編者按：普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策自去年8月5日起正式實(shí)施已有一年多的時(shí)間，無(wú)論是從調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司研發(fā)費(fèi)改新產(chǎn)品的主動(dòng)性上，還是從更多元化的產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)上，業(yè)內(nèi)都看到了一定的積極效果。這種積極效果有望擴(kuò)大輻射范圍，作為新型保險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)，即將成為第二波費(fèi)改的主體。從目前看，這一改革引導(dǎo)萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)范、健康發(fā)展值得期待。

萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率可突破2.5%上限

最低保證利率在3.5%以下的產(chǎn)品，險(xiǎn)企只需備案;超過(guò)3.5%的產(chǎn)品，需要一事一報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批

在普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式實(shí)施一年之際，人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的第二波又即將啟動(dòng)：萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率不再有2.5%的上限限制，最低保證利率不超過(guò)3.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)只需按規(guī)定向保監(jiān)會(huì)備案，超過(guò)的產(chǎn)品則必須按一事一報(bào)的原則報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

“這是保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革最重要的一步?！蹦硥垭U(xiǎn)公司總精算師如此評(píng)價(jià)。

放開(kāi)最低保證利率上限

9月18日，中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、平安人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、信誠(chéng)人壽、生命人壽和華夏保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司總精算師或精算部門(mén)負(fù)責(zé)人齊聚在保監(jiān)會(huì)1621會(huì)議室，對(duì)修訂后的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》再次進(jìn)行討論。

“這次討論的征求意見(jiàn)稿已經(jīng)接近正式版本了?！鄙鲜鲆患译U(xiǎn)企的精算部門(mén)負(fù)責(zé)人董悅(化名)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)。

本報(bào)記者獨(dú)家獲悉，與修訂后的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》同時(shí)下達(dá)到保險(xiǎn)公司的，還有一份《保監(jiān)會(huì)關(guān)于萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

《通知》指出，為進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在保險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，建立符合社會(huì)義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的人身保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和保險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，按照穩(wěn)中求進(jìn)的指導(dǎo)方針，保監(jiān)會(huì)決定實(shí)施萬(wàn)能保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。

“最大的變化是，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率放開(kāi)了?！倍瓙偙硎?。

上述《通知》指出：“自本規(guī)定實(shí)施之日起，萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。”同時(shí)，自本規(guī)定實(shí)施之日起，萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的評(píng)估利率為年復(fù)利3.5%，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)最低保證利率不高于評(píng)估利率上限的，只需要按照相關(guān)規(guī)定報(bào)保監(jiān)會(huì)備案;最低保證利率高于評(píng)估利率上限的，應(yīng)按照一事一報(bào)的原則在使用前報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。

而在去年的普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革通知明確要求，“分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率不得高于2.5%?！?

長(zhǎng)期險(xiǎn)受影響大

“僅就放開(kāi)最低保證利率這一點(diǎn)，短期內(nèi)的實(shí)質(zhì)影響不大，但綜合修訂之后的萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定，長(zhǎng)期影響還是較為明顯?！币患掖笮蛪垭U(xiǎn)公司總精算師王雨(化名)認(rèn)為。

王雨表示，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率本身就具有靈活性，盡管其最低保證利率可以由以前的2.5%可以提高到3.5%及以上，不過(guò)實(shí)際上目前各險(xiǎn)企推出的萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率普遍高于這一水平，所以，放開(kāi)最低保證利率并不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成很大影響?！叭绻f(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率僅有3.5%，根本不可能賣(mài)得動(dòng)?！?

據(jù)介紹，當(dāng)前行業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)的年化結(jié)算利率整體水平在5%上下。本報(bào)記者隨機(jī)抽取了幾家險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率情況，發(fā)現(xiàn)，各家公司的結(jié)算利率還是存在一定差距的。

比如，珠江人壽今年8月份的幾款萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率最低的是珠江寶多多兩全保險(xiǎn)A款(萬(wàn)能型)，為4%;最高的是珠江匯贏(yíng)1號(hào)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，為7%。生命人壽8月份的生命附加金管家A款年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)的賬戶(hù)年化結(jié)算利率為3.85%;生命理財(cái)一號(hào)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)的賬戶(hù)年化結(jié)算利率為5.2%。國(guó)華華彩金生理財(cái)兩全保險(xiǎn)的年化利率為3.9%。

