展業(yè)成本越來越高，險企要持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，不僅要提高投資收益，還得控制好賠付。目前，越來越多的險企開始探索控制賠付的新方式，即通過加大投入做好出險前的風(fēng)險防范，從而減少報案率及賠付金額。

《證券日報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，這種方式不僅讓險企受益，消費者也非常認可，還將產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)。

平臺上線 報案率下降27%

今年年初，上海市省際客運行業(yè)第三方安全監(jiān)測平臺(以下簡稱“監(jiān)測平臺”)正式上線，依托GPS、移動互聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，全天候監(jiān)測省際客車行駛風(fēng)險，以承運人責(zé)任險費率浮動為經(jīng)濟杠桿，以交通運管部門剛性約束為行政杠桿，齊抓共管省際客車安全行駛。

值得注意的是，該平臺由上海市省際客運人責(zé)任保險共保體(人保上分、太保上分、平安上分)和上海環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司出資建設(shè)，建有近300平方米的監(jiān)控室，80名工作人員對滬上141家省級客運企業(yè)班車和包車的行駛狀況、行駛線路等情況進行24小時不間斷實時監(jiān)控。

毫無疑問，這些硬件設(shè)施和人力資源都需要險企進行一筆不小的投入。但與此同時，這些投入也給險企帶來了顯著的回報——監(jiān)測平臺運行半年以來的數(shù)據(jù)顯示，通過監(jiān)測、警示等措施，今年上半年的車輛超速車次同比下降了50.12%，禁行時段行駛車次下降了39.91%，客運承運人責(zé)任險事故報案率下降了27%。盡管保險公司先行投入不少，不過出險率的下降和賠付金額的減少足以彌補前期的投入，并且這將長期利好險企的發(fā)展。

更重要的是，保險業(yè)通過建設(shè)信息化平臺，集中客運風(fēng)險數(shù)據(jù)，利用專業(yè)風(fēng)險管控技術(shù)對數(shù)據(jù)進行分析挖掘和應(yīng)用，將保險服務(wù)重點由事后理賠轉(zhuǎn)為事前防范，既降低了影響社會安全運行的風(fēng)險發(fā)生概率，又提高了保險業(yè)的精細化經(jīng)營水平。此外，通過監(jiān)測平臺，保險業(yè)可以用價格倒逼機制，督促安全管理意識較差的企業(yè)和駕駛員進行整改，并以價格優(yōu)惠鼓勵企業(yè)抓好安全行駛工作，確保保險風(fēng)險防范的有效性。

健康管理 減少理賠賺口碑

事實上，不僅諸多險企在車險風(fēng)險防范領(lǐng)域有所嘗試，在健康險、壽險領(lǐng)域，也有越來越多的險企通過加大投入。實施健康管理前置策略，實現(xiàn)風(fēng)險防范，從而降低最終的出險率、減少理賠金額。

健康管理前置要求保險公司在承保后，即在日常工作中對客戶進行健康管理，通過對客戶的健康危險因素進行全面的監(jiān)測、分析、評估、預(yù)測，并通過提供咨詢和指導(dǎo)對疾病進行預(yù)防。

中國人壽、人保壽險、新華保險等多家險企負責(zé)人在接受《證券日報》記者采訪時，都明確表示要加大健康管理的投入力度，將風(fēng)險防范工作做在前面，給客戶提供更好的服務(wù)體驗，也為險企控制賠付創(chuàng)造條件。

記者了解到，部分險企整合國內(nèi)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，已經(jīng)與國內(nèi)知名三甲醫(yī)院、知名體檢機構(gòu)及國際醫(yī)療機構(gòu)合作，建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。有的險企還給客戶提供定制體檢服務(wù)，即根據(jù)客戶的年齡、性別和其他個人情況量身定制體檢套餐;還有的險企結(jié)合本土特色，推出了日常保健、中西醫(yī)上門服務(wù)、醫(yī)療咨詢等服務(wù)。

江蘇一家險企的法律事務(wù)部負責(zé)人彰顯(化名)表示，健康管理既能提高個人的健康水平，提高其對健康保險的信任度，又可以在早期就鑒別出高危人群，通過健康管理減少投保人的患病風(fēng)險，從而減少保險的賠付費用，使投保人和保險公司雙方受益。

另外，隨著社會老齡化程度的加深，慢性病患者人數(shù)急劇上升，健康管理服務(wù)也有很大的社會需求。保險公司前置性的健康管理服務(wù)不僅可以服務(wù)于保險客戶和險企本身，也可以服務(wù)于社會其他人群，額外效應(yīng)明顯。

彰顯認為，隨著保險業(yè)的進一步發(fā)展，將有越來越多的險企將探索加大風(fēng)險防范投入來減少理賠的新方式，這是一種有利于多個方面的好嘗試。