(yè)年金的發(fā)展空間，如果都是政府包辦救災(zāi)與災(zāi)后重建，則財產(chǎn)保險亦不可能成為人們管理選項，因此，社會保障需要堅持只保基本。再次是要提高國民的保險和風(fēng)險意識，包括宣傳、教育、引導(dǎo)等，政府可以做更多、更好。此外，社會保障的改革，還要努力和商業(yè)保險的發(fā)展聯(lián)動，如機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險改革，在法定基本養(yǎng)老保險外，要同時出臺職業(yè)年金的推進方案，同步改革，協(xié)同推進。這些方面是支持者的角色。

第二，做好保險市場的有效監(jiān)管者。保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)中蘊含著各種各樣的風(fēng)險，必須強化監(jiān)管才能確保交易行為規(guī)范、市場運行有序、客戶權(quán)益得到保障。保監(jiān)會、稅務(wù)財政相關(guān)部門、審計、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等相關(guān)部門需要依法履行監(jiān)管職責(zé)，并平衡保險方和被保險方的權(quán)益。針對目前保險市場上的一些失范行為，通過強化監(jiān)管來實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才是提升我國保險業(yè)整體素質(zhì)并獲得大發(fā)展的前提條件。在這方面，保監(jiān)會更是責(zé)無旁貸，應(yīng)當(dāng)具有權(quán)威性。

第三，做好保險產(chǎn)品的示范消費者。政府要引領(lǐng)公眾參加保險，首先自己要有風(fēng)險與保險意識，最好能夠成為保險產(chǎn)品的示范消費者。比如，政府為公職人員購買職業(yè)年金，為公共設(shè)施(如學(xué)校、醫(yī)院、辦公大樓)購買財產(chǎn)保險，為公共場所購買公眾責(zé)任保險，等等。它能將基于不確定的災(zāi)害風(fēng)險而無法預(yù)知的災(zāi)后救援支出變成可預(yù)算的保險費支出，從而避免遭災(zāi)時對財政造成巨大沖擊，同時通過保險公司配置資源來應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險，也能在更大范圍內(nèi)、更長時間內(nèi)分散災(zāi)害風(fēng)險。因此，利用市場機制、通過保險公司來轉(zhuǎn)嫁政府面臨的自然災(zāi)害與各種公共風(fēng)險，是值得各級政府考慮的風(fēng)險管理手段，也應(yīng)是政府治理能力現(xiàn)代化的合理取向。如果政府能夠在這方面做出表率，不僅可以大幅度降低目前存在的災(zāi)害事故風(fēng)險沖擊，更有助于全民保險意識的培養(yǎng)與保險業(yè)的健康發(fā)展。

第四，應(yīng)當(dāng)成為保險公司的良好合作者。尤其是在一些政策性保險領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險、巨災(zāi)保險等，沒有政府與保險界的良好合作，不可能取得預(yù)期的效果?，F(xiàn)在有些地方推進農(nóng)房保險，有的政府掏錢，農(nóng)民參保也掏點錢，與保險公司簽訂協(xié)議，災(zāi)后由保險公司提供經(jīng)濟補償，這就是合作者的角色，其作用是壯大了防范災(zāi)害風(fēng)險的能力，能夠提高損失補償水平。合作者的角色還包括前面提到的法定社會保障要為商業(yè)保險留出空間。在整個民生保障、風(fēng)險管理方面，政府與商業(yè)保險既要有分工，又要有合作。

簡言之，政府與商業(yè)保險的關(guān)系，從理念上講，應(yīng)該是共同應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險的合作者關(guān)系;從行動上講，則是商業(yè)保險的支持者、監(jiān)管者、消費者。

趙曉強：政府職能的轉(zhuǎn)變和市場化改革的深化，將對商業(yè)保險未來發(fā)展帶來哪些影響?商業(yè)保險的未來發(fā)展前景如何?

