為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革

車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的沿革

長(zhǎng)期以來(lái)，車險(xiǎn)一直在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)占有舉足輕重的地位。車險(xiǎn)覆蓋面不斷拓寬，風(fēng)險(xiǎn)保障能力逐步提升，在維護(hù)道路交通安全、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。從行業(yè)內(nèi)部看，今年前5個(gè)月，車險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到72.60%，同比上升1.16個(gè)百分點(diǎn)。從服務(wù)對(duì)象看，截至2013年底，全國(guó)民用汽車保有量為1.37億輛，機(jī)動(dòng)車保有量為2.51億輛，全行業(yè)共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.40%提高到87.34%;承保機(jī)動(dòng)車1.47億輛，機(jī)動(dòng)車投保率從2007年的38.70%提高到58.62%。隨著近年來(lái)機(jī)動(dòng)車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大。保監(jiān)會(huì)歷來(lái)十分重視車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和監(jiān)管，建立健全車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，有關(guān)制度政策的形成也經(jīng)歷了一個(gè)逐步認(rèn)識(shí)、不斷完善的過(guò)程，近20年來(lái)大致可分為以下幾個(gè)階段：

一是從1995年到2002年，由監(jiān)管部門(mén)制定統(tǒng)頒車險(xiǎn)條款費(fèi)率的階段。1995年《保險(xiǎn)法》106條規(guī)定：商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制訂。據(jù)此，從1995年到2002年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)(先是中國(guó)人民銀行，后是中國(guó)保監(jiān)會(huì))均以正式發(fā)文的形式制定商業(yè)車險(xiǎn)統(tǒng)頒條款費(fèi)率，由各保險(xiǎn)公司遵照?qǐng)?zhí)行。

二是從2001年底開(kāi)始改革試點(diǎn)到2006年，由保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后執(zhí)行的階段。2001年9月，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)。2002年，根據(jù)廣東(含深圳)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》和《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》，從條款、費(fèi)率、監(jiān)制單證、精算和監(jiān)管等五個(gè)方面改革原有的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法，將保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)頒車險(xiǎn)條款費(fèi)率改為由各保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率，報(bào)監(jiān)管部門(mén)審批后執(zhí)行。

三是從2006年至今，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定商業(yè)車險(xiǎn)A、B、C條款費(fèi)率，供各保險(xiǎn)公司選擇使用的階段。除天平保險(xiǎn)公司之外，其他保險(xiǎn)公司均在A、B、C三種商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇一款并向保監(jiān)會(huì)報(bào)批使用。八年來(lái)上述條款費(fèi)率的主體內(nèi)容未做過(guò)實(shí)質(zhì)性調(diào)整，只在2009年《保險(xiǎn)法》修訂實(shí)施后，對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)條款的部分內(nèi)容進(jìn)行了適法性修改。各保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率除了一些非常細(xì)微的差別外，基本是全行業(yè)統(tǒng)一。

從歷史來(lái)看，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的認(rèn)識(shí)，經(jīng)歷了一個(gè)從收緊到放開(kāi)又收緊的螺旋式發(fā)展過(guò)程。

在二十年前的粗放經(jīng)營(yíng)階段，責(zé)任準(zhǔn)備金、償付能力等概念尚未被普遍接受，保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度也十分薄弱，車險(xiǎn)市場(chǎng)的主要問(wèn)題是賬外經(jīng)營(yíng)、陰陽(yáng)保單等惡性違規(guī)行為泛濫，因此統(tǒng)頒條款費(fèi)率和監(jiān)制單證對(duì)規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。

2002年前后，與較高統(tǒng)頒費(fèi)率伴生的車險(xiǎn)產(chǎn)品單一、高手續(xù)費(fèi)、非正常批單退費(fèi)等問(wèn)題突出，加之受國(guó)際車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革浪潮的影響，保監(jiān)會(huì)決定放開(kāi)保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)，力求為消費(fèi)者提供更多的選擇和更低的價(jià)格。車險(xiǎn)條款費(fèi)率一改由政府主管部門(mén)統(tǒng)一制定并要求各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行的做法，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司自行制定。

從2006年至今，高度集中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序起到了積極作用，但同時(shí)也帶來(lái)了嚴(yán)重的弊端。近年來(lái)，社會(huì)公眾和保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)改革的呼聲越來(lái)越高漲，期待越來(lái)越強(qiáng)烈。

