近日，保險業(yè)新“國十條”重磅推出，被業(yè)界稱為保險業(yè)大發(fā)展的“東風(fēng)”，但國內(nèi)保險業(yè)卻存在種種問題一直被詬病。雖然中國保險業(yè)的保費(fèi)規(guī)模已位居世界第四，卻陷入大而不強(qiáng)的危機(jī)。有數(shù)據(jù)顯示，中國人目前的長期壽險人均持有量僅0.6份，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家人均1.5份的水平。日本人均有6張壽險保單，香港地區(qū)一人有7、8份保單也是常事。中國人為何不青睞保險?

《中國青年報》調(diào)查顯示，83.1%的受訪者覺得“保險都是騙人的”，僅有10.0%的受訪者認(rèn)為保險是“應(yīng)當(dāng)必備的避險方式”。市民對于國內(nèi)保險業(yè)為何信任度不高?

誤導(dǎo)營銷多、收益空間小

從宏觀層面上看，保險雖與銀行、證券等同屬金融業(yè)，其民間的信任度卻與銀行相差較遠(yuǎn)?！般y行是國家信用擔(dān)保的，民眾接受度高，而中國保險業(yè)發(fā)展歷史還很短，至今不過20年時間，老百姓不熟悉也很正常?！碧饺藟郾ｋU理財顧問江雨宏稱，老百姓對生老病死有些忌諱，心理上不太接受。

“買保險的時候說得天花亂墜，買了之后才發(fā)現(xiàn)很多情況都是不在理賠范圍內(nèi)的，再打電話回去投訴，保代(保險代理)又說以合同為準(zhǔn)。”家住廣州花都的何先生今年初購買了一份重疾險，但買回家后才發(fā)現(xiàn)合同諸多地方與保代的口頭解釋不符，但由于沒有證據(jù)，他也只能作罷。在買過保險的人群當(dāng)中，何先生的遭遇并非個案。保險營銷員的誤導(dǎo)銷售，讓一部分公眾將“保險”與“騙人”畫上等號。廣州一位保險公司高管對記者表示，營銷人員的素質(zhì)偏低，確實(shí)嚴(yán)重影響了客戶體驗，“業(yè)務(wù)員為了銷售往往夸大分紅收益，造成了很多投訴。此外，理賠難也是個現(xiàn)實(shí)問題，國外的保險公司往往是先賠償再查驗，而國內(nèi)的保險公司常常先挑毛病，找理由減少理賠額度。”

此外，保險收益低于銀行理財產(chǎn)品也是受到公眾冷落的重要原因?！氨ｋU公司的投資渠道受到《保險法》的限制，只能用于銀行存款、企業(yè)和國家債券等低風(fēng)險、低回報的渠道，”這位高管透露，目前國內(nèi)很多保險公司6成左右的資產(chǎn)沉淀在收益率較低的存款和債券上，可做高收益投資的量很小，盡管目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)投資渠道有所放寬，但與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比自主性還是很低。

與國內(nèi)保險業(yè)始終得不到民眾的信任形成對比的是，很多消費(fèi)者“用腳投票”，選擇到服務(wù)更周到、承保范圍更廣，收益也更高的香港去購買保險。

新“國十條”重點(diǎn)助力

●把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)，發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)。

●將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，建立巨災(zāi)保險制度。

●積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，拓展“三農(nóng)”保險的廣度和深度。

●鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險中介市場作用。

●推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。

機(jī)遇：新“國十條”開放更多保險領(lǐng)域

8月13日，保險業(yè)新“國十條”重磅推出，被視為解決現(xiàn)有保險體系的政策風(fēng)向標(biāo)。

首先，新“國十條”將保險行業(yè)的發(fā)展提到了國家戰(zhàn)略層面：“使現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。”江雨宏對記者表示，此前國家政策、輿論宣傳主要是突出銀行的作用，沒有將保險提到一個重要位置，“新‘國十條’的引導(dǎo)作用怎么肯定都不過分，李克強(qiáng)總理在多個場合提到了保險業(yè)發(fā)展的重要性和必要性。這一積極導(dǎo)向有利于帶動保險市場，雖然新‘國十條’的目標(biāo)定得很高，但中國保險業(yè)即將進(jìn)入一個高速發(fā)展的階段是毋庸置疑的?！?

其次，新“國十條”的政策大禮包還在于拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，比如明確允許開展“住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”、“失獨(dú)老人保障”、“獨(dú)生子女家庭保障”、“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險”等，尤其是提出重點(diǎn)發(fā)展各類責(zé)任保險，如環(huán)污責(zé)任、食品安全責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園安全等保險。業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)保險業(yè)的險種開發(fā)受制于審批，而新“國十條”明確提出開放的相關(guān)領(lǐng)域，是保險公司一直希望進(jìn)入，卻因政策原因而始終無法進(jìn)入的領(lǐng)域。

從這兩個層面上看，新“國十條”既在宏觀上提升了保險地位，增強(qiáng)了公眾的信任度，又在微觀上給保險公司開發(fā)新險種發(fā)放了政策上的“準(zhǔn)生證”。

保險應(yīng)該跟銀行拼收益嗎?

