——評《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》

8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)正式出臺。“新國十條”對保險業(yè)進行了重新定位，強調(diào)保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。與此同時，“新國十條”突破了傳統(tǒng)保險業(yè)基本職能，賦予了“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”的新內(nèi)涵，將構(gòu)建以保險為核心、業(yè)務(wù)延伸至經(jīng)濟社會發(fā)展眾多領(lǐng)域的新型保險網(wǎng)絡(luò)。

“新國十條”勾勒了保險業(yè)新藍圖，明確了“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變”的時間表，將開啟人人“學(xué)保險、懂保險、用保險”的大保險時代。

一、保險是一種風(fēng)險管理機制。保險是風(fēng)險管理最重要、最基本的技術(shù)，是風(fēng)險管理最有效的手段之一，能夠以收取保險費為代價，最大限度地集中盡可能多的風(fēng)險單位，運用概率統(tǒng)計原理進行準(zhǔn)確預(yù)測，將單個風(fēng)險單位面臨的風(fēng)險的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對確定性，實現(xiàn)風(fēng)險損失的均攤。

二、保險是一種民生保障機制。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，是基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險的有益補充。以養(yǎng)老保險為例，1994年世界銀行首次提出了養(yǎng)老金“三支柱”模式的思想和建議，并為世界許多國家所采用。作為養(yǎng)老金“三支柱”模式的構(gòu)成部分，“第一支柱”又稱作基本養(yǎng)老保險，是政府向全體就業(yè)人員提供的公共養(yǎng)老金計劃，大部分國家都采取非基金化強制實施的運作模式，其目標(biāo)是保證退休者的基本生活;“第二支柱”是私人和公共部門的雇主向雇員提供的一種輔助性的補充養(yǎng)老金計劃(企業(yè)年金);“第三支柱”是個人儲蓄養(yǎng)老金計劃。目前，我國養(yǎng)老金“三支柱”模式構(gòu)建工作正在穩(wěn)步推進并取得積極成效。

三、保險是一種社會治理機制。保險可以將復(fù)雜的問題簡單化，變社會問題為經(jīng)濟問題，促進相關(guān)責(zé)任糾紛朝著有利于解決的方向發(fā)展?！靶聡畻l”強調(diào)，“加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險，充分發(fā)揮責(zé)任保險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟杠桿和多樣化的責(zé)任保險產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛?！?

四、保險是一種經(jīng)濟補償機制。近年來，我國一直在積極探索建立適合中國國情的綜合自然災(zāi)害風(fēng)險的保險體系，提高災(zāi)害事故風(fēng)險特別是巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力?！靶聡畻l”強調(diào)，要“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度”。

五、保險是一種產(chǎn)業(yè)鏈整合機制。保險業(yè)擁有比較完備的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，在推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面具有先天優(yōu)勢。其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是為老年人生產(chǎn)和提供物質(zhì)生活資料、精神文化生活資料或服務(wù)的行業(yè)，主要服務(wù)產(chǎn)品包括老年保健、老年養(yǎng)護、臨終關(guān)懷、老年文教、老年休閑、老年房產(chǎn)、老年用品制售等領(lǐng)域;健康產(chǎn)業(yè)是一種有巨大市場潛力的新興產(chǎn)業(yè)，涉及醫(yī)藥產(chǎn)品、保健用品、營養(yǎng)食品、醫(yī)療器械、休閑健身、健康管理、健康咨詢等多個與人類健康緊密相關(guān)的生產(chǎn)和服務(wù)領(lǐng)域。保險業(yè)可以依托相關(guān)保險服務(wù)產(chǎn)品，整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)價值鏈，提升養(yǎng)老資源和健康資源的配置效率。“新國十條”強調(diào)，“支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，“支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。”

六、保險是一種資金融通機制。保險資金運用作為保險經(jīng)營活動的重要內(nèi)容，與承保業(yè)務(wù)一起被喻為保險業(yè)發(fā)展的“兩個輪子”。從世界保險業(yè)的經(jīng)營特點和發(fā)展趨勢看，隨著保險公司數(shù)量的增加和經(jīng)營規(guī)模的擴張，保險業(yè)競爭日益加劇，承保能力出現(xiàn)過剩，從而使保險資金運用的作用不斷強化，不僅成為彌補承保業(yè)務(wù)虧損、維持保險業(yè)持續(xù)經(jīng)營的生命線，而且成為支持國家經(jīng)濟建設(shè)、提升保險業(yè)競爭力和防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險的重要手段。近年來，我國保險資金投資新政密集出臺，保險資金投資渠道大幅擴寬，保險資金運作空間不斷拓展。