8月13日，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，行業(yè)稱之為“新國(guó)十條”。這是繼2006年頒布“國(guó)十條”之后，國(guó)務(wù)院再次以“頂層設(shè)計(jì)”的方式，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展進(jìn)行全面部署。行業(yè)內(nèi)外都希望從“新國(guó)十條”中，尋求到未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略方向和機(jī)會(huì)空間，因此，全面、深入地理解“新國(guó)十條”出臺(tái)的背景、邏輯、訴求、定位和路徑顯得十分重要。

理解背景

“新國(guó)十條”與8年前的“國(guó)十條”相比，最大的不同是“時(shí)過(guò)境遷”，無(wú)論是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是保險(xiǎn)行業(yè)自身情況，都發(fā)生了巨大變化。筆者認(rèn)為，“境遷”的最大因素還是由黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)帶來(lái)的，它確立了我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)未來(lái)改革發(fā)展的大方向和大環(huán)境，當(dāng)然也包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)。

《決定》明確了全面深化改革的總目標(biāo)，是推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。而這“兩個(gè)現(xiàn)代化”肯定不是靠行政的“一己之力”能夠完成的。能力現(xiàn)代化有賴于體系現(xiàn)代化，而體系現(xiàn)代化有賴于結(jié)構(gòu)現(xiàn)代化。從現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的基本屬性看，它具有顯著的社會(huì)管理功能，因此，就具備了成為治理體系現(xiàn)代化的重要“結(jié)構(gòu)”。同時(shí)，保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)屬性，決定了其能夠通過(guò)相對(duì)效率優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)能力現(xiàn)代化。

《決定》明確提出了涉及改革發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域的任務(wù)，而大多數(shù)任務(wù)均屬于“硬骨頭”，因此，解決這些問題不能靠老辦法，需要有新思路。新思路的關(guān)鍵是加強(qiáng)改革的協(xié)同性，改變?cè)瓉?lái)部門“單打獨(dú)斗”的思維定式，用一種整體合作的態(tài)度，實(shí)現(xiàn)一舉多得的效用。而利用現(xiàn)代保險(xiǎn)制度，開展管理制度創(chuàng)新，無(wú)疑是破解改革難題的一種重要模式。如，在長(zhǎng)期困擾社會(huì)管理的醫(yī)患糾紛問題上，多地“人民調(diào)解+保險(xiǎn)理賠”的模式就實(shí)現(xiàn)了多贏和可持續(xù)的解決之道。

如果要說(shuō)“新國(guó)十條”與“國(guó)十條”相比有什么不同，筆者認(rèn)為最大的不同是：“國(guó)十條”的視角和重點(diǎn)是關(guān)注并解決保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展問題，而“新國(guó)十條”更多是從全面深化改革，完善國(guó)家治理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，去看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展問題;特別是如何發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，與各個(gè)領(lǐng)域的改革和發(fā)展實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，在實(shí)現(xiàn)改革總體目標(biāo)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展與現(xiàn)代化。所以，“新國(guó)十條”提出的一個(gè)重要命題是：要把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。

把握邏輯

《決定》提出了全面深化改革的一系列任務(wù)，其目的就是要實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，而現(xiàn)代化的內(nèi)涵之一是更好地發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。國(guó)家治理從某種意義上講，就是處理好“兩個(gè)關(guān)系”：一是政府與社會(huì)的關(guān)系，二是政府與市場(chǎng)的關(guān)系。同時(shí)，在深化行政體制改革的大背景下，本屆政府提出了兩個(gè)重要觀點(diǎn)：一是建立“惠而不費(fèi)”的社會(huì)管理制度;二是“花錢買機(jī)制”。

從“兩個(gè)關(guān)系”的角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理者，是全體被保險(xiǎn)人的當(dāng)然代表，其社會(huì)性是與生俱來(lái)的;同時(shí)，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度，其市場(chǎng)性也是顯而易見的。保險(xiǎn)業(yè)這種突出的雙重屬性決定了它與政府行政體制改革的邏輯有很好的“交集”，是政府治理國(guó)家和管理社會(huì)的“天然”助手。因此，保險(xiǎn)必須積極地參與到這種關(guān)系的調(diào)整中去，而調(diào)整的實(shí)質(zhì)是“事權(quán)”的再分配，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與需求，明了政府的職責(zé)邊界在哪里，保險(xiǎn)業(yè)能夠承接的區(qū)域是什么。

從“花錢換機(jī)制”的角度看，政府的態(tài)度已經(jīng)非常明確，要?jiǎng)冸x行政管理職責(zé)，而且是花錢剝離?！靶聡?guó)十條”的“任務(wù)清單”被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“巨大紅利”，但要把可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)需要回答兩個(gè)問題：一是能不能，二是貴不貴。能不能，講的是面對(duì)這些任務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)能否承擔(dān)，能否很好地承擔(dān);貴不貴，講的是行業(yè)的效率問題，行業(yè)應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度，從行業(yè)生存的角度看效率問題，否則，我們就不能滿足“惠而不費(fèi)”的要求。所以，能力達(dá)標(biāo)非常重要。

