近日，保監(jiān)會(huì)內(nèi)部下發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)?！吨笇?dǎo)意見》指出，目前的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)存在體制機(jī)制問(wèn)題，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，與社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險(xiǎn)基本到了全行業(yè)虧損的地步，不得不改革了。南開大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與政策研究中心朱銘來(lái)教授表示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革應(yīng)該會(huì)于今年下半年啟動(dòng)，屆時(shí)，車險(xiǎn)公司的管理將更加精細(xì)化，并且車險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)客戶推出一些創(chuàng)新型險(xiǎn)種。

動(dòng)態(tài)發(fā)布基準(zhǔn)保費(fèi)表

今年上半年，中國(guó)太保(19.50, 0.26, 1.35%)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)[微博]上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率亦為94.4%。而在2013年，45家公布了車險(xiǎn)保費(fèi)的險(xiǎn)企的車險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤(rùn)為-16.5億元。除去人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)3家盈利的上市險(xiǎn)企外，其余42家公布了車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的險(xiǎn)企，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損總額達(dá)63.5億元。

業(yè)內(nèi)分析人士表示，各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)虧損的主要原因相似，不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等都是重要原因。

朱銘來(lái)稱，目前車險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題，是銷售渠道過(guò)于依賴汽車生產(chǎn)及銷售商，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，只能通過(guò)提高中間提成搶占市場(chǎng);此外，在修理時(shí)，4S店刻意夸大損失，結(jié)果是中介賺了錢，險(xiǎn)企沒(méi)賺錢。在定價(jià)方面，產(chǎn)品沒(méi)有差異化，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，這一情況將有所轉(zhuǎn)變。

朱銘來(lái)也表示，因?yàn)槠胀ㄊ忻駥?duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)識(shí)不足，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，在基本險(xiǎn)種的定價(jià)上，監(jiān)管部門需要出臺(tái)一個(gè)原則性的規(guī)定，類似于基準(zhǔn)費(fèi)率，以防止出現(xiàn)價(jià)格大戰(zhàn)。

《指導(dǎo)意見》提出，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。

設(shè)立聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的目標(biāo)是，建立健全科學(xué)合理、符合國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的自主權(quán)。以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管。

此外，《指導(dǎo)意見》稱，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

對(duì)此，朱銘來(lái)表示，在監(jiān)管上，應(yīng)設(shè)立與車險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)動(dòng)的償付能力監(jiān)管機(jī)制。一方面防止險(xiǎn)企隨便定價(jià)，另一方面防止創(chuàng)新脫離本質(zhì)，車險(xiǎn)創(chuàng)新同樣不允許推出一些諸如“霧霾險(xiǎn)”，“賞月險(xiǎn)”等的噱頭保險(xiǎn)產(chǎn)品。