“新國十條”開啟了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的黃金時代，這已是業(yè)內(nèi)普遍的共識。如何說明一個行業(yè)進(jìn)入“黃金時代”?當(dāng)然可以有很多角度。但我以為，外部資本的大量涌入，行業(yè)主體的明顯增長，應(yīng)是具有根本性的一條。一個行業(yè)，如果不被投資者看好，如果沒有更多的競爭者加入，怎么能算黃金發(fā)展期呢?中國大陸現(xiàn)在保險(xiǎn)主體才178家，美國有8000多家。按照“新國十條”所要求的，保險(xiǎn)業(yè)要服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，要建成與經(jīng)濟(jì)大國地位相匹配的保險(xiǎn)強(qiáng)國，保險(xiǎn)主體的增長空間還大著呢。

但是，增加新的保險(xiǎn)主體方面，行業(yè)似乎沒有共識，甚至分歧嚴(yán)重。從中國保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展態(tài)勢看，已經(jīng)進(jìn)入寡頭競爭時代?！袄先摇闭紦?jù)了主要的市場份額，而大部分中小險(xiǎn)企生存艱難，步履維艱。外資更不用說了，多年來市場份額徘徊在幾個百分點(diǎn)。這種情況下，還要批新的主體，還讓人怎么活!

最近，也聽到一些保險(xiǎn)企業(yè)老總和基層員工的抱怨，反映這個行業(yè)惡性競爭太厲害了。有一家省級公司老總見到記者的第一句話就直抒胸臆，某某保險(xiǎn)原來是他們的特色業(yè)務(wù)，現(xiàn)在放開了，“我們做到哪，競爭對手就跟到哪。也不管什么精算了。你100，我就80;你80，我就60……這樣下去，保險(xiǎn)就做爛了!”這位負(fù)責(zé)人以前在銀行工作，他說銀行業(yè)很少出現(xiàn)這種情況，“大家都堅(jiān)持發(fā)展自己的特色，遇到事情也好商量，盡力避免惡性競爭的情況。”對于保險(xiǎn)業(yè)這種“拼價格”的競爭方式，他表示很不理解。還有一類抱怨，就是新公司“高薪挖角”，一個人帶走一個團(tuán)隊(duì)，讓很多老公司叫苦不迭。而且，現(xiàn)在批的保險(xiǎn)牌照基本都是全國性的，新公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)還要到處挖人。好在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新批保險(xiǎn)主體控制還比較嚴(yán)，如果真把口子開大了，還不知道有多大震蕩呢!

從以上業(yè)內(nèi)反映的問題看，中國的保險(xiǎn)主體似乎是太多了。從局外人角度，我們也能理解他們的心態(tài)。經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個“公共汽車效應(yīng)”：一輛很擁擠的公共汽車進(jìn)站，下面的人拼命想擠上去，要求車上的人“往里走走”;一旦擠上去，就喊“別擠了”，不愿意讓下面的人上來。問題在于，中國的保險(xiǎn)市場真的是一輛很擁擠的公共汽車么?真的就塞不下幾個新的保險(xiǎn)主體了么?非也。不然我們怎么可能以全球第二大的經(jīng)濟(jì)體量，而保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度又如此之低。這種情況下，又該有多少市場空白、市場縫隙，需要靠新的保險(xiǎn)主體、新的產(chǎn)品供應(yīng)去覆蓋去填補(bǔ)?

我在本專欄曾經(jīng)寫過一篇《多些小而美的保險(xiǎn)公司》，其中舉了美國哈特福德保險(xiǎn)公司的例子，這是一家專門做鍋爐檢測、技術(shù)咨詢和保險(xiǎn)的公司，發(fā)展了上百年，其最牛的地方不是規(guī)模有多大，而是做出了鍋爐安全的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。建立標(biāo)準(zhǔn)、降低風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純事后補(bǔ)償，這才是風(fēng)險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種“小而美”的保險(xiǎn)公司，中國市場上恐怕找不出一兩家。

“新國十條”中有“支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險(xiǎn)公司”的內(nèi)容，放的位置看起來不是很突出。我理解這正體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的良苦用心：既要避免同質(zhì)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、全國性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過多出現(xiàn)，加劇市場惡性競爭，又要通過引入特色保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場供應(yīng)，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場活力。方向是值得肯定的。但是，想進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的投資者有多少契合保險(xiǎn)市場的發(fā)展方向、契合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展思路，恐怕還真不好說。