同時(shí)，王雨表示，大多數(shù)保險(xiǎn)公司主推的萬(wàn)能險(xiǎn)都是1年至5年的短期險(xiǎn)種，從當(dāng)前投資收益率來(lái)看，承諾3.5%的最低保證利率不會(huì)給險(xiǎn)企帶來(lái)太大壓力，如果賣(mài)長(zhǎng)期險(xiǎn)，最低保證利率的提高帶給險(xiǎn)企的影響就要大一些。

雖然2.5%和3.5%都低于萬(wàn)能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率，但是對(duì)消費(fèi)者而言，最低保證利率提高一個(gè)百分點(diǎn)還是有一定的吸引力。

“我們買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還是希望求穩(wěn)定、求保證，如果最低保證利率提高了，買(mǎi)起來(lái)就更放心了。”正計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的陳女士表示，并且萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率是波動(dòng)的，現(xiàn)在利率高不代表以后也高，現(xiàn)在部分萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率就在4%以下。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化一樣，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率放開(kāi)，會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用，但新版萬(wàn)能險(xiǎn)的精算規(guī)定對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的保障要求提高了，這將使客戶(hù)能進(jìn)入投資賬戶(hù)的保費(fèi)減少，從而影響到消費(fèi)者的投資收益，又會(huì)減弱萬(wàn)能險(xiǎn)的吸引力。綜合兩方面影響，預(yù)期萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)整體會(huì)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

保險(xiǎn)業(yè)如何走出信任危機(jī)?

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào) 發(fā)布時(shí)間：2014-9-29

近日，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”重磅推出，被業(yè)界稱(chēng)為保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的“東風(fēng)”，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)卻存在種種問(wèn)題一直被詬病。雖然中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)規(guī)模已位居世界第四，卻陷入大而不強(qiáng)的危機(jī)。有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人目前的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)人均持有量?jī)H0.6份，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家人均1.5份的水平。日本人均有6張壽險(xiǎn)保單，香港地區(qū)一人有7、8份保單也是常事。中國(guó)人為何不青睞保險(xiǎn)?

《中國(guó)青年報(bào)》調(diào)查顯示，83.1%的受訪(fǎng)者覺(jué)得“保險(xiǎn)都是騙人的”，僅有10.0%的受訪(fǎng)者認(rèn)為保險(xiǎn)是“應(yīng)當(dāng)必備的避險(xiǎn)方式”。市民對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為何信任度不高?

誤導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)多、收益空間小

從宏觀(guān)層面上看，保險(xiǎn)雖與銀行、證券等同屬金融業(yè)，其民間的信任度卻與銀行相差較遠(yuǎn)?！般y行是國(guó)家信用擔(dān)保的，民眾接受度高，而中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史還很短，至今不過(guò)20年時(shí)間，老百姓不熟悉也很正常。”太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)江雨宏稱(chēng)，老百姓對(duì)生老病死有些忌諱，心理上不太接受。

“買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)得天花亂墜，買(mǎi)了之后才發(fā)現(xiàn)很多情況都是不在理賠范圍內(nèi)的，再打電話(huà)回去投訴，保代(保險(xiǎn)代理)又說(shuō)以合同為準(zhǔn)?！奔易V州花都的何先生今年初購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，但買(mǎi)回家后才發(fā)現(xiàn)合同諸多地方與保代的口頭解釋不符，但由于沒(méi)有證據(jù)，他也只能作罷。在買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人群當(dāng)中，何先生的遭遇并非個(gè)案。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的誤導(dǎo)銷(xiāo)售，讓一部分公眾將“保險(xiǎn)”與“騙人”畫(huà)上等號(hào)。廣州一位保險(xiǎn)公司高管對(duì)記者表示，營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)偏低，確實(shí)嚴(yán)重影響了客戶(hù)體驗(yàn)，“業(yè)務(wù)員為了銷(xiāo)售往往夸大分紅收益，造成了很多投訴。此外，理賠難也是個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，國(guó)外的保險(xiǎn)公司往往是先賠償再查驗(yàn)，而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司常常先挑毛病，找理由減少理賠額度?！?

