保險產(chǎn)品作為一種看不見、摸不著的無形商品，企業(yè)誠信應(yīng)該成為消費(fèi)者對其選擇與否的重要參考

8月28日，國家發(fā)改委金融司副司長徐曉波在做客中國政府網(wǎng)在線訪談時表示，誠信缺失問題影響到保險行業(yè)的健康發(fā)展，要建立全面信用記錄，對嚴(yán)重違法失信的要建立“黑名單”，實施行業(yè)禁入。

9月11日，保監(jiān)會公布了一份《中國保險管理委員會行政處罰決定書》，對人保財險旗下一款名為“空氣污染健康保險”(俗稱“霧霾險”)的產(chǎn)品做出處罰，保監(jiān)會稱人保財險在銷售該款保險時，在已售有效保險單中通過保單上“特別約定”，改變了其經(jīng)備案條款中的保險責(zé)任，遂對人保財險開出50萬元罰單，并對相關(guān)責(zé)任人做出相應(yīng)處罰。

兩件本不相關(guān)的事件，卻將人們的視野再次引向保險行業(yè)。保險行業(yè)誠信問題飽受詬病由來已久，從保險從業(yè)人員電話銷售模式騷擾客戶，到部分險企員工大玩文字游戲欺騙客戶，再到一些險企在合同條款設(shè)計上的遮遮掩掩，這些不誠信劣跡，都為保險行業(yè)畫上了不光彩的一筆。

而此次發(fā)改委關(guān)于建立保險業(yè)誠信黑名單的表態(tài)，恰逢其時。在建立全面的信用記錄的同時，對于保險行業(yè)中嚴(yán)重違法失信的個人或險企建立“黑名單”并實施行業(yè)禁入，這無疑將對保險行業(yè)中一些游走在政策空白區(qū)或意圖通過各種手段來逃避監(jiān)管的行為給予一記重拳。

誠信應(yīng)是險企基石

一直以來，無論是在企業(yè)的經(jīng)營中，還是在人們?nèi)粘Ｉ钪?，保險都扮演著一種幫助企業(yè)、個人，分散風(fēng)險、降低或消除損失的角色。

一方面由于保險擁有此種特性，另一方面有我國人口和經(jīng)濟(jì)總量作為基礎(chǔ)，保險行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展也較為迅速，其市場擴(kuò)展程度更是有目共睹。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院曾立新教授在接受《法人》記者采訪時表示，由于擁有較大的市場空間，中國保險市場發(fā)展非?？欤F(xiàn)在的保費(fèi)總收入上，已經(jīng)上升為全球的第四名。但也應(yīng)注意到，保險市場在高速發(fā)展的同時，也存在很多問題，從整個保險市場的密度和深度來看，發(fā)展空間還是很大。

近年來，保險行業(yè)的投訴率一直居高不下，糾紛與訴訟時有發(fā)生，與保險業(yè)的蓬勃發(fā)展形成鮮明對比。市場上部分險企打著產(chǎn)品創(chuàng)新的名義，開發(fā)各種險名目，比如“世界杯遺憾險”“賞月險”“太陽險”層出不窮，以至于一些消費(fèi)者在購買某類險種時，感覺更帶有幾分賭博的色彩。

對于部分險企以創(chuàng)新為名，開推出新險種來賺取消費(fèi)者眼球的行為，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副教授、中國保險學(xué)會理事郭振華在接受《法人》記者采訪時表示，盡管一些險種的問題僅是個案，問題出現(xiàn)并不多。但可能出現(xiàn)對客戶非常不利的情況，從而造成行業(yè)的負(fù)面形象。

關(guān)于此前人保“霧霾險”因私自修改保險責(zé)任而被發(fā)改委開出50萬罰單一事，郭振華表示，人保的出發(fā)點(diǎn)可能是既想獲得保監(jiān)會的認(rèn)可和通過，又想使產(chǎn)品更容易被客戶接受。而這兩個目標(biāo)在“空氣污染健康保險”產(chǎn)品上是相互沖突的，保監(jiān)會要求產(chǎn)品必須是個“保險”，但人保顯然弱化了該產(chǎn)品的保險屬性。

郭振華說，而人保對保險責(zé)任的修改，去掉了理賠的一個必要條件“對被保險人健康造成損害并需要治療護(hù)理”，這其實使得保險理賠更加容易了，對客戶是有利的，但更關(guān)鍵的問題是，保監(jiān)會擔(dān)心的很可能是這種行為是否會越來越多，是否會出現(xiàn)保險公司賣的不是保險的情況，更嚴(yán)重地，是否會修改出對客戶非常不利的情況。

