隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始成為洗錢的新手段。上證報(bào)昨日從相關(guān)渠道獲悉，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)部門近日通過(guò)“立規(guī)+排查”的方式，雙管齊下打響保險(xiǎn)業(yè)反洗錢圍剿戰(zhàn)。

金融領(lǐng)域的反洗錢之手正漸漸伸向保險(xiǎn)行業(yè)。上證報(bào)昨日從相關(guān)渠道獲悉，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)部門近日通過(guò)“立規(guī)+排查”的方式，雙管齊下打響保險(xiǎn)業(yè)反洗錢圍剿戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)成洗錢新手段

與其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性(投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等)，為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢(shì)。

保險(xiǎn)洗錢目前在國(guó)際上尚無(wú)明確界定。根據(jù)記者所作的行業(yè)調(diào)查，保險(xiǎn)洗錢在業(yè)內(nèi)多被指洗錢者利用人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將資金“清洗”，時(shí)有耳聞的是將企業(yè)公款“洗”為個(gè)人或小團(tuán)體的“小金庫(kù)”。常見(jiàn)洗錢形式有：團(tuán)險(xiǎn)洗錢、地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢等，手段分為：長(zhǎng)險(xiǎn)短做、躉繳期領(lǐng)、提前退保等。

不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始成為洗錢的新手段。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一方面目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多為高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限短、低成本、在線支付、非面對(duì)面交易等特點(diǎn)，容易被洗錢者利用，得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。

擬制定操作指引

保險(xiǎn)洗錢手段的日趨多樣化給防范保險(xiǎn)洗錢帶來(lái)了一定難度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在反洗錢方面無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，業(yè)內(nèi)關(guān)于制定保險(xiǎn)反洗錢配套制度的呼聲此起彼伏。

知情人士透露稱，在人民銀行頒布實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《人行版指引》)基礎(chǔ)之上，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，來(lái)制定一份保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢操作指引(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，目前正在內(nèi)部征求意見(jiàn)階段。

《指引》(征求意見(jiàn)稿)在《人行版指引》客戶風(fēng)險(xiǎn)(即外部風(fēng)險(xiǎn))基礎(chǔ)上，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，增加了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，并規(guī)定從產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)控制等幾個(gè)方面進(jìn)行考察，使得洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)更加完善。

值得注意的是，《指引》中提及，以下幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品被用于洗錢的可能性較大。如，保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的青睞，其相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)越高;一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品平均保費(fèi)金額越高，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)越大;理賠或給付條件容易滿足，或者退保損失小的產(chǎn)品，被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大;在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值比率越高，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大，如高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品;保單質(zhì)押能力越高，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。

此外，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大;退保量較大、退保比例較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于洗錢的可能性較大;存在涉外交易的產(chǎn)品，跨境開(kāi)展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國(guó)家(地區(qū))的監(jiān)管差異也可能導(dǎo)致反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生，存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品或電話營(yíng)銷產(chǎn)品，被不法分子利用洗錢的可能性相對(duì)較大。

“保險(xiǎn)公司將據(jù)此開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，但也有例外?！币患冶ｋU(xiǎn)公司相關(guān)人士口中所指的例外是指，政策性或強(qiáng)制性保險(xiǎn)如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等?！斑@些產(chǎn)品具有財(cái)政補(bǔ)貼和強(qiáng)制性特點(diǎn)，平均保費(fèi)金額較低，一般情況下不允許退保、變更受益人等操作，洗錢風(fēng)險(xiǎn)極低?！?

排查與自查將成常態(tài)

伴隨著行業(yè)指引的制定，監(jiān)管排查與險(xiǎn)企自查將成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。

事實(shí)上，自2007年保險(xiǎn)業(yè)被納入反洗錢領(lǐng)域后，反洗錢工作已然成為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展的一項(xiàng)常規(guī)戰(zhàn)。記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，保監(jiān)部門每年都會(huì)不定期摸底排查，如近期保監(jiān)會(huì)要求各地保監(jiān)局落實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)排查洗錢情況。

但由于反洗錢工作既增加運(yùn)營(yíng)成本又易造成業(yè)務(wù)流失，保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)生動(dòng)力不足。從制度設(shè)計(jì)上看，一些保險(xiǎn)公司僅為應(yīng)付法律規(guī)定和合規(guī)性要求，未從風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的角度將反洗錢的具體責(zé)任落實(shí)到位;從執(zhí)行情況看，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖有制度建立但放松執(zhí)行。

為此，《指引》特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在總部或集團(tuán)層面建立統(tǒng)一的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理基本政策，并在各分支機(jī)構(gòu)、各部門執(zhí)行。同時(shí)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)或其授權(quán)的組織審核通過(guò)，并由高級(jí)管理層中的指定專人負(fù)責(zé)實(shí)施。