鄭功成：毫無疑問，我國商業(yè)保險未來的發(fā)展空間巨大。除了城鄉(xiāng)居民福利訴求持續(xù)高漲外，更重要的就是政府職能轉(zhuǎn)換。政府職能的轉(zhuǎn)換和市場配置資源的優(yōu)勢，給商業(yè)保險的發(fā)展帶來很大的空間。我國未來改革發(fā)展有兩個取向已經(jīng)非常明朗——這就是十八屆三中全會決定的市場化取向、今年四中全會將重點討論的法制化取向。政府簡政放權(quán)以后，許多服務(wù)需要市場機制來承接。市場化的取向決定了市場在整個民生福利、資本配置方面會有越來越大的發(fā)展空間，法制化的取向意味著商業(yè)保險發(fā)展環(huán)境會日益趨好。

以保險業(yè)務(wù)來說，法定養(yǎng)老保險替代率下降，意味著商業(yè)人壽保險的發(fā)展空間擴大。醫(yī)療保險如果能堅持基本保障，商業(yè)性健康保險將伴隨公眾對健康訴求持續(xù)攀升而具有日益擴張的發(fā)展空間。市場化意味著市場風(fēng)險的增加，意味著保險業(yè)為市場信用及相關(guān)風(fēng)險提供保障的市場越來越廣。比如存款保險，研究了這么多年，為什么沒有動靜，一個重要原因是金融體系還沒有真正實現(xiàn)市場化。而金融體制一旦市場化，就會有優(yōu)勝劣汰，銀行就有可能破產(chǎn)，只有銀行存在破產(chǎn)風(fēng)險，存款保險才有存在的價值。

強調(diào)法制化就更不用講了。在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任險與財產(chǎn)險是相提并論的，責(zé)任險是美國保險業(yè)的重要支柱，而在我國占比卻很小，目前充當(dāng)財產(chǎn)保險業(yè)主力的機動車第三者責(zé)任險還存在較多問題，其他如公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等因法制不健全還只是一個潛在市場。而責(zé)任險的缺失，導(dǎo)致要么受害一方得不到有效補償，要么致害一方受到極大的沖擊。比如目前比較緊張的醫(yī)患關(guān)系、環(huán)境污染導(dǎo)致的群體性事件、食品安全與公共場所事故引起的不安與焦慮，都因缺乏有效的責(zé)任保險而被放大。因此，只有真正建設(shè)法治國家、法治政府、法治社會，這個巨大的潛在市場才會轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實市場。

再如救災(zāi)方面，現(xiàn)在是政府買單，在災(zāi)害發(fā)生后往往不計成本。如果災(zāi)民能夠從政府獲得充分救濟與災(zāi)后重建費用補貼，為什么還要買商業(yè)保險呢?然而，這種重救災(zāi)、輕保險的格局將伴隨著財政增收的減緩、預(yù)算約束的剛性等而逐漸改變，救災(zāi)改革的重要目標(biāo)就是要將政府的責(zé)任控制在災(zāi)后緊急救援階段，承擔(dān)的應(yīng)主要是有限的災(zāi)民生活救濟責(zé)任，對于災(zāi)后重建等應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)保險來配置資源，這是正確的改革方向。

總之，我國商業(yè)保險盡管在過去10多年得到了很大發(fā)展，但是它的發(fā)展空間還遠(yuǎn)沒有得到發(fā)掘。我們完全可以指望市場化改革、法制化建設(shè)通過更加科學(xué)的頂層設(shè)計走向成熟、定型，社會保障改革的深化應(yīng)當(dāng)且一定會為商業(yè)保險發(fā)展釋放出巨大空間，這一制度成熟之時，應(yīng)該也是商業(yè)保險發(fā)展真正意義上的黃金時期到來之時。

趙曉強：目前我國已建立起全民醫(yī)療保險體系，保障水平不斷提升。參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)超過13億，參保率超過90%。城鄉(xiāng)居民大病保險試點進展順利，至2013年，全國已有28個省份啟動實施了大病保險試點，8個省已經(jīng)全面推開。您如何看待評價保險業(yè)在推進全民醫(yī)療服務(wù)中的作用?