此外，保險(xiǎn)收益低于銀行理財(cái)產(chǎn)品也是受到公眾冷落的重要原因?！氨ｋU(xiǎn)公司的投資渠道受到《保險(xiǎn)法》的限制，只能用于銀行存款、企業(yè)和國(guó)家債券等低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的渠道，”這位高管透露，目前國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司6成左右的資產(chǎn)沉淀在收益率較低的存款和債券上，可做高收益投資的量很小，盡管目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資渠道有所放寬，但與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比自主性還是很低。

與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)始終得不到民眾的信任形成對(duì)比的是，很多消費(fèi)者“用腳投票”，選擇到服務(wù)更周到、承保范圍更廣，收益也更高的香港去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

新“國(guó)十條”重點(diǎn)助力

●把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)。

●將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

●積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度。

●鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作用。

●推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

機(jī)遇：新“國(guó)十條”開(kāi)放更多保險(xiǎn)領(lǐng)域

8月13日，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”重磅推出，被視為解決現(xiàn)有保險(xiǎn)體系的政策風(fēng)向標(biāo)。

首先，新“國(guó)十條”將保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提到了國(guó)家戰(zhàn)略層面：“使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手?！苯旰陮?duì)記者表示，此前國(guó)家政策、輿論宣傳主要是突出銀行的作用，沒(méi)有將保險(xiǎn)提到一個(gè)重要位置，“新‘國(guó)十條’的引導(dǎo)作用怎么肯定都不過(guò)分，李克強(qiáng)總理在多個(gè)場(chǎng)合提到了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性和必要性。這一積極導(dǎo)向有利于帶動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然新‘國(guó)十條’的目標(biāo)定得很高，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)即將進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的階段是毋庸置疑的?！?

其次，新“國(guó)十條”的政策大禮包還在于拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，比如明確允許開(kāi)展“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”、“失獨(dú)老人保障”、“獨(dú)生子女家庭保障”、“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)”等，尤其是提出重點(diǎn)發(fā)展各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)，如環(huán)污責(zé)任、食品安全責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園安全等保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)受制于審批，而新“國(guó)十條”明確提出開(kāi)放的相關(guān)領(lǐng)域，是保險(xiǎn)公司一直希望進(jìn)入，卻因政策原因而始終無(wú)法進(jìn)入的領(lǐng)域。

從這兩個(gè)層面上看，新“國(guó)十條”既在宏觀(guān)上提升了保險(xiǎn)地位，增強(qiáng)了公眾的信任度，又在微觀(guān)上給保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種發(fā)放了政策上的“準(zhǔn)生證”。

保險(xiǎn)應(yīng)該跟銀行拼收益嗎?

相比于銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益低是保險(xiǎn)繞不過(guò)的瓶頸。但關(guān)于是否應(yīng)該盡快放開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)的投資渠道，業(yè)內(nèi)也有不同說(shuō)法。江雨宏認(rèn)為，保險(xiǎn)是定位更穩(wěn)健，不能純粹講收益，他舉例稱(chēng)，很多高收益的信托產(chǎn)品、短期理財(cái)產(chǎn)品都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，也出現(xiàn)過(guò)兌付不了的情況，這在保險(xiǎn)業(yè)中是很少出現(xiàn)的。

廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授劉連生則認(rèn)為，是否放開(kāi)投資渠道，主要要看市場(chǎng)規(guī)則完善程度以及保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)控能力?！霸跉W洲，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，投資同樣受到法律嚴(yán)格限制，不能跟銀行比收益，一樣做得很大。目前我們國(guó)家的投資環(huán)境還不完善，保險(xiǎn)投資不該貿(mào)然進(jìn)入資本市場(chǎng)，先做好保險(xiǎn)主業(yè)是對(duì)的。”他表示，目前銀行一些產(chǎn)品都有高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)謹(jǐn)慎。但另一方面，假如未來(lái)投資環(huán)境完善了，保險(xiǎn)公司也鍛煉出了比較好的風(fēng)控能力，法律適度放開(kāi)也是可以的，“但目前還不具備這個(gè)條件。”

轉(zhuǎn)變：

創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品是重點(diǎn)

在新“國(guó)十條”的政策東風(fēng)之下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)如何完成華麗轉(zhuǎn)身，以贏(yíng)得百姓的信任?前述保險(xiǎn)公司高管稱(chēng)，目前的保險(xiǎn)代理制度核心問(wèn)題還是產(chǎn)品沒(méi)有吸引力，“如果產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，如果產(chǎn)品有高收益，業(yè)務(wù)員也沒(méi)有必要進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售?！蓖瑫r(shí)他也同意，為了規(guī)范業(yè)務(wù)員行為，可以適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻。

