近日，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了 《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn) (征求意見(jiàn)稿)》，擬將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

此前公布2013年度車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)的49家保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損。

“只有進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，才能解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性、機(jī)制性問(wèn)題?！苯邮芙?jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪的一名保險(xiǎn)精算專(zhuān)家表示，未來(lái)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)的范圍將根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度不斷擴(kuò)大，而各家保險(xiǎn)公司也應(yīng)主動(dòng)尋求應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問(wèn)題的解決途徑，提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

因車(chē)而異

據(jù)了解，上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》中所提到的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)系系數(shù)。車(chē)型不同，車(chē)系的系數(shù)就不同;考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素。

剛剛購(gòu)買(mǎi)了一輛奔馳C260的某車(chē)主告訴導(dǎo)報(bào)記者，其看到網(wǎng)上的消息是，像奔馳、寶馬等這樣的大品牌車(chē)型都使用1.3車(chē)型系數(shù)，即在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%(包括電銷(xiāo)和網(wǎng)銷(xiāo)等所有渠道)，涉及的保險(xiǎn)公司有人保、太保、平安等。

“因?yàn)槭切萝?chē)，今年第一次交全險(xiǎn)就交了近1.2萬(wàn)元，如果按照上浮30%計(jì)算，以后我每年都要再多支付3500元嗎?”該車(chē)主有點(diǎn)不樂(lè)意。

導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，雖然目前沒(méi)有所謂的具體車(chē)型系數(shù)公布，但保險(xiǎn)公司都認(rèn)為對(duì)這些中低價(jià)位的豪華車(chē)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率上漲是必然的。

某財(cái)險(xiǎn)公司的理賠員向?qū)?bào)記者透露，“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種是比較賠錢(qián)的，尤其是這些寶馬、奔馳類(lèi)的豪華車(chē)，盡管現(xiàn)在可能不到30萬(wàn)元就能買(mǎi)到一輛這種大品牌的車(chē)，但是只要出現(xiàn)事故，送到汽車(chē)4S店維修，零部件、配件等價(jià)格都很高，保險(xiǎn)公司則不得不賠?！?

值得一提的是，除了車(chē)型外，車(chē)的行駛里程、約定行駛區(qū)域、投保車(chē)輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等因素都將影響車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

“這意味著，未來(lái)車(chē)型將結(jié)合每個(gè)車(chē)型零配件價(jià)格和維修成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)具體車(chē)型車(chē)險(xiǎn)具體定價(jià)。”專(zhuān)家提醒消費(fèi)者說(shuō)，考慮到以后每年要交的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用不是小數(shù)目，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)時(shí)要更慎重。

因人而異

值得注意的是，未來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)核保系數(shù)除了受“車(chē)”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等。此外，駕駛者出險(xiǎn)理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的重要因素。

“一個(gè)擁有良好駕駛習(xí)慣的車(chē)主，可能享受的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)越來(lái)越多;反之，則有可能繳納的保費(fèi)越來(lái)越多。”一名財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士說(shuō)，“車(chē)聯(lián)網(wǎng)可以為保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)供其定價(jià)?！?

據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司都在研發(fā)基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。車(chē)險(xiǎn)公司正在尋求降低費(fèi)率的同時(shí)擴(kuò)大理賠責(zé)任，借助車(chē)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

目前車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要定價(jià)依據(jù)來(lái)自UBI (Usage Based Insur-ance，基于用量的保險(xiǎn))與OBD(On-Board Diagnostic，車(chē)載診斷系統(tǒng))，前者保費(fèi)定價(jià)主要取決于車(chē)主的實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式;后者是一種車(chē)載診斷系統(tǒng)，通過(guò)傳送汽車(chē)各類(lèi)行駛數(shù)據(jù)，供保險(xiǎn)公司評(píng)估車(chē)主駕駛風(fēng)格。通常駕駛風(fēng)格良好的車(chē)主能得到更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

以往，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要由精算咨詢(xún)公司協(xié)助保險(xiǎn)公司依據(jù)保額、車(chē)型進(jìn)行估算;但在車(chē)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將實(shí)現(xiàn)“以人為本”，即車(chē)主的駕駛習(xí)慣與行駛里程等才是車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的基準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士分析推測(cè)，改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將更多參照市場(chǎng)規(guī)律，高的更高，低的更低。