由于保險(xiǎn)中介行業(yè)不斷擴(kuò)容與發(fā)展，保險(xiǎn)中介經(jīng)營規(guī)范度參差不齊，違法違紀(jì)現(xiàn)象屢禁不止。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)之間剪不斷、理還亂的微妙關(guān)系是中介業(yè)務(wù)亂象叢生的重要原因。

北京保監(jiān)局近日發(fā)布公告稱，北京泛華保險(xiǎn)代理有限公司等17家機(jī)構(gòu)許可證已被注銷，并要求立即停止經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

法治周末記者通過北京市保監(jiān)局官方網(wǎng)站了解到，今年前三季度北京地區(qū)已有236家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的許可證被注銷，其中，僅9月份，就有91家，占比近四成。

資深保險(xiǎn)專家丘斌斌告訴法治周末記者：“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)銷售、違規(guī)套現(xiàn)、欺詐理賠等亂象長期困擾著行業(yè)發(fā)展。從今年4月份開始，保監(jiān)部門計(jì)劃用1年左右的時(shí)間，對保險(xiǎn)中介市場進(jìn)行全面的清理整頓?！?

保監(jiān)會副主席黃洪曾表示，保險(xiǎn)中介長期積累的問題，已嚴(yán)重阻礙了中介和保險(xiǎn)市場的發(fā)展，到了非解決不可的地步了。

法治周末記者在采訪中了解到，保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的背后是保險(xiǎn)中介的魚龍混雜、亂象叢生。“套費(fèi)”“賣單”“埋單”等諸多不為外人所知的暗箱操作，成為保險(xiǎn)中介業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間剪不斷、理還亂的利益糾葛，以及保險(xiǎn)公司對中介渠道日益增加的依賴性，使得這種潛規(guī)則不斷放大。

保險(xiǎn)中介黑洞多

在保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，保險(xiǎn)中介一端連著消費(fèi)者，一端連著保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)市場不可或缺的重要組成部分。

據(jù)丘斌斌介紹，近年來，由于保險(xiǎn)中介行業(yè)不斷擴(kuò)容與發(fā)展，保險(xiǎn)中介經(jīng)營規(guī)范度參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有暴露。

“保險(xiǎn)中介亂象太多了，給我三天的時(shí)間，我也給你講不完?！毙氯A人壽保險(xiǎn)股份有限公司陜西分公司資深客戶經(jīng)理溫華如是說。

據(jù)溫華介紹，目前最常見的問題主要有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)消費(fèi)者、聘任不具有任職資格人員、未按規(guī)定出示客戶告知書、一些保險(xiǎn)中介非法銷售非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、還有些中介機(jī)構(gòu)很容易出現(xiàn)一些地下保單(不受任何法律保護(hù)的保單，比如香港、美國等一些保險(xiǎn)不允許在大陸銷售，但是很多中介機(jī)構(gòu)繼續(xù)銷售)以及一些假保單等。

“比如，保險(xiǎn)中介的銷售人員流動(dòng)性比較大，很多保險(xiǎn)中介招聘沒有達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員，敷衍了事地培訓(xùn)一下，就讓他做業(yè)務(wù)。這些沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司的嚴(yán)格培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員一定會遺留很多問題，比如銷售誤導(dǎo)等?！睖厝A進(jìn)一步解釋說。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者：“尤其是在寒暑假，保險(xiǎn)代理公司鐘愛招聘大學(xué)生做兼職。一方面可以免去高昂的培訓(xùn)成本;另一方面，大學(xué)生做業(yè)務(wù)，其主要目標(biāo)就是他們身邊的親戚朋友，如此簽單既容易且成本也低?！?

“這些兼職大學(xué)生取得業(yè)務(wù)之后，掛靠在有證業(yè)務(wù)人員名下，通過被掛靠業(yè)務(wù)員獲取傭金報(bào)酬，監(jiān)管部門是查不出來的?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示。

丘斌斌也表示，在保險(xiǎn)公司，還存有比如監(jiān)管處之類的監(jiān)管部門，但是到了中介機(jī)構(gòu)，監(jiān)管體系是很脆弱的。中介機(jī)構(gòu)關(guān)心更多的是業(yè)務(wù)量，至于這個(gè)業(yè)務(wù)是怎么來的、是否合規(guī)，則不是那么關(guān)心。業(yè)務(wù)多，得到的傭金就多，所以業(yè)務(wù)員就會想方設(shè)法讓客戶買貴的而不是買對的。這些問題從本質(zhì)上來說還是當(dāng)前的傭金體制問題?！?

“從保險(xiǎn)中介市場來看，目前產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，尤其是壽險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品的傭金差距比較大時(shí)，這個(gè)時(shí)候就會產(chǎn)生很多問題，比如保險(xiǎn)公司的銷售人員到中介公司來交單，因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)的傭金比較高。”丘斌斌說。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾教授告訴法治周末記者：“上述現(xiàn)象稱為‘賣單’，即保險(xiǎn)銷售人員在取得一筆業(yè)務(wù)后，比較市場上各家保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)的傭金，然后選擇傭金高的機(jī)構(gòu)合作?！?