明確定位

“新國(guó)十條”的一個(gè)重要作用是明確保險(xiǎn)業(yè)的基本定位。長(zhǎng)期以來(lái)，定位問題一直是困擾保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。定位問題的核心是回答保險(xiǎn)業(yè)能夠做什么?應(yīng)該做什么?而定位問題涉及現(xiàn)代社會(huì)管理和現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)理論與實(shí)踐，不是行業(yè)自身能夠解決的，因?yàn)槎ㄎ皇墙鉀Q保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)領(lǐng)域的關(guān)系問題。“新國(guó)十條”明確保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，明確保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，改進(jìn)公共服務(wù)和加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。這種定位，從國(guó)家治理的層面界定了保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理的地位和作用，為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，提供了政策依據(jù)。

“新國(guó)十條”明確要將保險(xiǎn)作為創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，這一定位，為保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的空間。在我國(guó)社會(huì)管理模式創(chuàng)新和政府職能轉(zhuǎn)變過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)化定位，扮演好“接手”和“助手”的角色。所謂“接手”是在政府剝離社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的過(guò)程中去承接，即針對(duì)的是政府社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的“存量”。所謂“助手”更多的是充分發(fā)揮保險(xiǎn)的正外部性特征，協(xié)助政府不斷提升社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，擴(kuò)大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域，針對(duì)的是政府社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的“增量”。

定位不僅僅是外部定位，更重要的是內(nèi)部定位。因?yàn)?，外因總是通過(guò)內(nèi)因起作用。回顧反思這些年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在林林總總問題的背后，我們總不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)總問題：自身定位，即我們?nèi)孕枰芎玫鼗卮穑罕ｋU(xiǎn)是什么?保險(xiǎn)企業(yè)是做什么的?我們靠什么“安身立命”?具體講，就是我們靠什么發(fā)展，憑什么盈利。這些問題可以理解為經(jīng)營(yíng)管理問題，其實(shí)更是基礎(chǔ)理論和基本理念問題，是自我定位問題。“新國(guó)十條”給了行業(yè)和企業(yè)再定位的契機(jī)，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，努力降低經(jīng)營(yíng)成本，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、誠(chéng)信規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

清晰路徑

“新國(guó)十條”對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)改革發(fā)展的影響是極其重大和深遠(yuǎn)的，但把可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，需要行業(yè)的高度重視和共同努力，其中深入理解和領(lǐng)會(huì)文件精神是前提、基礎(chǔ)和關(guān)鍵，從中找出一個(gè)清晰的實(shí)現(xiàn)路徑。

首先，行業(yè)需要在《決定》的大背景下，在國(guó)家治理現(xiàn)代化的大框架下，站在一個(gè)歷史的高度，認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)“新國(guó)十條”的豐富內(nèi)涵，承前啟后并求真務(wù)實(shí)地思考行業(yè)和企業(yè)的定位以及發(fā)展改革問題，在做好頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)夯實(shí)基礎(chǔ)，防止政策碎片化傾向。

其次，在我國(guó)改革發(fā)展的大形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入新常態(tài)。新常態(tài)的核心是更多地關(guān)注發(fā)展的能力和質(zhì)量，為此，需要保險(xiǎn)業(yè)從經(jīng)營(yíng)理念到經(jīng)營(yíng)能力上均有一個(gè)全面的提升與適應(yīng)，其中經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變是關(guān)鍵。

第三，“新國(guó)十條”為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展描繪了宏偉藍(lán)圖，但實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，確保各項(xiàng)改革發(fā)展任務(wù)“落地”，考驗(yàn)的是行業(yè)的能力。傳統(tǒng)的粗放式發(fā)展已經(jīng)不能滿足未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需要，面向未來(lái)，行業(yè)需要基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新能力。

第四，從未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)看，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將從產(chǎn)品時(shí)代逐步過(guò)渡到解決方案時(shí)代。保險(xiǎn)業(yè)要以“成人達(dá)己”的智慧，以更大的視野，從社會(huì)管理的角度，從與各項(xiàng)改革任務(wù)互動(dòng)的角度，去觀察改革發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步需求，并提出基于保險(xiǎn)參與的一攬子解決方案，在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)改革任務(wù)的同時(shí)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。

第五，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直面臨社會(huì)“不了解”和“不理解”兩大困擾。許多政府領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)管理者對(duì)保險(xiǎn)的作用不了解，特別是將保險(xiǎn)“嵌入”治理體系能夠起到的作用認(rèn)識(shí)不足。究其原因，根子還是在行業(yè)，特別是發(fā)展模式和服務(wù)水平。為此，需要借“新國(guó)十條”的東風(fēng)，廣泛地宣導(dǎo)保險(xiǎn)，形成一種學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的社會(huì)氛圍。新的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要在加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及的同時(shí)，下大力氣解決好消費(fèi)者利益保護(hù)問題，提高行業(yè)服務(wù)能力和水平是最好的宣傳。