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的背景

一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司之間的定位不清晰。各家保險(xiǎn)公司均使用由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂、經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，該條款費(fèi)率是否合法、合理、公平，是否符合市場(chǎng)實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司并不主動(dòng)關(guān)心。由于經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)主體地位不明確、法律責(zé)任不明晰，一旦消費(fèi)者提出意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司就以條款費(fèi)率制定與己無(wú)關(guān)為由故意推諉。以至于一些社會(huì)公眾誤以為監(jiān)管部門(mén)是保險(xiǎn)公司的保護(hù)傘或者是代言人。

二是保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足。近年來(lái)，由于車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是統(tǒng)一的，保險(xiǎn)公司對(duì)監(jiān)管部門(mén)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)。市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)走高了，呼吁監(jiān)管部門(mén)去治理;渠道價(jià)格混亂了，也提交監(jiān)管部門(mén)去解決。而不是在怎樣加強(qiáng)內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)上下工夫，在怎樣為消費(fèi)者提供好的服務(wù)、低廉的價(jià)格、滿足其真實(shí)需求的保險(xiǎn)責(zé)任上下工夫。行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的后勁，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要和國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距越來(lái)越突出。

三是車險(xiǎn)條款費(fèi)率的合理調(diào)整機(jī)制缺失。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要適時(shí)而變，不斷主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者的需求。近十年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，這是一個(gè)很不正常的現(xiàn)象，說(shuō)明車險(xiǎn)價(jià)格沒(méi)有反映市場(chǎng)的變化和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平，也說(shuō)明推動(dòng)行業(yè)自我調(diào)節(jié)、自我修正、自我完善的機(jī)制出現(xiàn)了問(wèn)題。

2012年，以解決“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”等社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題為契機(jī)，保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問(wèn)題開(kāi)展了多輪調(diào)研。經(jīng)過(guò)慎重研究，我們認(rèn)為，只有通過(guò)進(jìn)一步深化改革，才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問(wèn)題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。

如何進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革

改革指導(dǎo)思想

改革要正確處理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的關(guān)系，更好地發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用。加快轉(zhuǎn)變政府職能，加大簡(jiǎn)政放權(quán)力度，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，努力營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境，不斷提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化水平。逐步發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高自主定價(jià)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自我發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的能力。

改革基本原則

一是堅(jiān)持市場(chǎng)化方向。黨的十八屆三中全會(huì)明確指出：經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問(wèn)題是如何處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好地發(fā)揮政府作用。商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，這個(gè)機(jī)制要符合我國(guó)目前的市場(chǎng)情況，使市場(chǎng)的作用正常發(fā)揮出來(lái)。過(guò)去這些年，大家都是使用統(tǒng)一的條款費(fèi)率開(kāi)展車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，自主管理、自我發(fā)展的意識(shí)和能力在一定程度上受到了壓制。深化商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，就是要建立統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力和創(chuàng)新精神，提升保險(xiǎn)公司的自主創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。在統(tǒng)一的條款費(fèi)率管理體制下，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要是手續(xù)費(fèi)和貼費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)，將來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就可能是全方位的競(jìng)爭(zhēng)，包括公司品牌、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等各個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果：第一，可以讓有能力準(zhǔn)確評(píng)估標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、有效降低經(jīng)營(yíng)管理成本并合理確定承保價(jià)格、做好理賠服務(wù)工作的公司從市場(chǎng)中勝出;第二，可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)、用得好車險(xiǎn)，提高車險(xiǎn)的覆蓋率;第三，可以通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)推動(dòng)社會(huì)減少車輛出險(xiǎn)頻度、降低維修工時(shí)價(jià)格等，改善民生保障，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。

二是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。第一，保護(hù)消費(fèi)者利益是監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任。保險(xiǎn)是一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，專業(yè)性很強(qiáng);保險(xiǎn)合同通常是一種格式合同，沒(méi)有談判的余地。這些特點(diǎn)都導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者常常處于弱勢(shì)地位，合法利益容易受到侵害，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法給予保護(hù)。美國(guó)、歐盟等在各自的車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革中，都強(qiáng)調(diào)要保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，有的甚至把“讓消費(fèi)者買得起車險(xiǎn)”作為改革的首要目標(biāo)。在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展中，車險(xiǎn)受眾范圍越來(lái)越廣，更有效地保護(hù)消費(fèi)者利益，是車險(xiǎn)改革的一項(xiàng)基本原則。第二，保護(hù)消費(fèi)者利益是保險(xiǎn)行業(yè)賴以存在的前提。消費(fèi)者的認(rèn)可才是行業(yè)和公司發(fā)展的源泉。保險(xiǎn)價(jià)格便宜、保險(xiǎn)服務(wù)好，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)就會(huì)逐漸提高。如果犧牲消費(fèi)者利益來(lái)滿足行業(yè)的利益，最后喪失的還是行業(yè)自己的利益?，F(xiàn)在有些地區(qū)，單保交強(qiáng)險(xiǎn)的比例達(dá)到了72.18%，說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)車險(xiǎn)服務(wù)和價(jià)格還不太滿意，不愿意主動(dòng)投保，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展顯然是不利的。