鄭功成：我堅持認(rèn)為，如果法定的社會保障制度不定型，商業(yè)保險的空間就不明確。如我國職工基本養(yǎng)老保險仍然處于地方統(tǒng)籌狀態(tài)，老工業(yè)基地的單位繳費已達(dá)20%甚至更高，哪有余錢參加企業(yè)年金?在深圳、東莞等新興工業(yè)化地區(qū)，單位繳費率較低，發(fā)展企業(yè)年金應(yīng)當(dāng)是有空間的，但也在觀望，因為擔(dān)心全國統(tǒng)籌后費率會提升，這種現(xiàn)象表明法定保障必須盡快明確定型。因為法定保障制度的不確定性恰恰影響了保險市場的有效開拓。目前，我國基本醫(yī)療保險還未最終定型，部分單位還在享受公費醫(yī)療，有些地方在追求新的免費醫(yī)療，如果都100%報銷，商業(yè)性的健康保險哪里還有一點發(fā)展空間?因此，現(xiàn)在需要把握的是，一定要堅持政府主導(dǎo)的是適合國情的基本醫(yī)療保險。

在醫(yī)療保險領(lǐng)域，我其實不主張保險公司介入社會醫(yī)療保險，而是需要在推動國家堅持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，真正形成有別于社會醫(yī)療保險的市場。在這方面，高收入群體應(yīng)當(dāng)是保險公司發(fā)展商業(yè)健康保險的目標(biāo)群體，基本醫(yī)療保險不負(fù)擔(dān)的費用、不負(fù)擔(dān)的藥品與服務(wù)以及人們超過基本醫(yī)療保險水平的需求，才是商業(yè)保險的業(yè)務(wù)空間。如果只以社會醫(yī)療保險為目標(biāo)，則保險公司承擔(dān)著全民醫(yī)保的責(zé)任，扮演的只是代理人角色，不僅可能造成法定醫(yī)療保險制度的紊亂，而且將直接影響到真正意義上的商業(yè)健康保險市場的開拓。在這方面，我國上世紀(jì)80年代由保險公司經(jīng)辦集體企業(yè)養(yǎng)老保險、后又介入民政部門在農(nóng)村推進的救災(zāi)保險改革，以及一些地方承保計劃生育主管部門推進的計劃生育保險等，最終都是兩敗俱傷，這些深刻教訓(xùn)特別值得今天汲取。

人們都很關(guān)心基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險深化改革方案何時出臺?我估計也就最近兩年的事情。因為養(yǎng)老保險的頂層設(shè)計已經(jīng)有了基本方案;醫(yī)療保險主要是整合管理體制與經(jīng)辦機制，一旦管理體制整合了，制度就很容易整合了。相較于養(yǎng)老、醫(yī)療保險改革，救災(zāi)改革可能更困難些。但是現(xiàn)在，我們可以看到在做加法。比如農(nóng)業(yè)保險，過去一直沒有發(fā)展起來，但近幾年由于中央財政投入在加大，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也在不斷上升。

去年我?guī)ш牭桨不照{(diào)查農(nóng)房保險，那里是政府拿錢為農(nóng)民農(nóng)房參加保險，盡管政府買單并非真正意義上的商業(yè)保險，但它至少有幾大好處：一是培養(yǎng)了農(nóng)民的保險意識。因為農(nóng)民要投保、要簽訂保險合同。二是增加了農(nóng)民的市場意識和誠信意識。過去遭災(zāi)是找政府，虛報災(zāi)情幾乎是慣常做法;現(xiàn)在遭災(zāi)后要找保險公司，保險公司在核保、查災(zāi)、定損、理賠方面有一整套成熟的規(guī)程，嚴(yán)格按保險合同辦事，這就增加了農(nóng)民的市場意識和誠信意識。三是壯大了災(zāi)害補償?shù)哪芰?。過去救災(zāi)都指望中央，現(xiàn)在地方政府在農(nóng)房保險上有所投入，并有商業(yè)保險參加，農(nóng)民受損后獲賠額度比以前得到了提高。這可以視同為一種救災(zāi)改革，體現(xiàn)改革給保險公司提供了市場和空間。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險等具有政策性色彩的業(yè)務(wù)還有完善的必要。