“除了上述的‘賣單’之外，保險(xiǎn)中介還存在‘撕單’‘埋單’的行為。這種行為主要是指保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，利用保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度的漏洞，在收取投保人的保費(fèi)后，留存手中暫不投保。如果保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保費(fèi)就被代理機(jī)構(gòu)私吞;若發(fā)生保險(xiǎn)事故，代理機(jī)構(gòu)會以一些理由向保險(xiǎn)公司補(bǔ)交保費(fèi)，讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償?！蓖蹙w瑾進(jìn)一步說。

保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)關(guān)系微妙

雖然近些年國家相關(guān)部門也采取了不少措施，但是，違法違紀(jì)現(xiàn)象依然屢禁不止。

“保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)之間剪不斷、理還亂的微妙關(guān)系是中介業(yè)務(wù)亂象叢生的重要原因?！鼻鸨蟊笳f。

北京律師協(xié)會保險(xiǎn)專業(yè)委員會委員李濱認(rèn)為，所謂二者關(guān)系微妙其實(shí)就是利益關(guān)系，比如，業(yè)務(wù)給誰，傭金如何確定，有無回扣等。

丘斌斌也表示，現(xiàn)在某些保險(xiǎn)公司對那些大的中介公司還是會網(wǎng)開一面的，盡管它們代理的手續(xù)費(fèi)可能比較高。比如一些中小保險(xiǎn)公司，其20%至30%的業(yè)務(wù)都來自于中介公司，它們對中介公司依賴度比較高。

據(jù)法治周末記者了解，2012年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的82.7%，保險(xiǎn)公司對中介渠道的依賴度進(jìn)一步增強(qiáng)。

上述業(yè)內(nèi)人士也表示，為了搶占市場和客源，部分保險(xiǎn)公司會通過猛增傭金的方法，用高價(jià)“拉攏”中介公司售賣自家產(chǎn)品。

丘斌斌說：“近些年，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)考核壓力很大，最典型的合作方式就是把中介的保費(fèi)計(jì)入保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)業(yè)績，然后再通過費(fèi)用等手段補(bǔ)償中介機(jī)構(gòu)，于是某些中介就成為保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的下線?！?

一位不愿具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者：“以保險(xiǎn)公司最為常見的違規(guī)行為——非法套取費(fèi)用為例，實(shí)際上保險(xiǎn)公司通過虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假理賠等方式套取費(fèi)用，都是靠保險(xiǎn)中介來完成的?！?

“保險(xiǎn)公司之間的這種惡性競爭，助長了中介機(jī)構(gòu)的肆意妄為。”該業(yè)內(nèi)人士說。

亟需健康的生態(tài)環(huán)境

隨著傭金的抬高，保險(xiǎn)公司的利潤空間也在不斷受到擠壓。據(jù)丘斌斌介紹，目前比較好的保險(xiǎn)公司的利潤也只能達(dá)到保費(fèi)的5%左右。

“如果繼續(xù)提高傭金，保險(xiǎn)公司無錢可賺，理賠和服務(wù)就跟不上，而消費(fèi)者得不到滿意的服務(wù)，也就不愿意再買保險(xiǎn)了，這是損害了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的利益。”王緒瑾說。

丘斌斌告訴法治周末記者：“為了斬?cái)啾ｋU(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的暗箱操作，保監(jiān)會也做了很多工作，比如電話回訪、抽樣檢測、利用IT技術(shù)處理和發(fā)送信息以取代傳統(tǒng)手工操作、見費(fèi)出單等，但是似乎收效甚微?！?

那么，目前保監(jiān)部門采取對保險(xiǎn)中介清理整頓是否能夠徹底解決這些亂象?

廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系王萍副教授認(rèn)為，從長期來看，現(xiàn)在注銷或者整改一批問題中介公司是有助于保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展的。

“但是市場需要理性的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也離不開中介市場，不能一棍子打死，也要給那些好的中介機(jī)構(gòu)一些生存的空間?！蓖跗歼M(jìn)一步解釋說。

李濱也表示，清退的這些中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場選擇的必然結(jié)果，有利于凈化保險(xiǎn)中介市場，也是對其他中介機(jī)構(gòu)的一個(gè)警醒。

丘斌斌認(rèn)為，針對目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在的亂象，僅靠客戶投訴、客戶舉報(bào)等手段是不能完全杜絕的，需要多方共同努力，才能減少相關(guān)問題的出現(xiàn)。

“從當(dāng)前來看，完善相關(guān)法律法規(guī)、改善保險(xiǎn)市場環(huán)境、調(diào)整企業(yè)自身結(jié)構(gòu)，打造一個(gè)公平、透明的保險(xiǎn)市場生態(tài)環(huán)境很重要?！蓖蹙w瑾說。

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