互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了第一階段的如火如荼之后，最近略顯“清淡”。有業(yè)內(nèi)人士笑言：“保險互聯(lián)網(wǎng)化是一個不斷進階的過程，一個階段之后總要有一段反思才能繼續(xù)前行。”

對比壽險產(chǎn)品創(chuàng)新的“亂花漸欲迷人眼”，互聯(lián)網(wǎng)保險的第二大板塊財險似乎顯得聲勢不足。實際上，在財險互聯(lián)網(wǎng)化的背后，是各家保險公司對于財險定位不同、策略不同、運營場景不同的抉擇。

財險互聯(lián)網(wǎng)化進退之間，似乎更能體現(xiàn)保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融兵臨城下時的對戰(zhàn)策略。

“迷霧”中前行

“當(dāng)前，保險行業(yè)借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機，開始提速進入一輪"全面發(fā)展期"，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的"互聯(lián)網(wǎng)保險"，在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長為一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，呈現(xiàn)出市場主體集中進入、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U張等特點。”保監(jiān)會副主席陳文輝近日這樣形容互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的生長路徑中，財險受到的關(guān)注相對較少。據(jù)一位財險業(yè)內(nèi)人士分析，這與壽險產(chǎn)品長期網(wǎng)銷，而聲勢浩大的理財產(chǎn)品形態(tài)又較為簡單等因素不無關(guān)系。另據(jù)一位壽險業(yè)內(nèi)人士評論：“財險創(chuàng)新產(chǎn)品相對較為雜亂，創(chuàng)新少，而財險資金運用周期較短可能會帶來一些限制因素。”

縱觀目前財險互聯(lián)網(wǎng)保險險種，華泰財險個險總監(jiān)兼電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝近日在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時稱：“目前財險的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大致分為兩大類，一類是把傳統(tǒng)保險原樣或重新包裝后搬到互聯(lián)網(wǎng)來賣，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的快捷和低成本優(yōu)勢;二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展所產(chǎn)生的新需求(如互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險)而創(chuàng)新推出的保險產(chǎn)品，退貨運費險和虛擬財產(chǎn)保險都屬此類?！彼M一步解釋：“實際上，互聯(lián)網(wǎng)交易中所產(chǎn)生的各類需求和風(fēng)險都是互聯(lián)網(wǎng)保險的機遇。比如信用保證保險、基于支付衍生出的風(fēng)險需求?！?

而從新生代互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險目前的產(chǎn)品體系來看，亦有代表性。眾安保險相關(guān)負責(zé)人對《第一財經(jīng)日報》記者表示：“眾安保險的產(chǎn)品主要是基于互聯(lián)網(wǎng)場景設(shè)計的。目前主要分為以下幾類：互聯(lián)網(wǎng)電商、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等。第一類是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)電商，即傳統(tǒng)線下買賣交易搬上互聯(lián)網(wǎng)會伴生許多新的風(fēng)險，這些都是保險未來可以發(fā)揮用武之地的領(lǐng)域，例如眾樂寶、參聚險等;第二類是服務(wù)移動支付領(lǐng)域，目前眾安已有一些賬戶安全合作的案例，基本上都是和合作方一起進行風(fēng)險評估、尋找最優(yōu)風(fēng)險解決方案，如百付安;第三類則是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?！?

在財險互聯(lián)網(wǎng)化的“迷霧”中，不乏前行者。其實，財險在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新中最早邁步。除了諸多航空意外險、車險網(wǎng)銷等，包括平安、太保、太平、華泰等老牌保險公司均以財險為先機向保險互聯(lián)網(wǎng)化靠近。

其中，華泰財險和淘寶網(wǎng)一起研發(fā)的 “網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險”(下稱“退貨運費險”)2010年7月運營上線，是在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，保險公司對由于退貨產(chǎn)生的單程運費提供賠償服務(wù)的一種保障合同，是針對網(wǎng)絡(luò)交易推出的專用保險產(chǎn)品，分為買家和賣家兩個版本，被行業(yè)普遍認為是第一款真正基于互聯(lián)網(wǎng)需求而生的互聯(lián)網(wǎng)保險。雖然對于盈利性和系統(tǒng)審核理賠等多個環(huán)節(jié)仍存爭議，但業(yè)內(nèi)人士認為“退貨運費險確實開創(chuàng)了需求導(dǎo)向型的產(chǎn)品創(chuàng)新”。

進與退

實際上，目前在財險公司業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)保險仍處初級階段。而在創(chuàng)新大潮中，也出現(xiàn)了奇葩險種的“異類”。諸多爭議之后，業(yè)內(nèi)人士稱，目前互聯(lián)網(wǎng)保險正進入反思期。

陳文輝近日亦指出，互聯(lián)網(wǎng)保險亦帶來一些新的挑戰(zhàn)，其中就提到經(jīng)營規(guī)范性有待提升。目前，保險公司在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險中存在局部競爭白熱化、銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等合規(guī)性風(fēng)險，如產(chǎn)品開發(fā)方面。個別保險產(chǎn)品違背了保險基本原理，帶有博彩性質(zhì)，費率厘定不合理，混淆了創(chuàng)新的邊界，是偽創(chuàng)新真噱頭。

從“脫光險”、“愛情險”、“賞月險”、“霧霾險”，到今年世界杯期間的世界杯遺憾險、看球喝高險、夜貓子險等世界杯概念險等等，財險領(lǐng)域的創(chuàng)新不乏“弄潮兒”，不過在創(chuàng)新邊界的把握上，保險公司的態(tài)度仍有不同。

施輝表示：“實際上互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的一大前提是要基于互聯(lián)網(wǎng)的特性，把原來在傳統(tǒng)保險里物理區(qū)分較明顯的銷售端、產(chǎn)品端，甚至運營服務(wù)端，這幾塊架構(gòu)和功能緊密融合在一起。要有效創(chuàng)新，系統(tǒng)、技術(shù)、產(chǎn)品都不可缺失，盡可能放在一個融合的閉環(huán)里?！?

上述眾安保險相關(guān)負責(zé)人則認為：“在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，眾安保險的目標(biāo)是做到場景化、碎片化、定制化，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新所需的幾大要素。場景化，即以用戶場景為出發(fā)點，基于互聯(lián)網(wǎng)場景設(shè)計產(chǎn)品;碎片化，即利用互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，設(shè)計更細碎的產(chǎn)品，降低保險門檻，滿足更細分需求;定制化，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)形態(tài)，根據(jù)客戶或合作伙伴需要研發(fā)定制產(chǎn)品?！?

針對創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡關(guān)系，施輝表示，在這種關(guān)系的處理上有幾個平衡：一是保險產(chǎn)品要符合保險本質(zhì);二是以消費者的需求為導(dǎo)向，產(chǎn)品為核心，最終由市場來檢驗;三是在產(chǎn)品的開發(fā)上，從一開始就要關(guān)注消費者的體驗和感受，要充分做好相關(guān)服務(wù)。目前階段的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新大多還是結(jié)合個人業(yè)務(wù)去做。