趙曉強：社會多層次保障體系建設(shè)為商業(yè)保險帶來巨大的機會，您認(rèn)為保險行業(yè)如何才能抓住機遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢，將多層次社會保障體系建立釋放的潛在市場變成一種現(xiàn)實，實現(xiàn)黃金發(fā)展?

鄭功成：保險行業(yè)必須苦練內(nèi)功，才能抓住機遇。如果內(nèi)功不足，缺乏好的產(chǎn)品與服務(wù)來吸引保險客戶，即使是社會保障改革留出了足夠的空間，那也只是一個潛在的空間，或者現(xiàn)在留出了但因商業(yè)保險填不上也會收回去。

我認(rèn)為，保險界要從幾個方面下工夫：

首先是要把握好自己的戰(zhàn)略定位，以開發(fā)能夠贏得客戶的品牌業(yè)務(wù)為立足點。比如健康保險，我到一些地方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些保險公司其實在做低效甚至是虧本買賣，只是扮演法定醫(yī)療保險或合作醫(yī)療的代理人角色，它既非一種新的籌資機制，也非一種新的保險產(chǎn)品，而是從地方醫(yī)療保險或合作醫(yī)療基金中切一塊讓保險公司搞大病保險，保險公司并沒有開發(fā)能立得起來的健康保險產(chǎn)品，這樣下去必定迷失自我。商業(yè)保險還是應(yīng)該將精力集中在法定的基本保險以外的市場空間。比如商業(yè)健康保險產(chǎn)品設(shè)計，可以不管13億人的事情，只要滿足10%高收入人群的需求就行了，解決好10%的人的需求，就相當(dāng)于一個日本市場。因此，商業(yè)保險要爭的不是基本醫(yī)療保險，在推動醫(yī)改時一定要維護社會醫(yī)療保險的“基本”兩字，否則，國民健康市場最終將與保險公司無關(guān)。

其次要優(yōu)化保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。我們不能將壽險公司異化成理財公司，不能將財險公司異化成全部是機動車輛保險公司，這種扭曲的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是我國商業(yè)保險不成熟的表現(xiàn)。只有讓企業(yè)年金、職業(yè)年金、壽險、意外險等業(yè)務(wù)齊頭并進，讓企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、貨物險、責(zé)任險、信用險等同時得到大發(fā)展，真正讓保險公司回歸風(fēng)險保障功能，才能真正確立我國保險業(yè)的地位。

再次要重塑形象?，F(xiàn)在保險業(yè)的整體形象差強人意，需要引起整個行業(yè)的注意。我記得上世紀(jì)80年代到各地人保公司調(diào)研時，發(fā)現(xiàn)都是展業(yè)承保、理賠、防災(zāi)防損三者并重，而現(xiàn)在還有哪家保險公司真正關(guān)注防災(zāi)防損呢?國際上大的保險公司都有防災(zāi)防損職能部門，為保險客戶甚至全社會提供不可替代的防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)。減少了風(fēng)險發(fā)生的概率也就減少了損失，減少了保險賠款，才能夠真正贏得保險客戶的尊重。

總之，社會保障和商業(yè)保險，實際上都是人類應(yīng)對自然災(zāi)害與人為事故的風(fēng)險管理機制，它們無法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實現(xiàn)合作共贏。而當(dāng)務(wù)之急是要厘清政府與市場的責(zé)任邊界，盡快推進社會保障制度走向成熟和定型，讓商業(yè)保險利用市場機制在自己足夠大的空間得到快速發(fā)展。