一直以來，正是由于部分險企在管理上的漏洞，一些小險企為了提升自身企業(yè)利潤，不惜打政策的擦邊球，甚至有的保險代理公司竟然發(fā)生高管卷款跑路事件，比如上海泛鑫保險代理有限公司總經(jīng)理陳怡攜款5億潛逃一事。再或是保險銷售人員的不專業(yè)，這些都使得保險行業(yè)飽受詬病，也對保險行業(yè)自身發(fā)展起到了一定的負(fù)面影響。

“誠信黑名單”正當(dāng)時

“魚龍混雜會有，但并非外界所言那么嚴(yán)重?！惫袢A認(rèn)為，保險行業(yè)在許多方面的工作不盡如人意，只是人們對保險行業(yè)產(chǎn)生抱怨和憂慮的原因之一，但更深層次的原因是由于保險產(chǎn)品的射幸性(交保費(fèi)是必然的，得到理賠是偶然的)和長期性。人們在交了保費(fèi)后往往伴隨著擔(dān)心和憂慮，擔(dān)心發(fā)生事故后保險公司不予以理賠、擔(dān)心保險條款出問題等。

而公眾的這種擔(dān)心會因媒體對保險業(yè)負(fù)面事件的報道而得到印證和放大，以至于很多人認(rèn)為保險業(yè)過于混亂，層次參差不齊。

“但其實，保監(jiān)會對保險業(yè)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，外界不必過于擔(dān)心。”郭振華告訴《法人》記者。

此外，郭振華還表示，保險行業(yè)最大問題就是信用問題。正是由于保單的射幸性和長期性，導(dǎo)致人們對保險業(yè)有天然的憂慮和擔(dān)心，所以保險行業(yè)最需要具備的就是誠信形象。這種形象需要保險行業(yè)的企業(yè)具備比其他行業(yè)企業(yè)高出很多的信用水平，才能夠?qū)崿F(xiàn)，而我國現(xiàn)在的保險行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有做到這一點(diǎn)。

“行業(yè)應(yīng)該建立一個信用體系，如果能夠納入央行的征信系統(tǒng)中，使得優(yōu)秀的企業(yè)能夠受到鼓勵，不良企業(yè)能夠受到懲罰，那么市場會變得更好。”北京大學(xué)法學(xué)院副教授洪艷榮在接受《法人》記者采訪時表示，完善的約束機(jī)制對于保險行業(yè)的良性發(fā)展是有幫助的。

以國家發(fā)展改革委財政金融司副司長徐曉波8月28日表示的要在保險行業(yè)建立誠信黑名單制度為代表以外，目前我國正在推動建設(shè)統(tǒng)一的信用信息平臺，以此來實現(xiàn)跨地區(qū)、部門的信用信息整合共享，形成完整的信用檔案。

郭振華認(rèn)為，建立信用記錄黑名單，對保險企業(yè)和保險消費(fèi)者雙方都有正面意義，在絕大部分交易中，出現(xiàn)的問題基本都是賣方“忽悠”買方，但在保險交易中卻存在買賣雙方相互“忽悠”的情況。

一方面，保險公司可能會依靠專業(yè)優(yōu)勢及信息不對稱等來忽悠客戶，另一方面客戶也可能利用風(fēng)險信息優(yōu)勢，騙取保費(fèi)。如在購買大病險時不向保險公司如實告知自己有重病等，甚至故意制造事故來忽悠保險公司。

“如果能夠建立起保險行業(yè)交易雙方的信用記錄黑名單，對雙方都有威懾作用?！惫袢A說。

對于引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)采取差別化保險費(fèi)率等市場手段，對守信者予以激勵，對失信者進(jìn)行懲戒的解讀，郭振華表示，“這種差別費(fèi)率激勵機(jī)制，既有利于保險公司降低賠付率，降低成本，也有利于提高整個社會的安全水平和信用水平”，由于保險公司承保的是風(fēng)險，守信者風(fēng)險小，保險費(fèi)率應(yīng)該低，失信者風(fēng)險高，保險費(fèi)率應(yīng)該高。

曾立新教授則認(rèn)為，黑名單更多的是強(qiáng)調(diào)一種懲戒的作用，這個作用固然重要，但是作為一個發(fā)展中的保險市場，一方面要規(guī)范，要監(jiān)管、懲罰違規(guī)者;另外一方面也要給市場提供一種信息，告訴市場哪些保險企業(yè)是正面的，是積極的、合規(guī)的。