做好消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下工作：第一，價(jià)格能夠?yàn)橄M(fèi)者所接受。改革不能變成變相漲價(jià)。當(dāng)然單純的降價(jià)不一定就是保護(hù)消費(fèi)者，降價(jià)之后服務(wù)差了不是保護(hù)消費(fèi)者，降價(jià)之后把保險(xiǎn)責(zé)任收窄了也不是保護(hù)消費(fèi)者。降價(jià)、責(zé)任拓寬、服務(wù)更好都做到了，才是好的消費(fèi)者保護(hù)。第二，保障范圍一定要能滿足消費(fèi)者的合理預(yù)期。責(zé)任范圍不能太狹窄，應(yīng)該涵蓋主要的道路交通和車輛風(fēng)險(xiǎn)。第三，服務(wù)要到位。不能在展業(yè)時(shí)千方百計(jì)地保進(jìn)來(lái)，理賠時(shí)千方百計(jì)地拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠。第四，選擇權(quán)要交給消費(fèi)者。加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度建設(shè)，減輕或消除條款、費(fèi)率及理賠信息的不對(duì)稱性，可以幫助消費(fèi)者理性選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，以市場(chǎng)的作用推動(dòng)形成保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

三是積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體基礎(chǔ)建設(shè)較差，許多基本行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失。保險(xiǎn)公司發(fā)展水平不一、風(fēng)險(xiǎn)管控差異較大，部分保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理、IT建設(shè)、數(shù)據(jù)積累、人才儲(chǔ)備等各個(gè)方面還沒(méi)有做好進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備。在這樣的市場(chǎng)條件下，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革不可能一蹴而就，而是一項(xiàng)需要穩(wěn)妥推進(jìn)的系統(tǒng)性工程，需要把握好改革的力度、節(jié)奏和重點(diǎn)，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系。改革將分步驟漸進(jìn)式進(jìn)行，給保險(xiǎn)公司留下準(zhǔn)備和緩沖的空間，減少激進(jìn)式改革所帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊，防止產(chǎn)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

改革主要內(nèi)容

一是在條款方面，以行業(yè)示范條款為主體，以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充。一方面，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定并不斷豐富商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，供保險(xiǎn)公司參考使用。制定行業(yè)示范條款，是集中行業(yè)各家保險(xiǎn)公司力量，匯集行業(yè)幾十年承保理賠經(jīng)驗(yàn)，打造一個(gè)針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛主要風(fēng)險(xiǎn)、提供商業(yè)車險(xiǎn)基本保障的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。第一，可以減少因大量新條款制定不成熟、不合理而增加的社會(huì)試錯(cuò)成本;第二，可以減少消費(fèi)者在車險(xiǎn)條款比較上的不必要的困擾;第三，可以提高保險(xiǎn)公司之間經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的可比性和共享性，為行業(yè)積累大數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。以行業(yè)示范條款為主的商業(yè)車險(xiǎn)條款格局，對(duì)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有利，與國(guó)外市場(chǎng)的情況也基本一致。另一方面，創(chuàng)新是市場(chǎng)發(fā)展不竭的動(dòng)力，我們支持、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)車險(xiǎn)條款，為消費(fèi)者提供更多的選擇，滿足社會(huì)不同層次的車險(xiǎn)保障需求。對(duì)于創(chuàng)新型條款的創(chuàng)新性如何評(píng)估，一直是制度設(shè)計(jì)的難點(diǎn)。目前我們考慮，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立一個(gè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款審核委員會(huì)，這個(gè)委員會(huì)的成員由各保險(xiǎn)公司推薦專家組成。一家保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)的條款是不是具有創(chuàng)新性、公平性、合理性，應(yīng)由行業(yè)進(jìn)行預(yù)審。預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)以后再向保監(jiān)會(huì)報(bào)批。這里我們鼓勵(lì)的是真正意義上的產(chǎn)品創(chuàng)新，而不是單純?yōu)榱宋矍蚨阋恍I(yíng)銷上的噱頭，影響保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象。

