對“保險”的界定，業(yè)界人士普遍強調(diào)兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風險敞口;二是保險損失是否能清晰界定

保監(jiān)會近日對5家財險公司產(chǎn)品分別發(fā)出監(jiān)管函，并叫停相關保險產(chǎn)品。被叫停的原因主要包括保險產(chǎn)品的費率厘定不符合公平性原則、保險條款的被保險人對保險標的不具有保險利益、保險產(chǎn)品設計不符合保險原理，以及保險條款對保險責任表述不嚴謹?shù)取?

對此，保險業(yè)界人士在接受《證券日報》記者采訪時表示，產(chǎn)品開發(fā)過程涉及諸多環(huán)節(jié)，從始至終應保持嚴謹態(tài)度，在合法、合規(guī)的紅線范圍內(nèi)進行創(chuàng)新。

保險創(chuàng)新：

確認可保利益是立足點

對“保險”二字，一般人應該都不陌生，但保險到底是什么，對這一問題，恐怕就連有的保險公司也未必能準確回答。部分保險公司正是因為混淆了保險與博彩的本質(zhì)屬性，才開發(fā)出一些叫“保險”而非保險的產(chǎn)品。

保險到底是什么?對于判斷標準，業(yè)界人士普遍強調(diào)兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風險敞口;二是保險損失是否能清晰界定。

蘇黎世財產(chǎn)保險(中國)有限公司資深核保人戴嘉表示，一個保險產(chǎn)品的開發(fā)首先要從市場需求出發(fā)，以實實在在地解決保險需求為根本。保險的目的是在出險災難時為客戶提供財務上的補償，所以確認客戶的可保利益是產(chǎn)品開發(fā)的立足點。任何的風險對賭，都不能成為保險。

某大型財險公司電商負責人還強調(diào)，保險的損失補償原則中，還應當特別注意損失的可界定、可量化性。他舉例說，假如一款針對大型比賽結(jié)果的保險，出險后賠償?shù)氖潜槐ｋU人的精神損失，這就容易出現(xiàn)產(chǎn)品違規(guī)的問題?！斑@類精神損失屬不屬于可保利益，存在爭議。同時，精神損失屬于自由裁量權(quán)范圍，主要依據(jù)法院的判決結(jié)果，若這一因素體現(xiàn)在保險產(chǎn)品中，只能定額設計，存在產(chǎn)品設計不公平的嫌疑?！彼硎?，類似的產(chǎn)品開發(fā)容易出現(xiàn)不符合法律、法規(guī)的情況。

事實上，監(jiān)管叫停保險產(chǎn)品并非首次，此前就有保險公司開發(fā)的董事責任險被叫停，也有車險產(chǎn)品未通過審批，但因“保險產(chǎn)品”偏離保險本質(zhì)而叫停并下發(fā)監(jiān)管函卻是在今年首次出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，無論是此次被叫停的世界杯遺憾險保險還是股票價格指數(shù)波動保險，包括此前市場上出現(xiàn)的霧霾險、小汽車搖號險、春晚收視率保險等，很大程度上針對的都是投機性風險而不是保險也應該關注的純粹風險。

“萬變不離其宗，保險創(chuàng)新必須基于保險本質(zhì)?！币晃槐ｋU系教授表示，當前，監(jiān)管政策十分鼓勵創(chuàng)新，從程序上來看，除了少部分保險產(chǎn)品需要提前審批，大部分財產(chǎn)險產(chǎn)品已經(jīng)實行備案制，保險公司開發(fā)出產(chǎn)品后可以直接銷售，并在一定期限內(nèi)向保監(jiān)會報備。同時，在市場化時代，保險營銷中加入一些噱頭因素可以理解，這會讓保險變得比較好玩，吸引大家的注意力，但回到保險本身而言，如果偏離了其宗旨，必須叫停。

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新：

“摸石頭過河”

創(chuàng)新往往意味著缺乏歷史經(jīng)驗可以借鑒，保險產(chǎn)品開發(fā)又是復雜的系統(tǒng)工程，在這一過程中，倘若某個環(huán)節(jié)疏漏，都可能造成最后的產(chǎn)品設計不科學。這也是業(yè)界人士在談到財產(chǎn)保險創(chuàng)新時特別強調(diào)的問題。

以此次被監(jiān)管叫停的網(wǎng)絡平臺責任保險為例，該產(chǎn)品本身是基于互聯(lián)網(wǎng)運營過程中的風險量體裁衣制訂的保險產(chǎn)品，是為客戶提供保險保障。但由于其是針對互聯(lián)網(wǎng)運營風險的創(chuàng)新責任保險，風險與傳統(tǒng)的責任險有較大差異，在產(chǎn)品設計時疏忽了這一環(huán)節(jié)，導致保險的費率厘定不符合公平性原則。

對此，眾安保險在接受記者采訪時表示，眾安保險作為一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在保險產(chǎn)品設計上會面臨諸如數(shù)據(jù)收集、新渠道開拓等非常個性化的挑戰(zhàn)與機遇。在“摸石頭過河”的創(chuàng)新過程中，合法、合規(guī)一直是其嚴格堅守的原則與底線。該公司表示，今后在業(yè)務開展及產(chǎn)品創(chuàng)新中也會以此為鑒，充分吸取各方的真知灼見。

當前，我國正鼓勵和扶植小微企業(yè)的發(fā)展。戴嘉表示，作為保險公司如果能夠?qū)υ擃惼髽I(yè)的保險需求進行有針對性的產(chǎn)品開發(fā)應該能夠在獲得自身經(jīng)濟效益的同時，也帶來較大的社會效益。但中國小微企業(yè)的發(fā)展尚處于起步階段，可參考的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相對有限，如何合理地厘定價格對保險公司來說也是很大的挑戰(zhàn)。因此，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時必須找到一個平衡點，即實現(xiàn)合理的風險對價，同時又能兼顧廣大小微企業(yè)的購買能力，切實為他們的發(fā)展保駕護航。

某財險公司電商負責人也指出，行業(yè)數(shù)據(jù)的缺失，保險事故發(fā)生率的不確定，都可能導致產(chǎn)品設計存在缺陷。“保險費率厘定須遵循公平性原則，即保費收入必須與預期的支付相對稱，被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權(quán)利相一致，風險性質(zhì)不同的被保險人，應承擔有差別的保險費率?！彼€指出，費率厘定必須堅持合理性原則，不能因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。

四川保監(jiān)局：

三因素制約網(wǎng)絡保險

同時，有的保險產(chǎn)品針對的風險本身就有一定的界定難度，比如，四川保監(jiān)局日前研究發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡風險保險發(fā)展存在三方面制約因素：一是網(wǎng)絡風險保險一般承保由于病毒侵害、黑客盜竊而導致的電子數(shù)據(jù)資料喪失、企業(yè)聲譽降低等損失，在保險價值確定方面存在困難，發(fā)生保險事故后容易產(chǎn)生糾紛;二是網(wǎng)絡風險損失的統(tǒng)計資料嚴重缺乏，無法依據(jù)大數(shù)法則厘定保險費率;三是保險公司在網(wǎng)絡風險監(jiān)控方面缺乏經(jīng)驗，加之不斷涌現(xiàn)新的網(wǎng)絡風險，讓保險公司在核保、風險管理等方面難有作為。

業(yè)界人士指出，由于受到信息技術(shù)、風險管理技術(shù)、基礎數(shù)據(jù)選取等因素影響，部分創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的開發(fā)可能會出現(xiàn)一些問題，這是正常的，行業(yè)也需要在不斷糾錯的過程中逐漸成熟。