9月以來，保險業(yè)先后舉行的多個重要會議，無不圍繞備受關(guān)注的商業(yè)車險費率改革以及保險大數(shù)據(jù)變革展開。據(jù)悉，商業(yè)車險費率改革意見有望在四季度出爐。此次修改意見也將更多結(jié)合“人”、“車”因素，在開發(fā)產(chǎn)品時賦予險企更多的自主權(quán)，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費方面將享受更多實惠。

車險費改后保費或降低

9月29日由中國精算師協(xié)會主辦、泰康人壽保險股份有限公司協(xié)辦的第15屆中國精算年會在廣州閉幕，來自政府部門、國際精算團體、保險公司、咨詢中介、高等院校、媒體及其他機構(gòu)的代表800人“精算智囊團”相聚廣州，共同研討中國精算乃至保險行業(yè)發(fā)展的新未來。會上中國保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部精算處處長丁鵬針對車險費率市場化改革等發(fā)表了觀點。

丁鵬透露，目前商業(yè)車險改革指導(dǎo)意見的條款修改已完成，預(yù)計會在10月至11月期間下發(fā)社會公眾征求意見稿，備受關(guān)注的保費計算公式的關(guān)鍵參數(shù)如無賠款優(yōu)待系數(shù)、車系系數(shù)、自主核保系數(shù)范圍、渠道系數(shù)等屆時也將公布。

據(jù)了解，在車型定價方面，監(jiān)管層將整合全行業(yè)資源，形成保險行業(yè)的車型身份編碼體系，建立“以車型定價”的資料庫?！氨ｋU公司選擇使用行業(yè)示范條款及行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的，只需向保監(jiān)會簡要說明，無需全文報送;對于自主系數(shù)在監(jiān)管范圍內(nèi)的浮動，將給予保險公司更大的自主權(quán)。”丁鵬表示。

日前，在中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)第25屆全國機動車輛保險人聯(lián)席會議上，也進一步明確了即將到來的車險費改要結(jié)合“車”、“人”因素，在開發(fā)產(chǎn)品時賦予險企更多的自主權(quán)，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費方面將享受更多實惠。

在這次會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝指出，要繼續(xù)深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革，鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)車險條款，為消費者提供更多的選擇，其基礎(chǔ)是“要以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)”。

事實上，現(xiàn)行車險費率價格最大的決定因素是汽車購置價。雖然購買同樣價格的進口車和國產(chǎn)車，所支付的保費一樣，但進口車的維修成本顯然更高。

“目前，財險公司內(nèi)部達成的共識是：部分日系和歐美進口車型的整車配件零整比系數(shù)、出險率、賠付率都較高，相應(yīng)的保費就可能越高?！痹谀耻囯U公司相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，如果車險費改注重以“車”定價，那么在不影響服務(wù)質(zhì)量的情況下，國產(chǎn)車及合資車型與部分日系和歐美進口車型相比較，保費會相應(yīng)變低。

此外，很多業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，司機也應(yīng)成為影響車險費率的重要因素，出險理賠記錄和違章記錄都將成為重要指標(biāo)，也就是“汽車出險的原因并不僅僅是車身或一些意外，還在于開車的司機，駕駛行為也很大程度上決定著駕駛風(fēng)險?！?

而且，按照目前監(jiān)管層透露出的車險費改方向，如果以“人”定價，那么幾年不出險的車主，就會在保費上相對于有出險記錄的車主更優(yōu)惠。

事實上，目前，在高度市場化的歐美車險市場，都遵行“隨人隨車”原則，即在確定保費時，保險公司會充分考慮到車主的個人情況以及車況等因素。資料顯示，一般保險公司規(guī)定，25歲以下的車主，年齡越低、保費越高;年齡相當(dāng)?shù)能囍?，無賠付記錄年限越長，所需保費相對會便宜。比較而言，這種運營模式無疑更人性化，保費收取方式也較為合理。

植入互聯(lián)網(wǎng)基因

小型保險機構(gòu)或可彎道超車

車險費改牽動的并不僅僅是車主的神經(jīng)，保險公司更為敏感。

目前，“人保、平安、太保已占據(jù)了國內(nèi)商業(yè)車險市場三分之二的市場份額”，太平財險總精算師戴曙燕指出，過去四年當(dāng)中，上述三家公司之外的30家中小財險公司始終在三分之一的市場中掙扎，“商業(yè)車險費率市場化會否成為中小公司在市場當(dāng)中的翻盤機會有待考慮。中小公司經(jīng)營困境面臨很多問題，包括人才隊伍、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、成本管理、創(chuàng)新能力?！?

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士直言，由于車險產(chǎn)品各家保險公司價格差異并不大，加上保險公司在幕后，車商在前臺，承保環(huán)節(jié)被車商牢牢把控，車商會不斷提高手續(xù)費、修理費等，來與保險公司爭奪利潤。

事實上，不少保險公司都已清醒地認(rèn)識到了車險業(yè)務(wù)面臨的嚴(yán)峻形勢。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，明年的車險業(yè)務(wù)可能要迎來更大的壓力，原因是保險費率市場化后保費要降低，車商可能進一步提高手續(xù)費、修理費，一增一減極可能會再次壓縮保險公司的利潤。

不過，這并不意味著車險費改對于小型車險公司沒有好處。中國精算師協(xié)會會長陳東升認(rèn)為，如果中小險企在互聯(lián)網(wǎng)流程服務(wù)上進行創(chuàng)新，那么“彎道超車”的機會也大量存在?！袄没ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)勢，保險產(chǎn)品成本將不斷降低，甚至?xí)霈F(xiàn)免費產(chǎn)品，產(chǎn)品碎片化、廉價化為普惠金融帶來了可能。”

在泰康人壽副總裁王道南看來，過去保險公司跟客戶的交互就一年一次，但是現(xiàn)在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險公司可以通過分析運動、社交甚至交易等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，對客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險服務(wù)上，這是大數(shù)據(jù)對行業(yè)的一個影響。

“而在充分了解客戶風(fēng)險狀況后，保險公司可以更有能力做產(chǎn)品形態(tài)(比如免賠額、最高保額、等待期)、產(chǎn)品價格(差別定價、無理賠優(yōu)待)、兩核條件(免核保、免核賠)的差別制定?！蓖醯滥媳硎?。

華泰財險電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)提供了細分和專業(yè)化最好的時機。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風(fēng)險，并對各種未知的風(fēng)險定量化，產(chǎn)生新的保險產(chǎn)品，為保險行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。

與此同時，保險費改也已吹響了集結(jié)號。除了商業(yè)車險費率市場化正在加速向我們走來，記者了解到，接下來壽險費率政策改革路線也將分為三步走：第一步是放開普通型人身險費率限制，第二、第三階段分別是放開萬能險保險費率限制與分紅險費率限制，最終實現(xiàn)人身保險市場費率的全部市場化。

對此，中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管處副主任王治超透露，現(xiàn)階段萬能險費率精算規(guī)定的修訂工作已經(jīng)完成，降低費用率上限，預(yù)計今年年底放開萬能險利率管制?！胺旨t險以精算修訂為主要抓手，2014年年底前將啟動費率政策改革的準(zhǔn)備工作?！?