日前，SunGard亞太區(qū)保險業(yè)務(wù)首席運營官Peter Haslebacher來華，行程被排得滿滿的。

他先后拜訪國內(nèi)多位保險公司高管，尋找雙方基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型開展保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性。

“互聯(lián)網(wǎng)正在悄悄改變保險業(yè)的整個生態(tài)圈，從產(chǎn)品設(shè)計、營銷服務(wù)、流程再造、投資風(fēng)險承受能力等等各個環(huán)節(jié)?！彼邮?1世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時直言，越來越多亞太地區(qū)保險公司正在嘗試各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，即便兩者的“融合”絕非一帆風(fēng)順。

模擬“投資情景”

《21世紀(jì)》：保險產(chǎn)品本身已有大數(shù)據(jù)分析的基因，那么，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析模型，還會給保險產(chǎn)品創(chuàng)新帶來多大推動力?

Peter：的確，多數(shù)保險產(chǎn)品是由精算師借助各類數(shù)據(jù)設(shè)計的，但這些數(shù)據(jù)以往主要用于完善保險產(chǎn)品理賠責(zé)任與化解運營風(fēng)險。在基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析下，保險公司可以加入個性化的投資風(fēng)險承受程度，進而設(shè)計更多創(chuàng)新產(chǎn)品。比如保險公司可以用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型模擬成千上萬個“投資情景”，分析最壞狀況下的投資回報與理賠狀況，對保險公司經(jīng)營風(fēng)險帶來多大的沖擊，不斷優(yōu)化自身投資組合，設(shè)計高收益的個性化保險產(chǎn)品。

近期，歐美保險公司開始嘗試用互聯(lián)網(wǎng)平臺研發(fā)銷售收益更高的保險產(chǎn)品，以往他們則傾向設(shè)計回報相對穩(wěn)健的壽險類保障型產(chǎn)品。

《21世紀(jì)》：你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)可能在未來某個時間，重塑現(xiàn)有保險業(yè)的營銷體系嗎?

Peter：亞太地區(qū)多家保險公司對互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)的戰(zhàn)略定位，是提升客戶的品牌忠誠度。

長期以來，維系客戶與保險公司紐帶的是保險代理人。客戶有理賠就找代理人，代理人時常幫助客戶解決生活難題，這種線下營銷模式帶來的一個后果，是廣大客戶對保險公司沒有太多感情，代理人一跳槽就容易帶走一批客戶。

如今，借助互聯(lián)網(wǎng)手段，這些保險公司開始思考如何拉近自己與客戶的距離。新加坡個別保險公司在官網(wǎng)開設(shè)烹飪、育兒、家居保養(yǎng)等頻道，增加自己與客戶之間的互動頻率。

還有個別歐美保險公司借鑒云計算的技術(shù)優(yōu)勢，將客戶與代理人的溝通信息存儲起來，避免客戶流失。但我覺得這未必能留住客戶的心，因為它不能令客戶產(chǎn)生情感共鳴。

業(yè)務(wù)流程改造

《21世紀(jì)》：互聯(lián)網(wǎng)要改變保險業(yè)生態(tài)圈，最大的難點是改造保險公司的業(yè)務(wù)流程，這種改造如何進行?

Peter：過去兩三年，不少歐美保險公司投入大量精力探索這些基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品便捷服務(wù)，但成功者不多。

究其原因，這對保險公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的改造完善提出很高挑戰(zhàn)。一方面保險公司內(nèi)部需要建立一套快速、高效、可靠的信息反應(yīng)處理系統(tǒng)，確保客戶信息從接收到執(zhí)行，在最短時間完成且沒有任何差錯;另一方面保險公司有沒有相應(yīng)的投資能力，保證長期穩(wěn)健的投資回報。

《21世紀(jì)》：全球保險業(yè)監(jiān)管趨緊，對保險公司創(chuàng)造高收益帶來哪些挑戰(zhàn)?

Peter：全球保險業(yè)監(jiān)管趨緊，主要表現(xiàn)在三個層面：保險投資資產(chǎn)從嚴(yán)分級，某些在次貸危機爆發(fā)前被視為安全的投資資產(chǎn)，包括個別存在債務(wù)危機的國家國債、次級高收益房貸證券化產(chǎn)品，都被剔除在保險公司可投資資產(chǎn)之外;可交易的貨幣種類被重新設(shè)定，某些國家監(jiān)管部門要求保險公司調(diào)低某些貨幣資產(chǎn)的持倉比例，因為這些貨幣面臨大幅貶值風(fēng)險;三是投資范圍收窄，某些亞太國家監(jiān)管部門希望保險公司降低海外投資的比重。

其中最大的挑戰(zhàn)，還是保險投資資產(chǎn)從嚴(yán)分級。通常，高風(fēng)險資產(chǎn)對應(yīng)高收益。但隨著全球進入低利率時代，保險公司要獲得高收益，就需要增持高風(fēng)險資產(chǎn)。但在資產(chǎn)從嚴(yán)分級的情況下，高收益如何獲取，又是一個問題。

可以預(yù)見的是，如果保險公司投資收益狀況無法持續(xù)提高，保本保利型保險產(chǎn)品將逐步退出市場。

我也聽說國內(nèi)保險公司的解決辦法，是購買高收益、流動性較低的非標(biāo)資產(chǎn)?；蛟S，這類投資資產(chǎn)也需要從嚴(yán)分級與強化風(fēng)險控制，因為金融風(fēng)險往往出現(xiàn)在大家最容易忽略的環(huán)節(jié)。