近期,國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”),明確釋放出全行業(yè)將由重規(guī)模轉(zhuǎn)向重民生的信號,并確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險,提高人民群眾醫(yī)療保障水平。

為積極貫徹落實“新國十條”出臺的國家政策,日前,中國人壽重慶市分公司宣布首款針對普通老百姓醫(yī)療保障、讓老百姓真正有病能醫(yī)、病有所養(yǎng)的惠民防癌保險在渝隆重上市。

健康保險迎來空前利好

"新國十條"給保險業(yè),尤其是健康保險的發(fā)展帶來了空前的政策利好。”重慶工商大學教授樊國昌認為,此次在“新國十條”中,29次提及“健康”、“醫(yī)療”等關(guān)鍵詞,目的就是為了在多層次社會保障體系的大框架下,去規(guī)劃和發(fā)展健康保險,從而使健康保險成為改善民生保障的有力支撐。

“新國十條”提出,商業(yè)保險要逐步成為個人、家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。對此,樊國昌指出,商業(yè)保險將成為社會保障體制的重要支柱:“商業(yè)保險可以確保老百姓在賺錢能力逐漸消失的情況下,還能保證生活品質(zhì)。其支柱作用一旦形成,中國老百姓的整體幸福指數(shù)也將明顯提升。這也是中國商業(yè)保險大踏步發(fā)展的全新機遇?！?

我市患癌人數(shù)6年增兩倍

對于本地商業(yè)保險市場首款響應(yīng)“新國十條”推出的“防癌”保險產(chǎn)品,重慶防癌協(xié)會秘書長、重慶腫瘤醫(yī)院外科主任匡毅認為,其針對了國內(nèi)防癌抗癌的最新形勢,也響應(yīng)了百姓對健康保障急迫的需求。

匡毅介紹,去年全市新發(fā)癌癥約有5萬例,發(fā)病率前6位分別為肺癌、結(jié)直腸癌、肝癌、食管癌、乳腺癌和胃癌。我市腫瘤特病辦理人數(shù)已由2007年的7521例增加到2013年的1.34萬例,6年間患病人數(shù)增加了近兩倍?！坝纱丝梢?癌癥已成為威脅我市居民健康的"頭號殺手"。但遺憾的是,有很多市民不太關(guān)心保險,特別是商業(yè)保險在防癌抗癌方面的重要作用,而恰是這部分市民其家庭情況難以承受患癌后巨大的經(jīng)濟負擔。”匡毅說。

匡毅強調(diào),并非所有的腫瘤都是惡性的。在市腫瘤醫(yī)院,?？漆t(yī)生通過對病人的嚴格檢查,會確定腫瘤是良性或惡性,以及分期、有無淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移等,再根據(jù)不同的腫瘤特點,選擇化療、手術(shù)等方案。

在患者治療中間,可能出現(xiàn)身體疲乏、血象下降等反應(yīng),需要對癥治療,維持較好的生活狀態(tài),同時還要定期隨診,觀察有無可能復發(fā)?！坝幸淮蟛糠职┌Y病人治療效果是非常好的。但一些患者腫瘤發(fā)展到最后,可能是個不好的結(jié)局,比如再次復發(fā)或惡化。”匡毅說,這段時間病人會非常痛苦、非常瘦弱,治療方面則主要以對癥、止痛,改善生活質(zhì)量為主。而不同的腫瘤、不同的分期,治療費用相差很大。

據(jù)介紹,如一個早期的乳腺癌或早期的胃癌,做一個簡單的切除,1萬—3萬元就可解決問題。但如果腫瘤發(fā)現(xiàn)得非常晚,淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移了,甚至到了三四期,就可能牽涉到用藥以及手術(shù),后期的治療也非常復雜,費用可能會達到幾十萬元。甚至有一些病人需要更高端的治療,費用還可能更高。

匡毅建議,預防腫瘤需要有較好的飲食習慣,不抽煙、少喝酒、鍛煉身體,保持好的心態(tài),“除此之外,購買保險作為生病以后的經(jīng)濟補償,也是很有必要的。一些初期腫瘤患者治愈的可能性較高,但這往往需要患者家屬支付巨額的醫(yī)療費用,而后期產(chǎn)生的康復費及誤工費,也會給很多本就不富裕的工薪階層家庭帶來巨大的經(jīng)濟負擔。”

新險種覆蓋絕大多數(shù)癌癥

樊國昌表示,本地首款以“新國十條”為背景研發(fā)的“國壽防癌險”,與以前的傳統(tǒng)險種相比,在低繳費、高保障、確診即賠付、保費豁免、康復金、滿期返還等方面,具有明顯優(yōu)勢和多重保障功能。

“這款防癌險是應(yīng)"新國十條"中明確要求商業(yè)保險特別是國家商業(yè)保險公司與國家社會基本醫(yī)療保險進行銜接,共同承擔全民醫(yī)療保險責任,應(yīng)民生之需而特別開發(fā)的?！狈畤f,在這款保險中,如果被保險人確診了保險合同內(nèi)所注明的癌癥,將按照合同基本保額的100%給付癌癥確診保險金,減輕患者短期內(nèi)的治療需求,“其實,很多患者在治療后生存的幾率都較大,如果消費者在治療后依然生存,按合同約定,還將給付基本保險金額的20%作為癌癥康復保險金,累計最多可以給付5年,這是這個險種在研發(fā)上的人性化體現(xiàn)?！?

據(jù)了解,“國壽防癌險”針對一些高發(fā)的特定癌癥,如男性的前列腺癌、肺癌,女性的乳腺癌,兒童的白血病等,還特別增設(shè)了特定癌癥的保障責任,為消費者提供了堅實的保障。此外,這款險種還有一大優(yōu)勢,就是幾乎包含了所有的癌癥,像子宮頸癌、皮膚癌這些不在重大疾病保險理賠范圍內(nèi)的輕癥癌癥(原位癌)等,都可以得到基本保險金額30%的賠付,保單繼續(xù)有效。

“另外,若患者的癌癥確診日在保險合同繳費期間內(nèi),根據(jù)合同,可豁免患者癌癥確診日以后的各期保險費(不含輕癥責任),從而極大地減輕患者和家人的經(jīng)濟負擔。”樊國昌指出,如果患者在保險期間內(nèi)未發(fā)生癌癥,在保險合同期滿后可返還所交保費,這筆費用還可作為養(yǎng)老金的有力補充,讓退休生活無后顧之憂。

很多市民會有這樣一個問題:如果已經(jīng)買了重大疾病保險,還需要單獨去買防癌險嗎?在理賠的時候,兩個險種會不會有沖突?

“兩個險種是可以疊加的。”樊國昌解釋,“比如以往買了50萬元的重大疾病保險,同時購買了防癌險,只要發(fā)生了癌癥,就可以同時給付,從而大大降低家庭的經(jīng)濟負擔?！?

據(jù)了解,目前的基本醫(yī)療除了只保一些基本病種外,其保障額度和對藥物目錄、服務(wù)目錄方面也有不少限制,患者個人仍要承擔比較多的醫(yī)療費用?！澳壳暗拇蟛±碣r中,惡性腫瘤占到了50%—70%?！笨镆阏f,“多一個防癌保險,就可以獲得雙重的保障。只要家庭經(jīng)濟能力能夠負擔,這樣的財務(wù)安排還是需要的?！?