相比于銀行理財產(chǎn)品，收益低是保險繞不過的瓶頸。但關(guān)于是否應(yīng)該盡快放開保險行業(yè)的投資渠道，業(yè)內(nèi)也有不同說法。江雨宏認(rèn)為，保險是定位更穩(wěn)健，不能純粹講收益，他舉例稱，很多高收益的信托產(chǎn)品、短期理財產(chǎn)品都伴隨著高風(fēng)險，也出現(xiàn)過兌付不了的情況，這在保險業(yè)中是很少出現(xiàn)的。

廣東金融學(xué)院保險系教授劉連生則認(rèn)為，是否放開投資渠道，主要要看市場規(guī)則完善程度以及保險公司自身的風(fēng)控能力?！霸跉W洲，保險就是保險，投資同樣受到法律嚴(yán)格限制，不能跟銀行比收益，一樣做得很大。目前我們國家的投資環(huán)境還不完善，保險投資不該貿(mào)然進(jìn)入資本市場，先做好保險主業(yè)是對的?！彼硎?，目前銀行一些產(chǎn)品都有高風(fēng)險，保險公司更應(yīng)謹(jǐn)慎。但另一方面，假如未來投資環(huán)境完善了，保險公司也鍛煉出了比較好的風(fēng)控能力，法律適度放開也是可以的，“但目前還不具備這個條件?！?

轉(zhuǎn)變：

創(chuàng)新保險產(chǎn)品是重點(diǎn)

在新“國十條”的政策東風(fēng)之下，國內(nèi)保險業(yè)如何完成華麗轉(zhuǎn)身，以贏得百姓的信任?前述保險公司高管稱，目前的保險代理制度核心問題還是產(chǎn)品沒有吸引力，“如果產(chǎn)品適銷對路，如果產(chǎn)品有高收益，業(yè)務(wù)員也沒有必要進(jìn)行誤導(dǎo)銷售?！蓖瑫r他也同意，為了規(guī)范業(yè)務(wù)員行為，可以適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

劉連生教授表示，信任危機(jī)最根本的問題還是產(chǎn)品不夠優(yōu)秀?！爱a(chǎn)品缺乏針對性和區(qū)分度。舉例而言，若在海南能推出針對臺風(fēng)等氣象災(zāi)害的險種，無疑會受到市場認(rèn)可。但目前一些基本險種的承保范圍都是由監(jiān)管部門核定的，即便保險公司自己想開發(fā)新產(chǎn)品，也需要經(jīng)過層層審批?！彼硎?，新“國十條”中提到的責(zé)任保險，目前的市場份額占比還不到3%，不是人們不愿買保險，而是沒有合適的保險可買，“比如有的地方教育部門拿出上億元給學(xué)生安全買保險，其實(shí)完全可以由保險公司自己開發(fā)出險種，由學(xué)校出面購買，以商業(yè)手段而不是行政手段擴(kuò)大市場規(guī)模?！痹谡呦拗埔呀?jīng)通過新“國十條”中取消后，保險行業(yè)如何盡快開發(fā)出新產(chǎn)品，需要保險公司拿出創(chuàng)新能力。

此外，有業(yè)內(nèi)人士建議監(jiān)管上應(yīng)該形成“大金融”概念，將銀行、證券、保險等統(tǒng)一管理起來，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營是未來趨勢。劉連生表示，在北美保險業(yè)務(wù)大多是虧本的，“但由于依托大型金融集團(tuán)，保險業(yè)務(wù)主要目的是收到保費(fèi)，再通過公司其他部門進(jìn)行資本運(yùn)作，投資回報很高。

觀察眼

衣食足

而知保險

國人的保險意識差，對保險公司不信任，保險投入少，在不同的維度、視角可以找到不同的內(nèi)因、外因。從“倉廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足而知榮辱”角度管窺，足以得出“衣食足，而知保險”之結(jié)論。

支持這一結(jié)論的框架有二：經(jīng)濟(jì)學(xué)層面，收入水平與保險需求在一定范圍內(nèi)呈現(xiàn)線性正相關(guān)。也就是說，社會收入水平越高，人們對保險的需求越旺，社會對保費(fèi)的支撐力越強(qiáng)。而當(dāng)達(dá)到一定水平之后，隨著邊際效用遞減，保險需求開始出現(xiàn)下降，這就是為什么處于社會兩極——最窮的、最富的人對保險需求不高的原因。馬斯洛需求層次論層面，人的生理需求是第一需求，是維持人類自身生存最基本的要求，只有這些需求得到滿足之后，其他的需求才能成為新的激勵因素。保險需求屬于第二層次的安全需要，人們必須在生理需求得到滿足、保障之后，才有資格談到安全需求。

說完理論，再看現(xiàn)實(shí)。假如一個年輕人大學(xué)本科畢業(yè)，2014年參加工作，按平均薪酬水平，每月2443元，滿足租房、吃飯、交通、看病等等生存需求之后，還能存多少?如果不“啃老”，恐怕連“男大當(dāng)婚，女大當(dāng)嫁”也實(shí)現(xiàn)不了。成家之后，買房、買車、育兒、養(yǎng)老……哪一項對國人來說，都是“不可承受之重”。有些人一輩子都在當(dāng)“房奴”，每月領(lǐng)到的錢第一件事就是還貸，還有多少閑錢可以為自己、家人買上幾份商業(yè)保險?另外，隨著社保、醫(yī)保覆蓋率、保障水平的不斷提高，國民基本保險庶幾無憂，也讓商業(yè)保險成為額外的選項。

隨著國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的日益增加，國民收入水平的不斷提高，保險業(yè)也將走進(jìn)春天里。