劉連生教授表示，信任危機(jī)最根本的問(wèn)題還是產(chǎn)品不夠優(yōu)秀?！爱a(chǎn)品缺乏針對(duì)性和區(qū)分度。舉例而言，若在海南能推出針對(duì)臺(tái)風(fēng)等氣象災(zāi)害的險(xiǎn)種，無(wú)疑會(huì)受到市場(chǎng)認(rèn)可。但目前一些基本險(xiǎn)種的承保范圍都是由監(jiān)管部門(mén)核定的，即便保險(xiǎn)公司自己想開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也需要經(jīng)過(guò)層層審批?！彼硎?，新“國(guó)十條”中提到的責(zé)任保險(xiǎn)，目前的市場(chǎng)份額占比還不到3%，不是人們不愿買(mǎi)保險(xiǎn)，而是沒(méi)有合適的保險(xiǎn)可買(mǎi)，“比如有的地方教育部門(mén)拿出上億元給學(xué)生安全買(mǎi)保險(xiǎn)，其實(shí)完全可以由保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)出險(xiǎn)種，由學(xué)校出面購(gòu)買(mǎi)，以商業(yè)手段而不是行政手段擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。”在政策限制已經(jīng)通過(guò)新“國(guó)十條”中取消后，保險(xiǎn)行業(yè)如何盡快開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，需要保險(xiǎn)公司拿出創(chuàng)新能力。

此外，有業(yè)內(nèi)人士建議監(jiān)管上應(yīng)該形成“大金融”概念，將銀行、證券、保險(xiǎn)等統(tǒng)一管理起來(lái)，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)趨勢(shì)。劉連生表示，在北美保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多是虧本的，“但由于依托大型金融集團(tuán)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要目的是收到保費(fèi)，再通過(guò)公司其他部門(mén)進(jìn)行資本運(yùn)作，投資回報(bào)很高。

觀(guān)察眼

衣食足

而知保險(xiǎn)

國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)差，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，保險(xiǎn)投入少，在不同的維度、視角可以找到不同的內(nèi)因、外因。從“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足而知榮辱”角度管窺，足以得出“衣食足，而知保險(xiǎn)”之結(jié)論。

支持這一結(jié)論的框架有二：經(jīng)濟(jì)學(xué)層面，收入水平與保險(xiǎn)需求在一定范圍內(nèi)呈現(xiàn)線(xiàn)性正相關(guān)。也就是說(shuō)，社會(huì)收入水平越高，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求越旺，社會(huì)對(duì)保費(fèi)的支撐力越強(qiáng)。而當(dāng)達(dá)到一定水平之后，隨著邊際效用遞減，保險(xiǎn)需求開(kāi)始出現(xiàn)下降，這就是為什么處于社會(huì)兩極——最窮的、最富的人對(duì)保險(xiǎn)需求不高的原因。馬斯洛需求層次論層面，人的生理需求是第一需求，是維持人類(lèi)自身生存最基本的要求，只有這些需求得到滿(mǎn)足之后，其他的需求才能成為新的激勵(lì)因素。保險(xiǎn)需求屬于第二層次的安全需要，人們必須在生理需求得到滿(mǎn)足、保障之后，才有資格談到安全需求。

說(shuō)完理論，再看現(xiàn)實(shí)。假如一個(gè)年輕人大學(xué)本科畢業(yè)，2014年參加工作，按平均薪酬水平，每月2443元，滿(mǎn)足租房、吃飯、交通、看病等等生存需求之后，還能存多少?如果不“啃老”，恐怕連“男大當(dāng)婚，女大當(dāng)嫁”也實(shí)現(xiàn)不了。成家之后，買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、育兒、養(yǎng)老……哪一項(xiàng)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)，都是“不可承受之重”。有些人一輩子都在當(dāng)“房奴”，每月領(lǐng)到的錢(qián)第一件事就是還貸，還有多少閑錢(qián)可以為自己、家人買(mǎi)上幾份商業(yè)保險(xiǎn)?另外，隨著社保、醫(yī)保覆蓋率、保障水平的不斷提高，國(guó)民基本保險(xiǎn)庶幾無(wú)憂(yōu)，也讓商業(yè)保險(xiǎn)成為額外的選項(xiàng)。

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的日益增加，國(guó)民收入水平的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)也將走進(jìn)春天里。