眾所周知，保險業(yè)隸屬服務行業(yè)，作為一種正式制度安排，它是一種社會管理、資金融通、風險分攤的機制。

但總體上看，相當多的地方政府仍然將保險業(yè)置于邊緣化的地位，沒有納入政府工程的議程，沒有正確定位商業(yè)保險的功能。

對于像我國這樣的人口眾多、幅員遼闊、問題復雜的發(fā)展中國家而言，自上而下的正式制度的制定、推進和改革，將深刻地影響經濟社會的發(fā)展，對保險業(yè)而言也是如此。

7月9日，國務院總理李克強在北京主持召開國務院常務會議，部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，強調促進保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。會議指出，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，能夠幫助企業(yè)和居民對沖經營和生活中的風險、增強安全感，激發(fā)社會創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)動力，有利于增加就業(yè)、促進經濟結構優(yōu)化、推進社會治理創(chuàng)新。可以說，該會議精神將對保險業(yè)產生深遠影響，政府在正式制度層面的支持將對保險業(yè)發(fā)展產生巨大的推動作用。但是，從制度場的視角來看，制約行動者的制度是多種多樣的，它們結成了一個相互作用的場域，其中既包括正式制度，也包括非正式制度，只有綜合考慮多重因素，才能做出理性的判斷和選擇。為了促進中國保險業(yè)轉型升級、為中國經濟發(fā)展提供基礎性服務，需要綜合考慮其影響因素。

制約一國經濟發(fā)展的根本性前提條件既不是資本，也不是科技，而是制度。制度構成了一個社會的激勵結構，市場制度、產權制度、政治法律制度等是制約經濟發(fā)展的根本性原因。因而，經濟和政治制度是經濟績效的根本性決定因素。

中國歷時35年的改革開放，其主要任務就是大力推進制度改革，不僅進行了農村和城市的經濟體制改革，而且還在政治領域、文化體制和社會體制等方面進行了逐漸深入的改革。以制度調整、替代和創(chuàng)新為基本內容的體制改革，其宗旨是通過制度安排來推進社會主義市場經濟建設，促進經濟社會發(fā)展。保險業(yè)即是由計劃經濟向市場經濟轉型的產物。總體上看，恢復國內保險業(yè)務以后，保險業(yè)的資產總量、保費規(guī)模、資金運用規(guī)模等大幅增長。但是，保險業(yè)的發(fā)展還存在著諸多的制約因素和深層次的矛盾。

眾所周知，保險業(yè)隸屬服務行業(yè)，作為一種正式制度安排，它是一種社會管理、資金融通、風險分攤的機制。和發(fā)達國家相比，中國的保險業(yè)尚待進一步發(fā)展。例如，截至2013年，我國金融系統(tǒng)中銀行業(yè)資產所占比例是93%以上，而在發(fā)達的經濟體中這個比例一般低于60%，保險總資產應占金融總資產的25%至30%，而我國這一比例2001年為2.3%，2006年為4.2%，2012年為5%，2013年為8%。從覆蓋面來看，2013年我國保險的深度為3%，保險密度為人均1062元，與發(fā)達國家比較相差甚遠。這不僅說明銀行占比過大，而且也表明保險市場潛力巨大。

從國內保險業(yè)發(fā)展過程的實踐來看，商業(yè)保險在發(fā)展過程中的功能和作用以及在整個社會市場運行中的作用并沒有得到充分發(fā)揮。盡管國務院23號文件對保險業(yè)的行業(yè)地位和作用有了一個里程碑式的重視，但總體上看，相當多的地方政府仍然將保險業(yè)置于邊緣化的地位，沒有納入政府工程的議程，沒有正確定位商業(yè)保險的功能。這導致商業(yè)保險在夾縫中生存，特別是在遇到突發(fā)的意外災害事故時，本來應由商業(yè)保險發(fā)揮風險分攤和保障功能，但各級政府仍然扮演著父母官大包大攬的計劃經濟角色，增加了不必要的財政負擔。這當然不說政府不應該承擔相應責任，而是說有些工作可以交由保險機構來運作，既可以縮減政府運行成本，也有利于廣泛提升居民應對風險的能力。

我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，災害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣。近15年來，平均每年有3億人次受災，直接經濟損失每年超過2000多億元。近20年來，國際上自然災害的保險賠付金額一般都占災害直接損失的3至4成，而我國這一比例僅為3%左右。如果商業(yè)保險功能得到發(fā)揮，政府將會有更多的財力用于民生和公共服務領域。

2013年11月15日十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次明確了保險業(yè)在推進社會事業(yè)改革創(chuàng)新中的重要地位和作用，提出了推進政府職能轉變，為保險業(yè)參與社會管理提供制度性機遇，通過稅收制度安排鼓勵商業(yè)保險發(fā)展，推動商業(yè)保險在“五大體系”建設中發(fā)揮更大作用。特別是2014年7月9日，李克強總理主持召開的國務院54次會議，審議通過了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，明確了現(xiàn)代保險服務業(yè)在經濟社會發(fā)展全局中的定位。保險是現(xiàn)代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明進步、經濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志。要建設有市場競爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險服務業(yè)，使現(xiàn)代保險服務業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級和轉變政府職能的重要抓手。到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉變。保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。

對于像我國這樣的人口眾多、幅員遼闊、問題復雜的發(fā)展中國家而言，自上而下的正式制度的制定、推進和改革，將深刻地影響經濟社會的發(fā)展，對保險業(yè)而言也是如此。目前，黨和國家對保險業(yè)的高度重視，表明了政府在正式制度層面促進保險業(yè)發(fā)展的決心，也表明政府在積極回應風險社會帶來的機遇與挑戰(zhàn)。但是，正式制度要切實有效地發(fā)揮作用，還需要非正式制度的配合，形成制度場的合力。