“我想這些方面意義可能會比懲罰更大一些?！痹⑿陆淌诟嬖V《法人》記者，她還對于保險業(yè)的誠信黑名單的建立提出了自己的看法。她表示，如果能夠培育一些社會上獨(dú)立的第三方評級機(jī)構(gòu)來做這些事情，效果會更好。目前，國外的保險行業(yè)建立了類似于銀行評級的機(jī)制，這種評級對于保險市場和消費(fèi)者來說是一個很可靠的選擇依據(jù)，對市場長遠(yuǎn)發(fā)展是有好處的。

如何良性發(fā)展

“險企在面對巨大的保險市場時，可以作為的空間是非常大的。但遺憾的是，這么多年來保險市場奉行的是粗獷式經(jīng)營，更多強(qiáng)調(diào)的是保費(fèi)的收入和把保險市場做大，然后才是做強(qiáng)?！痹⑿卤硎荆怯捎陔U企上上下下都是這種理念，所以在整個保險市場的發(fā)展過程當(dāng)中，都表現(xiàn)出了市場的急功近利，即比較浮躁的心態(tài)。

而保險公司為了賺取社會的關(guān)注度，推出一些類似“高溫險”“賞月險”等雷人險種，對于行業(yè)的健康發(fā)展并無多少益處。保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以客戶為中心，無論是企業(yè)客戶或個人客戶，其在經(jīng)營過程或生活過程中面臨常態(tài)的風(fēng)險時，保險公司能夠起到風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險融資的作用，對于客戶來說才是接地氣的。而保險市場，恰恰缺少這種能夠靜心研究市場的風(fēng)氣。

險企在做大市場時，利潤自然是其最看重的，而保險公司的利潤一部分來自承保，一部分來自投資。曾立新表示，如果在承保上看重利潤即保費(fèi)收入，在很多情況下會存在一定矛盾，所以保險公司從長久可持續(xù)發(fā)展的角度來看，應(yīng)該更加重視承保的過程。

另一方面，險企還應(yīng)做好投資，即資產(chǎn)管理。很多保險公司可能在承保方面所獲得利潤并不多，而保險資金投資創(chuàng)造的利潤卻很客觀，國內(nèi)這些年對于保險資金的投資進(jìn)行了大范圍的改革，保險公司可以加強(qiáng)這方面的研究和布局。

而郭振華認(rèn)為，提高險企利潤可以通過多種手段來實現(xiàn)。如產(chǎn)品創(chuàng)新，老產(chǎn)品由于競爭激烈，各個險企爭相降價，利潤空間非常狹小，新產(chǎn)品會有很高的利潤空間。也可以考慮通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售保險，將投資性的保險即市場上稱為理財型保險進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化后在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。還可將保障性保險進(jìn)一步個性化，發(fā)展私人定制式的保險產(chǎn)品。

“這樣一方面可大幅降低理財型保險的銷售成本，另一方面可提高客戶滿意度?！惫袢A說，此外，保險業(yè)在國十條的推動下，可以進(jìn)入更多的行業(yè)和市場，包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)等，在這些新產(chǎn)業(yè)中尋求利潤。

在險企追求利潤、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍時，會因種種因素導(dǎo)致自身資金短缺，致使其償付能力充足率下滑，而對于非上市公司來說，最常見的補(bǔ)充資本方式就是向股東要錢，但往往由于股東自身財力所限或需求金額較大，而未必能解險企燃眉之急。

郭振華認(rèn)為：“險企要漸進(jìn)式發(fā)展，以及發(fā)展資本消耗較小的業(yè)務(wù)。這樣就不會消耗過多的資本。”

伴隨利潤而來的也有風(fēng)險，而由于對風(fēng)險防控的不及時和不謹(jǐn)慎，也會導(dǎo)致部分險企不得不退出部分保險市場。我國保險行業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)中，目前針對保險企業(yè)如何破產(chǎn)和退出的內(nèi)容還并不完善，對于行業(yè)監(jiān)管及立法工作，還有很大的空間。

曾立新表示：“我國設(shè)立保險保障基金等政策，實際上就是在為保險公司退出做善后?！蓖ㄟ^此類制度，使得保單持有人不會因保險公司退市而承擔(dān)太大的損失。

此外她還表示，從保護(hù)保險市場的角度出發(fā)，保險公司退市需要十分謹(jǐn)慎，但執(zhí)法機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格執(zhí)法，對于不符合資質(zhì)、嚴(yán)重違規(guī)、償付能力嚴(yán)重不足的險企，強(qiáng)制進(jìn)行退市。針對市場健康的推動作用是正向的，對于增強(qiáng)保單持有人對險企的信心也是一個正向的促進(jìn)。