繼巴西足球世界杯期間吃貨險、夜貓子險、足球流氓險、喝醉險以及吶喊失聲險、熬夜紅眼險、外出看球險、看球折騰險等一輪奇葩“創(chuàng)新”熱潮過后，連日來，一些電商理財平臺又紛紛上演了新一輪保險“高收益戰(zhàn)”，險企冀望借機推動第二輪年化預期收益率高潮以吸引眾人眼球。

7月16日，京東打出“無手續(xù)費”、“投資無憂”等“超級理財”，在前后不到一周推出兩波均在短時間內(nèi)即售罄，該產(chǎn)品對接的是珠江人壽“安贏一號終身壽險(萬能型)”，雖然較之前6.9%的預期年化收益率稍有回落，但也高達6.5%;7月22日，光大永明人壽聯(lián)手網(wǎng)易理財頻道推出“光明財富2號A、B款年金保險(投資連結(jié)型)”，預期年化收益率高達6.5%，8分鐘售罄4億元額度后，于一周后又追加了額度;此外，淘寶理財平臺上前海人壽“聚富三號(萬能型)”和生命人壽“e理財年金保險(萬能型)”，預期年化收益率達6.48%，而弘康人壽的“零極限B增強版兩全保險(萬能型)”預期年化收益率也有6.4%，上述萬能險均為1年期。

盡管收益可觀，但有保險業(yè)人士表示：“之所以將理財保險預期收益定的這么高，主要是為了吸引消費者，擴大公司在互聯(lián)網(wǎng)保險市場的份額。但從公司收益來看，基本不賺錢?！?

事實上，有不少投資者選擇保險進行理財，除了高收益的吸引外，很大程度上也是看中了產(chǎn)品的穩(wěn)健性。不過需要注意的是，雖然一些萬能險主打的是保障和理財功能“二合一”，但其保障幾乎可以忽略不計。而大多數(shù)萬能險產(chǎn)品，只有死亡或者全殘才能夠獲得賠償，且賠償額度較低。

對此，業(yè)內(nèi)專家分析認為，保險理財“觸網(wǎng)”是大勢所趨，具有理財功能的保險產(chǎn)品追逐高收益也無可厚非，但應注意的是，保險產(chǎn)品更重要的還是要回歸保險的保障本質(zhì)，萬不可舍本求末。

而前不久世界杯期間，險企紛紛推出與世界杯相關(guān)的保險產(chǎn)品，想趁此大好時機“創(chuàng)新”一把，但像“世界杯遺憾險”甚至帶有博彩性質(zhì)，直接引發(fā)了監(jiān)管層的“叫?！薄１１O(jiān)會隨即下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，叫停了市場上“部分財產(chǎn)保險公司違背保險原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品”。

雖然，此次只有“世界杯遺憾險”從官網(wǎng)下架，但監(jiān)管層的意圖并不僅僅針對這一款產(chǎn)品，而是整個行業(yè)興起的不符合保險原理、不科學厘定保險費率、不尊重社會公德的“創(chuàng)新”之風。

從2011年至2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家增加到76家，2013年保費規(guī)模達317.9億元，發(fā)展速度十分迅猛。前不久，保監(jiān)會在通報2014年上半年全國保險消費者投訴情況中披露，各類涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴總量為12417件，同比上升27.88%。在保險消費者投訴當中，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關(guān)案件數(shù)量出現(xiàn)上升苗頭。

在當前高收益刺激競爭的形勢下，監(jiān)管層正密切關(guān)注防范“噱頭”營銷，規(guī)避“重投資、輕保障”等問題。保監(jiān)會副主席陳文輝近日就表示：“目前保監(jiān)會正在加緊起草和制定互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法?！蓖瑫r針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管思路，提出要堅持四項原則：一是對于互聯(lián)網(wǎng)保險要抱有鼓勵和包容的態(tài)度;二是要建立風險防范的底線思維;三是要堅持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現(xiàn)網(wǎng)絡特點的時候，延伸現(xiàn)有監(jiān)管范圍;四是要堅持保護消費者權(quán)益。

由此看來，“鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管”的監(jiān)管原則，在為消費者提高保護力度的同時，也給保險公司提出了更高要求。特別是在保護消費者權(quán)益方面，陳文輝強調(diào)指出：“要細化互聯(lián)網(wǎng)保險公司的披露責任，明確披露要求，提高產(chǎn)品透明度，滿足消費者知情權(quán)?！?

顯然，互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險行業(yè)的發(fā)展空間，提高了行業(yè)風險定價和管理能力，優(yōu)化了行業(yè)銷售模式，實現(xiàn)了精準營銷，提升了行業(yè)客服水平，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇。保險與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合也將為整個保險行業(yè)帶來顛覆性的變化。而且當前保險監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)保險抱著一種包容的態(tài)度，支持和鼓勵創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展預留了一定的空間，但畢竟保險與互聯(lián)網(wǎng)的融合才剛剛開始，還沒有形成一個完整的新的保險業(yè)態(tài)，還只停留在對傳統(tǒng)保險模式的有益補充階段。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展得如火如荼之時，及時的監(jiān)管和規(guī)范是保證其健康發(fā)展的關(guān)鍵。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也要有底線。保監(jiān)會相關(guān)部門負責人表示，適度監(jiān)管就是要有底線思維，重點防范互聯(lián)網(wǎng)保險可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險，而且要堅持線上線下一致性的原則，要注重法律法規(guī)的有效銜接，不斷完善相關(guān)的監(jiān)管制度。