商業(yè)車險條款費率改革應堅持市場化方向，將商業(yè)車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車險產品和服務的選擇權交給市場。

任何倉促的決定，都不會將改革導往美好的前景。3年來，監(jiān)管層關于商業(yè)車險條款費率改革的數次動作和數度發(fā)聲，均引發(fā)市場的集體猜測：年內或要啟動?不，時間表還未確定。

近日召開的中國保險行業(yè)協會第25屆全國機動車輛保險人聯席會議上，中國保監(jiān)會副主席陳文輝明確表態(tài)，商業(yè)車險改革應堅持市場化方向，將商業(yè)車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車險產品和服務的選擇權交給市場。

兩大權力回歸市場，正如監(jiān)管層希望看到的那樣，改革的目的是為了建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，引導保險公司在價格、服務、品牌、管理、渠道等方面開展全方位競爭。因此，時間表何時出爐仍非當前焦點，改革方案、實施細則、配套措施的成熟與完善才是重中之重。畢竟，這是一場關乎財產險企業(yè)未來走向的重大改革。

費率調整或指向新產品

“作為獨立的市場主體，改革意味著財產險公司能夠按照市場需求高低、市場份額大小來設計產品，因此均會對商業(yè)車險條款費率改革持以肯定的態(tài)度?！敝袊嗣翊髮W法學院賈林青教授7月3日接受本報記者采訪時認為，這項改革是保險市場發(fā)展的必然趨勢，作為市場的參與者和經營者，保險公司理應擁有獨立的決策權，與其在市場中的主體地位相契合。

據記者了解，不論是市場份額一家獨大的財產險巨頭，還是新銳激進的新生力量，改革一旦啟動，謹慎推進試點是共性的選擇。按照多家財產險公司負責人的推測，監(jiān)管部門將秉承從“有限的放開”過渡到“完全的放開”這一思路，企業(yè)自身也會迎來一個逐步適應的過程。

“改革不是簡單地放開管制，市場化也不是自由化，對于商業(yè)車險條款費率管理制度改革，保監(jiān)會將堅持"放開前端，管住后端"的思路。”陳文輝表示，將逐步把商業(yè)車險條款費率的制定權和選擇權交給市場，管控風險的責任也同樣交給市場主體，同時建立對保險公司商業(yè)車險條款費率擬訂和執(zhí)行情況的回溯分析和動態(tài)調整機制，不斷完善償付能力監(jiān)管，以剛性的資本約束和嚴格的制度執(zhí)行來保證商業(yè)車險改革的順利實施。

“我個人認為，市面上傳統(tǒng)的商業(yè)車險大同小異，費率及價格已相對成熟，利潤空間也相對有限，或許條款會出現調整，但費率上已不太可能做出突破?！辟Z林青認為，現今車險產品是否完全滿足了市場需求，仍無定論，因此保險公司會將費率改革的重點指向新產品，即能否捕捉住市場空白點、按照新政策來滿足市場需求，這將考驗保險公司的前瞻性和智慧。

有望平抑消費者投訴

在商業(yè)車險業(yè)務上，“高保低賠”、“無責不賠”等涉及投保人合法權益的問題，一直是消費者投訴的熱點。

為改變車險市場“承保、理賠服務不到位”現象，保監(jiān)會在2012年3月下發(fā)的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中明確對商業(yè)車險“高保低賠”、“無責不賠”等涉及投保人權益的熱點問題予以規(guī)范。

“要通過市場化的手段引導保險公司為消費者提供更多質優(yōu)價廉的保險產品，使商業(yè)車險的保障范圍能夠滿足消費者的合理預期，不僅價格能夠為消費者所接受，理賠服務水平也能不斷提升?！标愇妮x表示，改革的一大目的正是為了保護保險消費者的合法權益。

近年來，針對消費者爭議最大的商業(yè)車險“高保低賠”現象，保險業(yè)一直未能給予正面的回應。業(yè)內學者認為，商業(yè)車險費率改革最核心的“放權于市場”做法，對防范這一現象將會產生直接的影響。

“改革的直接結果是體現價格的自主性，使車險價格更科學、更合理，不僅為了吸引客戶，更要在很大程度上契合民商法有關權利、義務相一致的法理，有助于防范"高保低賠"現象，使價格與服務越來越匹配?！辟Z林青稱。

慎防“區(qū)域性”價格壟斷

在改革呼聲不斷的背景下，市場一度擔心，在費率市場化改革啟動之初，不排除極個別公司推出低價位產品的可能性，以增強產品競爭力和市場關注度，進而有可能引發(fā)新一輪“價格戰(zhàn)”。

“由于大數法則是商業(yè)車險費率測算的基礎，為防止個別保險公司出現大的定價偏差和定價風險，行業(yè)應該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考?！标愇妮x指出，在條款方面，中國保險行業(yè)協會應當制定并不斷豐富、完善商業(yè)車險示范條款，并提供行業(yè)標準供保險公司參考使用。

有鑒于前車之鑒，諸多學者建議監(jiān)管部門應出于反不正當競爭、反壟斷的考慮，堅守“提前做好頂層設計”的改革思路?！氨O(jiān)管部門應利用監(jiān)管職能提前做好政策設計，尤其需要注意防范一些地方性的保險行業(yè)組織，完全有可能與地方性的保險公司形成區(qū)域性的價格壟斷，因此有必要提前設計，制度先行。”賈林青稱。

“一旦改革正式啟動，作為更全面、更客觀了解整個車險市場的輔助監(jiān)管機構，保險行業(yè)協會能夠切實發(fā)揮市場引導作用，引導財產險公司更理性、更科學地為產品定價?！辟Z林青如是稱。