二是在費(fèi)率方面，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)目前的做法是要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批費(fèi)率。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中大家反映：第一，2006年制定的費(fèi)率水平與現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)狀況有較大差異;第二，對(duì)14個(gè)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是否根據(jù)真實(shí)情況使用，缺乏檢驗(yàn)的基礎(chǔ)，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中這些系數(shù)已經(jīng)淪為保險(xiǎn)公司胡亂打折的工具。

定價(jià)能力是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，定價(jià)是否準(zhǔn)確將直接影響保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，必須引起我們的高度重視。商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，核心是要建立科學(xué)合理的、市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制，促使車險(xiǎn)費(fèi)率水平與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平更好地匹配。

三是在監(jiān)管方面，以償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)事中監(jiān)測(cè)和事后問(wèn)責(zé)。市場(chǎng)化改革不是簡(jiǎn)單放開(kāi)管制，市場(chǎng)化也不是自由化。市場(chǎng)化與嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管，尤其是償付能力監(jiān)管密不可分。

保險(xiǎn)監(jiān)管將遵循由市場(chǎng)決定資源配置的一般規(guī)律，著力解決市場(chǎng)體系不完善、政府干預(yù)過(guò)多和監(jiān)管不到位的問(wèn)題。實(shí)施改革后，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持“放開(kāi)前端，管住后端”的思路：“放開(kāi)前端”就是改變通過(guò)審批核準(zhǔn)等手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法，把定價(jià)權(quán)和選擇權(quán)交給市場(chǎng)主體，管控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任也同樣交給市場(chǎng)主體。“管住后端”，從狹義角度看，就主要是指事后的償付能力監(jiān)管，不斷完善“償二代”建設(shè)，提高制度執(zhí)行力，強(qiáng)化償付能力剛性監(jiān)管，守住風(fēng)險(xiǎn)底線;從廣義角度看，后端不僅包括事后的約束、問(wèn)責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置，還包括持續(xù)性監(jiān)管，即在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)公司定價(jià)的合理性、經(jīng)營(yíng)成本的合理性、準(zhǔn)備金提取的合理性等，都要有日常監(jiān)測(cè)、回溯分析和動(dòng)態(tài)調(diào)整。通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司并主動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管干預(yù)，抓早抓小，做到風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置”，將風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口前移，把風(fēng)險(xiǎn)隱患化解在萌芽之中。

建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)監(jiān)控和調(diào)整機(jī)制。第一，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司使用商業(yè)車險(xiǎn)條款的監(jiān)督管理，一旦發(fā)現(xiàn)存在損害消費(fèi)者合法權(quán)益問(wèn)題的，立即要求保險(xiǎn)公司停止使用并限期修改;第二，保監(jiān)會(huì)將建立對(duì)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定和使用情況的日常監(jiān)控、回溯分析和動(dòng)態(tài)調(diào)整的機(jī)制。對(duì)于精算假設(shè)中賠付率、費(fèi)用率、綜合成本率、責(zé)任準(zhǔn)備金等核心指標(biāo)與經(jīng)營(yíng)結(jié)果差距過(guò)大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向保監(jiān)會(huì)提交原因分析報(bào)告。確因定價(jià)過(guò)高損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益以及因定價(jià)過(guò)低造成巨額虧損或形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用并限期修訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

加強(qiáng)并改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。要建立健全科學(xué)規(guī)范、有機(jī)協(xié)調(diào)的現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管流程和工作機(jī)制，嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各類違法違規(guī)和侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中將重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)因惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)或費(fèi)用管控不力而導(dǎo)致服務(wù)水平降低的，及商業(yè)車險(xiǎn)承保顯著虧損、同時(shí)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度顯著高于行業(yè)平均水平、涉嫌不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，將被保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)象。

強(qiáng)化償付能力剛性約束。進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，完善監(jiān)管制度體系，推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過(guò)提高承保盈利能力實(shí)現(xiàn)資本自然增長(zhǎng)。對(duì)因商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致商業(yè)車險(xiǎn)承保虧損從而危及公司償付能力的，保監(jiān)會(huì)將要求保險(xiǎn)公司限期整改并依法采取必要的監(jiān)管措施。